利用典當(dāng)進(jìn)行短期融資，以實現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)的方式已不算什么稀罕事，有意思的是，在樓市火爆時期，不少市民拿出房產(chǎn)作抵押，籌措資金再投入到房地產(chǎn)投資中。而如今形勢大好的股市，同樣吸引了一批市民把房產(chǎn)進(jìn)行抵押，以取得資金進(jìn)行炒股。據(jù)統(tǒng)計，2006年第四季度采取“典房炒股”的市民比例占房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)10%，而今年第一季度的比例已經(jīng)上升到15%至20%。但業(yè)內(nèi)專家指出，投資股市周期短、利潤高，但金融風(fēng)險也大，將資產(chǎn)典當(dāng)進(jìn)行“借錢”炒股并不可取。
案例
“如今股市牛氣十足，遇到好的股票最恨的就是自己錢不夠。”李先生(化名)是一名證券中小投資者，雖然入市已有多年，但“套牢”的陰影已經(jīng)籠罩了他很長時間。好不容易守得云開見日出，怎么可能眼睜睜看著賺錢良機(jī)流逝掉？然而，按照如今的上海樓市情況，他從前投資的兩套房產(chǎn)無法達(dá)到迅速套現(xiàn)的目的。思付許久，他想到一個朋友曾介紹過運用典當(dāng)進(jìn)行短期借款融資的方式，于是便欲通過典當(dāng)來增加投資資本。
按照東方典當(dāng)行的房產(chǎn)價格評估系統(tǒng)，李先生名下的兩套東方巴黎房產(chǎn)，每套房產(chǎn)總價值可達(dá)到400萬元左右。經(jīng)過再三選擇考慮，他將其中一套房產(chǎn)到東方典當(dāng)行辦理“一卡通”業(yè)務(wù)，獲得了250萬元的融資額度。借款成功之后的李先生運用短線操作，在股市中賺了一筆。于是，初嘗甜頭的他再次實行典當(dāng)借款，想利用滾動操作的方式持續(xù)獲利。不曾想，原本以為確準(zhǔn)無疑的“內(nèi)幕消息”卻落了空，看中的股票遲遲不見漲勢，這下子他可急了。按照典當(dāng)行業(yè)的相關(guān)規(guī)定，如果不按照續(xù)當(dāng)或到期不按照贖當(dāng)，典當(dāng)行就有權(quán)對抵押品進(jìn)行處理，把房產(chǎn)作為抵押的李先生，不但無法獲利，還將落得個“雞飛蛋打”的結(jié)果。
融資成本高
“與銀行借款融資比起來，典當(dāng)行‘短、頻、快’的特點具備很強(qiáng)的競爭力，但另一方面，相較于銀行來說，典當(dāng)行業(yè)的融資成本算是高的。”上海典當(dāng)行業(yè)協(xié)會副會長王福明表示。據(jù)悉，上海典當(dāng)行業(yè)每月費率根據(jù)抵押品的不同，大致在3%-5%左右。就拿上述李先生的案例來說，當(dāng)金為250萬元的房子，如果按照一般的典當(dāng)流程，每月交納的綜合管理費便在7.5萬元，其支付成本不容小覷。
作為新型的理財融資工具，即使是最為繁瑣的房產(chǎn)典當(dāng)，也可以在3至5天內(nèi)辦完全部手續(xù)。這對于通常以“時間換空間”的投資者來說，無疑是非常方便的融資利器。
據(jù)王福明介紹，按照典當(dāng)品種及比重分析，房地產(chǎn)業(yè)務(wù)已成為典當(dāng)業(yè)的主要業(yè)務(wù)。在過去一年時間里，房地產(chǎn)占據(jù)典當(dāng)業(yè)整體業(yè)務(wù)比例為80%。作為搶占商機(jī)的有利融資工具，從2003年開始，房地產(chǎn)典當(dāng)融資的方式便已出現(xiàn)。不同的是，當(dāng)初將房產(chǎn)抵押是為了再投資樓市，如今將房產(chǎn)進(jìn)行抵押則是為了取得資金進(jìn)行炒股，而且這部分市民比例還在呈現(xiàn)上升趨勢。據(jù)不完全計劃，2006年第四季度，采取“典房炒股”的市民比例占房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)10%，而今年第一季度的比例已經(jīng)上升到15%至20%。
風(fēng)險巨大
業(yè)內(nèi)專家指出，典當(dāng)?shù)牡盅簝r格通常是最能保障債權(quán)安全的價格，也就是說，典當(dāng)行會扣除抵押期間所有風(fēng)險含量后再行放款。這樣一來，房產(chǎn)典當(dāng)?shù)乃@當(dāng)金通常會低于市場價值。運用典當(dāng)款借款炒股，即使是牛市同樣會存在風(fēng)險。一旦大盤發(fā)生回調(diào)，炒股產(chǎn)生虧損，典當(dāng)者承擔(dān)的風(fēng)險巨大。
據(jù)悉，從2005年4月份開始，為了規(guī)避風(fēng)險，上海典當(dāng)行業(yè)已停止了第一套房的抵押貸款，要求貸款人有兩套以上房產(chǎn)，而且在銀行具備相當(dāng)了信用度，且收入穩(wěn)定者，才可以具備典當(dāng)?shù)盅嘿Y格。同時，房產(chǎn)還必須是已付清貸款的完全產(chǎn)權(quán)房，且單筆典當(dāng)金額業(yè)務(wù)不超過600萬元，可以說，典當(dāng)門檻的設(shè)立已有了一定“高度”。
“需要指出的是，典當(dāng)過程是建立在典當(dāng)行與客戶之間遵守的誠信機(jī)制上，以客戶的還貸能力、信用度作為衡量標(biāo)準(zhǔn)。而且典當(dāng)行對于客戶的按照還款或續(xù)當(dāng)能力有很高要求，因此投資者在選擇典當(dāng)融資時，必須充分考慮到自身的承受能力的風(fēng)險因素。”王福明表示。
房屋典當(dāng)小知識
房屋典當(dāng)是指承典人支付一定的典金，占有出典的房屋，并進(jìn)行使用、收益，典期屆滿時，由出典人償還典金贖回出典房屋的法律行為。設(shè)典時，一般應(yīng)明確典期，出典人應(yīng)在典期屆滿時交還典價和相應(yīng)利息從約定贖回出典的房屋，也可以雙方約定，由承典人補(bǔ)足典房的差額而實際取得房屋的所有權(quán)。
一般房產(chǎn)典當(dāng)?shù)倪^程包括驗證、看房、估價、簽署協(xié)議、辦理公證、抵押登記、發(fā)放貸款、償還本息、注銷登記等環(huán)節(jié)。典當(dāng)人必須將該房產(chǎn)的所有資料，如房產(chǎn)所有權(quán)證、土地使用證、契稅證、購房發(fā)票、房產(chǎn)所有人(共有人)的身份證、戶口本完整地交給典當(dāng)行審核并保管，由典當(dāng)行實地看房并由雙方協(xié)商確定典當(dāng)價格后，簽署房產(chǎn)典當(dāng)貸款合同和房產(chǎn)抵押合同，辦理公證，在完成抵押登記手續(xù)并拿到他項權(quán)證后，典當(dāng)行即可向典當(dāng)人發(fā)放房產(chǎn)典當(dāng)貸款。
在辦理房產(chǎn)典當(dāng)時，典當(dāng)人應(yīng)注意已經(jīng)抵押的、被查封的、將要拆遷的房產(chǎn)是不能典當(dāng)?shù)模坏洚?dāng)貸款到期后，典當(dāng)人應(yīng)及時辦理續(xù)貸或還貸手續(xù)，以免產(chǎn)生不必要的損失；在歸還貸款后，典當(dāng)人應(yīng)要求典當(dāng)行及時注銷抵押登記，拿回所有的房產(chǎn)資料，以保護(hù)自己的權(quán)益。
典當(dāng)行受理驗證、調(diào)查確認(rèn)過程：
出當(dāng)人與典當(dāng)人簽訂典當(dāng)合同，按典當(dāng)規(guī)則確定典期、典金、典息及綜合費用等雙方進(jìn)行他項權(quán)利登記(典當(dāng)人夫妻雙方及年滿16歲自然人均到場簽字)。
出當(dāng)人將所典房屋鑰匙交典當(dāng)行保管，由典當(dāng)行開具正式發(fā)票，支付典金。
典當(dāng)期滿，出當(dāng)人還回典金，贖回所典房屋，否則，典當(dāng)行作絕當(dāng)按典當(dāng)規(guī)定處理。
提交證件，私有：1、房屋所有權(quán)證；2、夫妻雙方身份證(屬多人共有的，所有權(quán)人均出示身份證和簽字蓋章)；3、戶口、結(jié)婚證(或離婚證)，單身需證明；4、契稅完契證；5、發(fā)票；6、購房協(xié)議書(房改房)；公證書(房改)；公有：1、介紹信；2、營業(yè)執(zhí)照；3、房產(chǎn)證；4、法人委托書(加蓋公章法人代表私章)；5、法人代表和經(jīng)辦人身份證；6、中外合資、有限責(zé)任公司須股東大會決定。(唐文祺)
小貼士
典當(dāng)業(yè)發(fā)展
上海典當(dāng)業(yè)5年來的發(fā)展表現(xiàn)迅猛，從2001年底的12家起步，直至2006年底的120家商業(yè)網(wǎng)點，典當(dāng)金額從最初階段的7.8億元增長至去年的96億元。有數(shù)據(jù)顯示，2006年上海典當(dāng)業(yè)融資累計達(dá)42.94萬人次。可以說，作為一種新型的理財手段來說，典當(dāng)已成為短期融資利器。
從典當(dāng)業(yè)的特點來看，首先，作為新型的理財融資工具，“典當(dāng)融資”具備有短、頻、快的特色。客戶持有自己有權(quán)處置的貴重民用品或房產(chǎn)、物資、機(jī)動車、有價證券等，以抵押或質(zhì)押的方式，辦理相關(guān)手續(xù)即可籌措到相關(guān)的資金。并且隨著典當(dāng)業(yè)務(wù)的拓展，可以針對客戶各種不同需求來選擇不同的服務(wù)產(chǎn)品。其次，典當(dāng)業(yè)的經(jīng)營方式、融資手段非常具備合法合理性，在社會資金融通、為中小企業(yè)再發(fā)展、為個體工商戶資金急需，以及在方便人民生活，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保持社會穩(wěn)定，制約社會非法借貸、高利集資、抑制非法融資行為等諸多方面，發(fā)揮著越來越大的作用。(唐文祺)
