投保人傷殘賠不賠？

　　案例：

　　顧女士于2005年購買商品房時投保了房屋貸款保險，其夫為這套房屋的主貸人。然而，天有不測風云，顧女士丈夫于去年突發腦中風，住院治療，出院后癱瘓在床，幾乎喪失全部勞動能力，無力償還貸款。于是，顧女士申請理賠，卻被告知由于其夫是因疾病導致喪失全部或部分還貸能力，不屬保障范圍，不能獲得理賠。當時保單上明明有死亡、傷殘等條款，怎么就不能理賠了？

　　理賠方案：

　　很多人購買房貸險的時候都有和顧女士一樣的想法，認為只要是買了房貸險，如果出現身體問題不能還貸，保險公司就會賠償。實際上，疾病導致的身體問題在房貸險中是免責的。

　　房貸險的保險責任分為還貸保證保險責任和財產損失保險責任。其中，還貸保證保險責任指的是被保險人在保險期限內，因遭受意外傷害事故所致死亡或傷殘，喪失全部或部分還貸能力，造成連續三個月未履行或未完全履行還貸責任的，由保險公司按比例承擔貸款余額的全部或部分還貸責任。

　　這里要注意意外傷害的界定。在上海統一實行的房貸險條款中，對“意外傷害”有明確定義：以外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。還特別提到，被保險人的疾病、猝死或在整容手術、內外科手術中發生的醫療事故，保險公司不承擔賠償責任。顧女士丈夫是腦中風導致喪失還貸能力，屬于疾病原因，依據保險合同，確實無法得到保險公司的理賠。

　　房貸險中，主貸人也就是被保險人的死亡或傷殘原因的界定，歷來是保險理賠糾紛的一大問題。在此特別提醒廣大房貸險保戶，一旦出險，應在第一時間與保險公司取得聯系，盡早溝通，提出理賠事宜，這樣會減少很多麻煩。

　　目前，多家保險公司推出了壽險類房貸險，該類保險既提供了人身意外保障，又具備了一定的理財作用。與強制房貸險中的還貸保證保險不同的是，壽險類房貸險中身故或傷殘的原因不僅包括意外還兼顧疾病，這解決了多數借款者比較擔心的問題。如果想要保證疾病也能獲賠，購買時候一定要注意是否是壽險類房貸險。

　　非受益人也可獲理賠

　　案例：

　　學生林某的父親早逝，與母親共同生活。2005年，林某的母親購買了一套商品房，貸款15萬元，貸款期限30年。去年12月，林某的母親在擦玻璃的時候意外墜樓，事后經警方調查，結論為“意外死亡”。三個月后，林某由于沒有經濟能力始終沒有向銀行履行還貸義務，收到了銀行的催款函。林某向保險公司提出房貸險理賠，卻被保險公司指出，銀行作為受益人才能提出理賠。這種情況下，小林很可能因為還不出房貸而流離失所。

　　理賠方案：

　　一般保險公司認為，如果房貸投保人死亡，那么他的繼承人是沒有權利向保險公司提出賠償請求的，理由是房子的繼承人不是保單上的受益人；保單上的第一受益人是銀行。根據《保險法》第二十二條的規定，只有被保險人和受益人才享有保險金的請求權，因此，如果銀行不向保險公司索賠的話，房子的繼承人就要按照房貸協議向銀行繳納貸款及利息，這與保險公司是否賠償沒有直接關系。

　　實際上，上述情況確實經常出現在房貸險理賠糾紛中。不少房屋繼承人由于上述因素就放棄了向保險公司理賠的過程。其實，應該采取積極的態度解決以上問題。首先，繼承人要與銀行保持緊密聯系，催促銀行作為受益人提出理賠請求。一般情況下，銀行會按照程序向保險公司理賠。但是，如果遇到銀行不作為，也不是完全沒有解決辦法。

　　千業律師事務所的席律師認為,在房貸險中，被保險人指定銀行為受益人，是將保險合同項下的利益轉讓給銀行，并非保險合同的轉讓。且被保險人讓渡的保險合同項下的利益,僅僅是保險理賠請求權中的實體權利,即保險金的受領權，但理賠請求權中的程序性權利仍應由被保險人或其繼承人享有。林某雖然不是保單上的第一受益人，但卻是這份保險的利害關系人，現在被保險人死亡，林某作為被保險人的合法繼承人和房貸的還款義務人，自然可以向保險公司提起理賠還貸的主張。如果保險公司拒絕理賠，法律上，林某可以作為原告起訴保險公司。

　　巧用房貸險保家財

　　案例：

　　馬先生于2003年12月購買了一套商品房。當時房屋總價為30萬元。他通過銀行辦理按揭貸款17萬元，貸款年限為12年。去年以來，央行已經連續數次加息，馬先生感覺每月的還貸壓力開始加大。前不久，他向親朋好友借了一筆錢，準備提前還貸。但問題是，提前還貸以后，房貸險如何處理？是退保還是繼續保？

　　理賠方案：

　　隨著去年開始銀行不斷加息，房貸險遭遇了退保潮。不少人認為，只要提前還貸，房貸險就沒什么實際用途了，那么退保就成了沒有損失的惟一選擇。實際上，這里面存在一個誤區。房貸險不僅可以保證房屋貸款安全，更重要的功能是，對房屋本身也具有保障功能。

　　不少人提出，房貸險的第一受益人是銀行，如果提前還貸，房貸險就沒有意義了。實際上，當房屋貸款提前還清的那一刻起，房貸險的受益人就可以變更了。所以理財專家提示，如若提前還貸，可以更改房貸險受益人，把房貸險作為家財險來使用。

　　另外，從費率來看，房貸險費率要大大低于家財險。以三年期的家財險為例，保額30萬元需要保險費用600元左右，而30萬保額的貸款提前3年還貸，可以退的保險費用不超過400元。也就是說，退保的錢不夠購買同期的家財險。所以，如果希望對名下房屋進行保險，與其在提前還貸后退保，不如變更保險受益人。(劉洋)