買了房貸保險并不意味著安枕無憂，保險公司對房貸保險的理賠條件有嚴格限制。遇到以下這些情況，保險公司就會拒絕理賠，消費者要做好相應準備。

　　首先，如果遇到房屋因設計錯誤、原材料缺陷、工藝不善、建筑物沉降等原因以及自然磨損、正常維修造成的損失，保險公司不予理賠。所以，買房時，有條件的情況下，請專業機構進行房屋質量檢測是避免以上問題造成房屋損失的好方式。

　　其次，在意外發生前，購房者未履行《個人住房抵押借款合同》約定的還貸義務而拖欠借款本息金額的，保險公司不予理賠。這就要求投保人在有還款能力時一定要及時歸還房貸本息，這樣在喪失還款能力時，房貸險才能發揮功用。

　　第三，一些外部突發因素導致的房屋損失，保險公司不理賠。包括戰爭、類似戰爭行為，軍事行動，武裝沖突，罷工、暴動、民眾騷亂，造成購房者死亡或者喪失還款能力的；因核子輻射或污染造成購房者死亡或者喪失還款能力的；行政行為或執法行為，造成購房者死亡或者喪失還款能力的；因地震或地震次生原因，導致購房者死亡或者喪失還款能力的。以上因素中，不少是不可抗因素，可以通過其他財產保險種類對以上風險進行補充。

　　第四，投保人意外或者存在過失的，保險公司不賠。包括因購房者本人或其家庭成員的故意行為，造成購房者死亡或者喪失還款能力的；因自殺、自傷、飲酒過度、濫用藥物、違法犯罪行為導致的購房者死亡或者喪失還款能力的；購房者被擅自改變房屋結構的。尤其要注意改變房屋結構這一條。不少家庭在裝修時候擅自變動了房屋結構，這可能為以后房屋出現問題申請房貸理賠造成隱患。

　　最后，購房者因疾病死亡或者喪失還款能力的保險公司不予理賠。除此之外，保險公司還規定購房者必須履行下列義務，否則當意外降臨時，保險公司將不予賠償——投保時，購房者應將房屋狀況如實告知保險公司，在簽訂保險合同時一次性繳清全部保險費；應當遵照國家有關消防、安全方面的各項規定，維護房屋的安全；如保險單載明的內容發生變更，應及時向保險人申請辦理批改手續；如遭受損失，購房者應當積極搶救，使損失減少至最低程度，同時保護現場，并立即通知保險公司，協助查勘。

　　另外，根據保險條款，只有歸還貸款的主還貸人出現意外時，才能獲得賠償。而參與還款的參貸人如出現意外，保險公司是不會接受理賠的。但是，這一條在新房貸險市場已經打破，目前不少保險公司紛紛推出新險種，可以實行夫妻共保，或者還貸人共保。其中任何一方出現還款問題，保險公司都提供理賠。(劉洋)