在春節前后，多家銀行紛紛推出了新型的房貸產品。如，最近建行在北京地區推出可以根據房產的升值空間，在整個房產評估價格70%以內提高消費者的貸款額度，深圳發展銀行在京推出“氣球貸”；在春節前夕，招商銀行的“隨借隨還”，民生銀行的“按揭開放賬戶”。這些房貸新產品的一個共同特點是便于買房人利用房貸來進行投資理財。

　　●建行：“三三九”系列綜合服務措施

　　中國建設銀行北京分行日前推出個人信貸業務“三三九”系列綜合服務措施，此次推出的該系列計劃包括三項新的產品，三項營銷活動和九大服務升級措施，在這其中最值得注意的是新推出的個人住房最高額抵押貸款。

　　建行北京分行石永進經理介紹，通過個人住房最高抵押貸款，可以根據房產的升值空間，在整個房產評估價格70%以內提高消費者的貸款額度，這對于購房之后還需要其他資金的消費者來說十分便利。

　　此外，建行此次同時打包的服務還包括個人助業貸款和個人再交易住房貸款，同時擴大房貸“直通車”的客戶適用范圍、調整現房項目個人住房貸款政策，簡化中高端客戶貸款申請資料，簡化個人類貸款申請和審批，并推進“合力貸”貸款方式和“寬限期”還款方法等。

　　●深圳發展銀行：在京推出“氣球貸”

　　對于有提前還款能力的貸款買房者，又有了一種新的還款方式可以選擇。日前，深圳發展銀行在京推出“氣球貸”房貸新品。這是繼“雙周供”、“循環貸”、“存抵貸”后，深圳發展銀行在個人房貸領域的又一創新之舉。

　　市民在申請5年期的住房按揭貸款時，可與銀行約定按更長期限(如10年、20年或30年)來計算月供。也就是在5年之內每個月的月供與長期貸款的月供差不多，在5年期限的最后一個月將剩余未還的大量本金一次性還給銀行。這種還款方式在減輕每月還款壓力的同時可享受短期貸款的低利率，節省一筆貸款利息。

　　比如，貸款人如在深發行申請一筆50萬元5年期的“氣球貸”，他可以和銀行約定選擇按照30年的月供計算期，以等額本息法計算每月還款額，月供負擔僅有2841元。而傳統5年期普通貸款的月供則為9552元，30年期普通貸款的月供為2938元。氣球貸貸款人在5年末貸款到期日一次性償還剩余本金和利息463068元。

　　據了解，選擇氣球貸比30年普通貸款5年期末提前一次性還款節省了7000多元的利息，這主要是因為氣球貸適用的5年期貸款利率比長期貸款利率低。雖然氣球貸的總利息支出比5年期普通貸款多出6萬元左右，但貸款者每月的負擔要小得多，即使有能力歸還，也可以用省下的月供進行投資理財活動。

　　據介紹，如果氣球貸貸款者在貸款期限內還款記錄良好，收入穩定，用于抵押的房產沒有出現任何糾紛，還可在不需增加任何費用的情況下獲得該行的再融資服務。

　　●民生銀行：推出按揭開放賬戶

　　1月22日，民生銀行北京管理部正式推出存貸合一、動感理財的“按揭開放賬戶”。對于既希望節省住房貸款利息、又可在需要時便捷地獲得資金支持，并實現輕松理財的客戶，民生銀行“按揭開放賬戶”就成為最佳選擇。

　　據介紹，民生銀行“按揭開放賬戶”是將客戶的按揭貸款賬戶與存款賬戶關聯，當存款賬戶中的余額高于約定的額度時，客戶便可以委托民生銀行或自己通過網上銀行、自助查詢機、網點柜臺等渠道全部或部分歸還貸款；當有新的資金需求時，也可通過上述渠道在貸款額度內隨時取得貸款。

　　該“按揭開放賬戶”真正實現了存款與貸款賬戶之間的開放貫通，實現了資金的自由流動、最大限度地降低了資金的使用成本，而且貸款可以循環使用，貸款歸還后可用貸款額度自動恢復。民生銀行通過這些賬戶整合技術，整合了儲蓄、住房貸款、個人貸款、民生卡等各類結算支付工具和交易渠道，為客戶提供“一站式”服務。在該賬戶基礎上還可以涵蓋匯兌、結算、貴賓服務等等多種功能及服務，實現融資和理財的完美結合。

　　民生銀行為記者算了一筆賬，如果買一套價值80萬元的房子，選用民生銀行按揭開放賬戶這個新的業務品種，并申請了64萬元30年的額度，購房時實際支用貸款金額60萬元。半年后，準備全額提前還款，不承擔貸款利息。如果將資金用于購買民生銀行銷售的某基金，年末，所購買的基金收益達15%，賣出后用于歸還貸款，不僅可以獲得一筆收獲，還可以等待下次需要的時候再支用。

　　●招商銀行：隨借隨還

　　住房貸款的客戶一般都有存款和貸款兩個賬戶，大部分的客戶都有提前還款的意愿，但是由于銀行對提前還款的額度一般有規定，如必須是一萬元的整數倍，很多客戶也不愿意專門抽時間辦理提前還款，如果客戶仍想隨時提前還款，可以使用招商銀行的隨借隨還。

　　隨借隨還是指客戶只要設置好專門的還款賬戶，存入該賬戶的人民幣活期存款每天都會自動用于提前還款。當客戶資金緊缺時，只需要通過網上銀行或電話銀行就能馬上從銀行提取現金，可以說是循環貸及提前還款的結合。比如李先生在招商銀行貸款了50萬元，并獲得了銀行一定的授信額度，如已還款10萬元，那么李先生可以隨時借出10萬元；另外，李先生通過設置扣款賬戶，就可以自動還款。“鏈家地產”市場研發中心認為，隨借隨還不受提前還款次數以及金額的限制，是兼顧融資及理財的方式，比較適合收入穩定同時有良好理財計劃的客戶。（周宏）