10月下旬，上海市政府公布了《關于促進本市房地產市場健康發展的若干意見》，并在10月31日公布了新版“普通住房”標準，相關細則自11月1日起開始實施。

　　近日來，不少準備買房或正在購房交易的市民向本報來信來電，紛紛詢問樓市新政后具體操作有什么變化，大家最關心的是：現在買房，針對不同情況，到底怎么個優惠法？為此，記者專門聯系了市房地局、市公積金管理中心相關負責人和易居中國的分析師，針對市民關心的問題并結合具體個案，給予權威解答。

　　普通住房的新標準是什么？

　　1、問：新政第一條規定：對個人首次購買90平方米及以下普通住房的，契稅稅率暫統一下調到1%，首次購房證明由市房地產交易中心出具。普通住房新標準是什么？和以往的標準比，差別在哪里？

　　答：經市政府同意，房屋、規土、財政、稅務四部門聯合發文，明確自2008年11月1日起，享受優惠政策的普通住房標準調整為：單套建筑面積140平方米以下，內環線以內套總價245萬元/套、內環線和外環線之間140萬元/套、外環線以外98萬元/套以下，五層以上(含五層)的多高層住房，以及不足五層的老式公寓、新式里弄、舊式里弄等。

　　2005年本市公布的普通住房標準是：住宅小區建筑容積率在1.0以上，單套建筑面積在140平方米以下；內環線以內每平方米建筑面積17500元以下；內環線和外環線之間每平方米建筑面積10000元以下；外環線以外每平方米建筑面積7000元以下。

　　新的普通住房標準與原標準相比，一是單價標準調整為總價標準，總價上限沒有變化，但購買中小戶型，單價可以突破老標準的限制，市場普通住房房源明顯增加。二是將建筑容積率用比較通俗的房屋層數來表示。普通住房標準調整后有利于支持居民住房消費，鼓勵購買小戶型住房，有利于交易雙方合理定價，有利于節約集約利用土地。

　　【舉例】王小姐于10月25日在本市首次購房并簽訂了《商品房買賣合同》，按照當時的價格由開發商代收了契稅、印花稅；現在查到該合同尚未在房管局備案。按照新政，從2008年11月1日起，對個人首次購買90平方米及以下普通住房的，契稅稅率暫統一下調到1%；對個人銷售或購買住房暫免征收印花稅。請問，如果她的房子11月1日后才在房管局辦好備案手續，那么可否按照新政少收相關稅費？

　　答：如果開發商還沒有交契稅和印花稅，應該按新政策執行優惠稅率。

　　怎樣界定首套房和第二套房？

　　2、問：目前，本市首套房和第二套房的準確概念是什么？

　　答：目前，各部門對于何為“第二套”、何為“改善型”尚無明確認定標準。

　　而對于“首套”的定義，上海市房地產交易中心和銀監會的認定標準有所不同。按銀監會的標準，只要“沒有未還清房貸”就可以按照首次購房，享受到房貸優惠；按上海市房地產交易中心的標準，“名下沒有單獨或與他人共同購買的住房，但與父母一起購買的，按照房改政策購買的、通過繼承析產或拆遷安置獲得的住房除外”，同時，“所購房屋必須為90平方米以下普通住房”。

　　兩相比較，首套定義區別較大，實際執行過程中甚至可能出現，一套房屋不能享受契稅優惠，卻可以享受信貸優惠的情況。

　　【舉例】李先生2002年用公積金貸款買了80平方米的普通住房，現在又準備商業貸款買第二套房子，請問，如果他將剩下的公積金貸款還清，這次商業貸款的利率是按照首套房還是第二套房算？

　　答：李先生的新購房屋在金融系統可以認定為首套，但是，是否能享受到信貸優惠，需視所購買的房屋是否符合普通住房標準。

　　此外，該新購房屋在交易中心將被認定為第二套，不能享受到契稅優惠。

　　3、問：什么樣的情況可以開具首次購房證明？

　　答：自2008年11月1日起上海市區各房地產交易中心受理首次購房查閱申請。符合下列條件的，可申請首次購房(查閱)證明：1、年滿18周歲的個人；2、購買90平方米及以下普通住房；3、購房人現名下沒有單獨或與他人共同購買的住房，但與父母一起購買的、按照房改政策購買的、通過繼承析產或拆遷安置獲得的住房除外。

　　【舉例】外地來上海工作的金小姐，2007年在本市購買了一處符合當時條件的普通住房，不過房產證上寫的是金小姐和她母親兩個人的名字，但母親戶口在外地，那么，如果金小姐想再買一套90平方米以下的普通住房，可以開具首次購房證明嗎？

　　答：可以按規定開具首次購房證明。

　　什么是改善型普通自住房？

　　4、問：新政第四條規定：對居民首次購買普通自住房和改善型普通自住房提供貸款，其貸款利率的下限可擴大為貸款基準利率的0.7倍，最低首付款比例調整為20%。第五條規定：下調個人住房公積金貸款利率，各檔次利率分別下調0.27個百分點。請問，什么是改善型普通自住房？

　　答：目前，央行、銀監會和商業銀行都未對“改善型”進行定義。

　　【舉例1】劉小姐聽說，只要目前擁有的第一套住房人均住房面積不超過32平方米，且沒有貸款，再買第二套房時，就可以算作改善型普通自住房。這個說法準確嗎？

　　答：不準確。到目前為止，沒有任何一個部門和機構作出過“改善型”的認定。

　　【舉例2】很多讀者詢問，對于已經申請，或正在還款的借款人，且是屬于首次購買普通自住房和改善型普通自住房，利率可否變更為基準利率的0.7倍？

　　答：目前，商業銀行中，僅農行和交行出臺了房貸細則。其中，交行并無此類優惠規定。

　　而農行規定，對原來貸款30萬元(含)以上、原執行利率0.85倍的貸款，自明年1月1日起統一下調為0.7倍。也就是說，原本符合優惠標準的貸款，才可以繼續享受新的優惠。所以按規定，目前只有農行的借款人可以變更利率優惠。

　　【舉例3】小李想把原先的房子賣掉，再買一套大一些的新房，聽說買賣同時進行，可以免契稅。有這個說法嗎？

　　答：不正確。契稅不可免，需根據新買入的房屋情況，按標準繳納契稅。

　　怎樣用好公積金貸款？

　　5、問：新政第八條規定：對第一次購買自住普通住房的家庭，在符合貸款條件的情況下，每一借款人基本公積金最高可貸額度從20萬元提高到30萬元，每戶家庭最高貸款限額為60萬元。若有補充住房公積金的，每戶家庭最高貸款限額為80萬元。請問，怎樣才能貸足80萬元公積金貸款？

　　答：可享受貸款總額80萬元新政策應同時符合如下條件：

　　(1)第一次購買自住住房；

　　(2)每戶家庭有兩個人及以上參與貸款的共同借款人(注：“共同借款人”是指借款人的同戶成員，并與借款人屬同一戶籍且同住時間在一年以上(含一年)的直系血親)；

　　(3)每戶家庭有兩個人及以上均有補充住房公積金的；

　　(4)符合其他住房公積金繳存、貸款條件(如連續繳存6個月以上、余額倍率、還款能力等)。

　　【舉例1】單身的華先生第一次購買自住住房，既有公積金也有補充公積金。請問，他個人的公積金最高貸款額度有多少？

　　答：個人第一次購買自住住房，基本公積金可貸款額度不超過30萬元，有補充住房公積金的，補充公積金可貸款額度不超過10萬元，總計不超過40萬元。

　　【舉例2】王先生夫婦第二次購買自住住房，目前貸款已經還清，如果這一次他們要用公積金貸款購房，請問，他們家的公積金可貸款額度最高有多少？

　　答：若不屬于第一次購買自住住房，每戶家庭住房公積金最高貸款限額為20萬元，若有補充住房公積金的，補充公積金可貸款額度不超過10萬元，總的貸款額度不超過30萬元。

　　【舉例3】新婚的湯先生夫婦準備買新房，夫婦二人都有公積金和補充公積金，但目前夫婦二人均是單位集體戶口，請問，他們的公積金貸款額度能有多少？

　　答：如果他們是首次購房，雙方都有補充公積金，是一戶家庭，雙方公積金賬戶繳存余額都有7500元，補充公積金賬戶繳存余額都有5000元，繳存連續滿6個月，他們的公積金貸款額度可以達到80萬元。

　　6、問：此次提高公積金貸款限額政策中，認定的首次購房(即第一套房)和普通住房如何界定？

　　答：此次提高貸款限額政策中認定的“首次購房(即第一套房)”應符合以下條件之一：1、本市正常繳納住房公積金的職工家庭(包括夫妻雙方)，從未在市場上購買過自住住房，也沒有因購買自住住房辦理過住房公積金貸款；2、由市房地產交易中心出具的首次購房證明；3、“普通住房”的界定，以市房屋、規土、財政、稅務四部門已公布的標準為準。

　　7、問：公積金貸款新政策何時正式實施？以哪個環節認定新政策執行時間？

　　答：住房公積金個人貸款利率調整自2008年10月27日起執行；住房公積金貸款提高限額、下降首付比例的新政策自2008年11月1日起實施。

　　住房公積金個人貸款利率調整政策是2008年10月27日(含10月27日)以后發放的貸款，以貸款發放的時點作為認定新政策執行時間；2008年10月27日前發放的未到期貸款，從2009年1月1日起執行新的住房公積金個人貸款利率。

　　【舉例】劉小姐已簽好了公積金貸款合同，但還未交易和放款，請問，她能否重新修改貸款額度？

　　答：除住房公積金個人貸款已發放的，借款人若符合享受住房公積金貸款新政策的條件，可與貸款銀行、擔保公司協商辦理住房公積金貸款重新受理事宜。

　　住房公積金貸款提高限額、下降首付比例的新政策自2008年11月1日起，根據借款申請人的住房公積金個人貸款受理查詢結果為準。

　　8、問：住房公積金貸款利率如何調整？利息如何計算？

　　答：2008年10月27日后，住房公積金個人貸款年限1—5年期(含5年)由原來的4.32%調整為4.05%，貸款年限6—30年期由原來的4.86%調整為4.59%。利息的計算主要有兩種方式：等額本息法和等額本金法，具體的利息計算，借款人可以登錄上海住房公積金網查詢，或撥打上海住房公積金網客服電話62441200咨詢。(周楠 宋鵬霞)