二套房貸政策處于目前的尷尬地位，并不在商業(yè)銀行而在于監(jiān)管部門的失策和不能一以貫之地堅(jiān)持。從二套房貸政策的左右搖擺看，要保持房地產(chǎn)健康發(fā)展，真正使得高房?jī)r(jià)回歸理性，政府部門、監(jiān)管部門需要做更大的努力，需要切實(shí)樹(shù)立“以民為本”的思想，需要切實(shí)按照胡錦濤總書記提出的“住有所居”的要求，堅(jiān)定不移而不是左右搖擺地把一系列政策執(zhí)行下去、執(zhí)行好

　　近日，上海銀監(jiān)局向轄內(nèi)各商業(yè)銀行下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步維護(hù)上海銀行業(yè)良好競(jìng)爭(zhēng)秩序的通知》，重申各行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行二套房貸相關(guān)政策。《通知》要求，各行應(yīng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行住房按揭貸款首付比例及利率等方面的規(guī)定，特別要嚴(yán)格執(zhí)行“二套房貸”相關(guān)監(jiān)管要求，避免住房按揭貸款業(yè)務(wù)的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。

　　筆者一看到“重申”二字，不由得啞然失笑。在房地產(chǎn)中就一個(gè)二套房貸政策爭(zhēng)論、吵鬧、口水仗可謂沒(méi)完沒(méi)了；就一個(gè)二套房貸政策執(zhí)行起來(lái)為何如此之難；就一個(gè)二套房貸政策執(zhí)行起來(lái)為何如此搖擺不定、時(shí)緊時(shí)松呢？今年二季度開(kāi)始，全國(guó)重點(diǎn)城市房?jī)r(jià)進(jìn)入“火熱夏季”后，已經(jīng)被監(jiān)管部門“放水”的二套房貸政策又開(kāi)始“緊了”起來(lái)，“重申嚴(yán)格執(zhí)行”之詞不斷出現(xiàn)在媒體。但是，即使“重申”，一些商業(yè)銀行也置若罔聞、不睬不理，照樣我行我素，在深圳甚至出現(xiàn)了二套房貸零首付的現(xiàn)象，連個(gè)“變相”都賴的去做。如此“松緊繩”式執(zhí)行政策，如此不斷“重申”，已經(jīng)使得二套房貸政策的嚴(yán)肅性、權(quán)威性喪失殆盡，最終喪失的是國(guó)家的公信力，受害的是飽受高房?jī)r(jià)之苦的普通老百姓。

　　制定第二套房貸政策的目的是為了引導(dǎo)投資，打擊投機(jī)。2007年9月份央行、銀監(jiān)會(huì)在聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》時(shí)，明確指出，對(duì)已利用貸款購(gòu)買住房、又申請(qǐng)購(gòu)買第二套(含)以上住房的，貸款首付款比例不得低于40%，貸款利率不得低于中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍，而且貸款首付款比例和利率水平應(yīng)隨套數(shù)增加而大幅度提高，具體提高幅度由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定，但借款人償還住房貸款的月支出不得高于其月收入的50%。這里面有三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：一是購(gòu)買第二套住房首付款比例不得低于40%；二是利率為同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍；三是隨套數(shù)增加(比如第三套、第四套……)首付款比例和利率應(yīng)該大幅度提高。前兩項(xiàng)各商業(yè)銀行硬性執(zhí)行規(guī)定，后一項(xiàng)由商業(yè)銀行自行掌握。《通知》限制投資、打擊投機(jī)的意圖非常明確。

　　《通知》下發(fā)后，起到了相當(dāng)好的效果。全國(guó)房?jī)r(jià)以此為轉(zhuǎn)折點(diǎn)，開(kāi)始回歸理性。可以說(shuō)，從2007年9月份到2008年上半年，中國(guó)樓市開(kāi)始退燒，高房?jī)r(jià)從拉鋸僵持中開(kāi)始出現(xiàn)走低跡象。然而，2008年9月金融危機(jī)爆發(fā)后，為了應(yīng)對(duì)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響，竟然把房地產(chǎn)中高房?jī)r(jià)當(dāng)做救命稻草，出臺(tái)了一個(gè)所謂的改善性住房的概念，徹底把二套房貸政策給“變相”了。一時(shí)間，二套房貸政策徹底被“否定”，完全擱置一邊、形同虛設(shè)。到現(xiàn)在，房地產(chǎn)又出現(xiàn)泡沫、出現(xiàn)過(guò)熱了，卻再次想起二套房貸政策，又想“重申嚴(yán)格執(zhí)行”，但是，經(jīng)過(guò)反復(fù)后，再“重申”也難以“嚴(yán)格”起來(lái)。現(xiàn)在看來(lái)，從房地產(chǎn)上特別是從維護(hù)高房?jī)r(jià)上來(lái)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)確實(shí)是個(gè)診斷錯(cuò)誤，也開(kāi)錯(cuò)了藥房。

　　從上述分析看，二套房貸政策處于目前的尷尬地位，并不在商業(yè)銀行而在于監(jiān)管部門的失策和不能一以貫之地堅(jiān)持。從二套房貸政策的左右搖擺看，要保持房地產(chǎn)健康發(fā)展，真正使得高房?jī)r(jià)回歸理性，政府部門、監(jiān)管部門需要做更大的努力，需要切實(shí)樹(shù)立“以民為本”的思想，需要切實(shí)按照胡錦濤總書記提出的“住有所居”的要求，堅(jiān)定不移而不是左右搖擺地把一系列政策執(zhí)行下去、執(zhí)行好。作者：余豐慧