“國(guó)家新出臺(tái)的房貸政策是為了打擊炒房，沒(méi)想到我們這些貸款買(mǎi)首套房的老客戶(hù)受到了牽連，就好像別人得病，也要強(qiáng)迫不相干的第三者吃藥一樣。”市民牛先生這兩天看到中國(guó)銀行將提高存量首套房貸利率的消息表示憂(yōu)慮，還有不少市民擔(dān)心中行這一行動(dòng)會(huì)帶動(dòng)其他銀行跟進(jìn)。

　　利率調(diào)整方式到期分三類(lèi)

　　中國(guó)銀行上周末出臺(tái)的房貸新政細(xì)則顯示，除重申房貸新政措施，并表態(tài)“原則上暫停第三套及以上住房貸款”外，還在所有銀行中率先提到存量房貸的處理方法：根據(jù)與客戶(hù)合同中的約定，在利率調(diào)整方式到期時(shí)，將存量首套、二套、三套及以上的房貸利率浮動(dòng)比例分別調(diào)整至基準(zhǔn)利率的0.85倍、1.1倍和1.2倍。

　　那么“合同約定，利率調(diào)整方式到期”如何解釋?zhuān)繉?duì)于這一疑問(wèn)，中行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受媒體采訪時(shí)稱(chēng)，中行與客戶(hù)關(guān)于房貸利率優(yōu)惠合同的約定存在三種不同的情況，該行對(duì)存量貸款利率優(yōu)惠的調(diào)整并不是單方面、強(qiáng)制性的“一刀切”。

　　據(jù)介紹，第一種情況是，從2009年一季度開(kāi)始，中行總行向各分行下發(fā)一個(gè)有關(guān)房貸合同補(bǔ)充協(xié)議的通知，補(bǔ)充協(xié)議規(guī)定房貸利率優(yōu)惠期設(shè)定為2年，到期之后的利率再進(jìn)行新的調(diào)整。由于該通知并非強(qiáng)制執(zhí)行的補(bǔ)充條款，只有部分享受優(yōu)惠房貸利率的客戶(hù)簽署了該協(xié)議。

　　第二種情況是，從今年1月1日開(kāi)始，中行總行向各分行下發(fā)了新的房貸合同文本，里面明確房貸利率優(yōu)惠期限為2年，到期之后的利率再進(jìn)行新的調(diào)整。但由于各分行的進(jìn)度不一致，并非所有分行都按照新合同文本簽約，因此存在有的分行還沒(méi)有執(zhí)行新合同文本的情況。

　　該人士稱(chēng)，對(duì)于上述兩種情況簽署了補(bǔ)充協(xié)議或新房貸合同文本的客戶(hù)，其享受優(yōu)惠利率的期限為2年。

　　對(duì)于第三種情況，即對(duì)于2009年沒(méi)有簽補(bǔ)充協(xié)議的優(yōu)惠房貸利率客戶(hù)以及今年未按照新房貸合同文本簽約的客戶(hù)，該人士稱(chēng)，中行將按照具體簽約房貸合同里關(guān)于利率優(yōu)惠的條款繼續(xù)執(zhí)行。

　　調(diào)整房貸利率殺傷力最強(qiáng)

　　據(jù)悉，若對(duì)存量房貸利率進(jìn)行調(diào)整，受影響最大的是去年獲得7折優(yōu)惠利率的二套房貸。按現(xiàn)行基準(zhǔn)利率，5年以上房貸的7折優(yōu)惠利率是4.158%，基準(zhǔn)利率的1.1倍則是6.534%，相當(dāng)于上調(diào)2.376個(gè)百分點(diǎn)。若考慮到年內(nèi)可能實(shí)施的加息，等到明年1月房貸利率調(diào)整時(shí)，實(shí)際上升的幅度更大。結(jié)合國(guó)家最近連續(xù)出臺(tái)的調(diào)控措施，對(duì)貸款炒房者將產(chǎn)生巨大的心理“殺傷力”。

　　單方調(diào)整利率是否違約

　　記者了解到，目前其他銀行暫時(shí)沒(méi)有跟進(jìn)中行調(diào)整存量房貸利率。有業(yè)內(nèi)人士指出，其他銀行想跟進(jìn)也可能會(huì)有困難，因?yàn)樵?008年底在將首套房客戶(hù)的房貸利率優(yōu)惠從8.5折降至7折時(shí)，并不是所有銀行都補(bǔ)簽協(xié)議，大多數(shù)均采取了自動(dòng)調(diào)整的方式，給予了客戶(hù)優(yōu)惠，如果此時(shí)要上調(diào)，可能會(huì)引起客戶(hù)的強(qiáng)烈反對(duì)。

　　不過(guò)，對(duì)上調(diào)存量房貸款利率的做法，也有業(yè)內(nèi)人士提出質(zhì)疑:合同當(dāng)事雙方中若一方提出要約，另一方有所承諾，合同才能執(zhí)行。假如一方不同意，另一方單方面執(zhí)行，就屬違約。目前7折優(yōu)惠利率的房貸客戶(hù)，若把利率提高至基準(zhǔn)利率的1.1倍，還貸成本將明顯提高。部分貸款人甚至可能還不起貸款出現(xiàn)斷供。(記者熊焱)