2月9日，當確認自己在交通銀行申請的按揭住房貸款已經發放，并且貸款利率是基準利率7折的時候，王小姐不由得松了一口氣。

　　去年11月，王小姐終于看中了一套總價150萬的二手房，首付三成。12月中旬她開始申請住房按揭貸款，經過20個工作日的審核，已經獲批可以按總價的7成105萬元貸款。

　　可是1月份的最后一個星期，到處傳言多家銀行停止放貸的消息，她擔心再拖下去，交通銀行也會提高貸款的利率，而且如果貸款沒有按時發放，賣家要以每天房屋總價的0.5%進行罰息。

　　事實上，1月18日，央行首次提高準備金率，就宣告了銀行額度收緊的信號。同時，監管部門“窗口指導”，要求各銀行的貸款逐月上報以及去年積累的貸款等，讓銀行的放貸特別是在年初出現緊張。

　　“既然額度緊張，銀行自然不愿意只放利率相對較低的住房按揭貸款了�！币晃还煞葜沏y行業內人士向《投資者報》記者透露，在放貸有限，額度收緊的情況下，銀行取消7折房貸的優惠政策是遲早的事情。

　　中行率先取消優惠

　　1月29日，中國銀行在內部下發通知，將首套房的優惠利率由基準利率的7折上升至8.5折，同時，中行已經全面停止了與中介的二手房合作，只做直客式的二手房貸款。

　　2月8日，浙江杭州一家中國銀行網點的信貸部人士向記者證實了首套房房貸利率已上升。該人士表示，中行已于上月底開始提高了首套房的利率，即由原來的下浮30%上升到只下浮15%，同時對客戶的資信條件要求更為嚴格。對于存量首套房，利率已經下浮30%的，是否也會上升的問題，該人士表示，暫時還沒有這樣的通知。

　　一位城市商業銀行信貸部負責人質疑中行的做法，認為中行作為大行提高首套房的利率有所不該，因為購買首套住房是國家鼓勵的政策，中行這樣的做法很可能會起到風向標的作用。

　　事實上，今年一月以來，中行的信貸繼續高速增長。1月的最后一周,該行通過回收貸款、轉賣等方式將貸款總額縮減了200億~300億元，但是1月最終貸款金額仍增加近1400億元，居各行首位。就連貸款第一大戶工商銀行，截至1月末，人民幣各項貸款較上年末增加約1100億元，低于中行的增加額度。

　　“正是因為中行1月份的放款速度過快，放款額度過早用完，使得中行不得不收緊各項貸款�！睋�上述中行人士透露，中行1月份的貸款增速過快，是率先提出提高首套房房貸利率的原因之一。

　　其他銀行紛紛跟進

　　事實上個人住房按揭貸款雖然不良率低，但是在優惠利率打7折后，銀行所獲取的息差已經很低。部分小銀行到北京、上海等城市開設分行后并不急于做個人按揭貸款，就可見個人住房貸款的成本之高。再加上信貸資源有限以及中行的“示范效應”，已經有不少銀行開始跟進提高首套房貸款利率。

　　據《投資者報》記者了解，截至目前，已經有興業銀行、華夏銀行、平安銀行等多家銀行提高了首套房的貸款利率。

　　房貸占比最高的興業銀行也已經提高首套房的利率，由原來的基準利率下浮30%，改為下浮15%~25%。華夏銀行、平安銀行等的首套房房貸利率最多下浮也只有15%。

　　房貸第一大戶建設銀行則把首套房的貸款利率與優惠利率直接掛鉤：若首套房首付兩成，則貸款利率最多下浮15%；若首付提高到3~4成，則利率最多下浮25%，只有首付提高到4成，貸款利率才能最多下浮30%。

　　同時，多家銀行都提高了首套房的認定標準。比如客戶有一套房，賣掉結清，再買的話，到興業銀行、交通銀行就已經算第二套住房了。

　　上海金管家房產經紀有限公司物業顧問鄭先生則告訴《投資者報》記者，如果這種情況的話，由于賣掉之后的住房面積為零，再買房應該屬于改善型二套房，也就是享受首套房貸款的待遇。

　　雖然住房成交量不斷下降，但是銀行并不急于推出促進交易的政策。招商銀行客服熱線的回答是，“每個城市、每個人的情況都不一樣，貸款的政策都要去網點問，我們這里沒有統一的說法。”

　　上述城市商業銀行的貸款部負責人告訴記者，該銀行仍然執行原來的優惠利率，即首套房貸款利率下浮30%，至于以后會否改變，要看政策而定。他承認中行起了示范效應，不過還要看工行、建行這兩家大行的政策表現再說。

　　普遍收緊自有來由

　　銀行房貸由二套房貸蔓延至首套房貸的收緊，既有監管部門平衡信貸投放、抑制房價過快增長的政策導向，也有銀行平衡自身風險、提高息差的經營考慮。在兩者的共同作用下，房貸優惠政策將必然漸行漸遠。

　　中行浙江分行信貸部人士向記者表示，由于銀行總是習慣于早放款早收益，上半年的額度總是大于下半年，監管層要求今年銀行的貸款均衡投放，也就意味著今年上半年的信貸投放情況比往年要緊。

　　再加上去年積壓的貸款都等著年初發放。因此額度更為緊張。王小姐在交行的貸款1月份沒有及時發放就不難理解了。

　　而且，在經歷去年房價瘋漲之后，決策層對于房地產市場調控力度的決心逐漸加大，銀行業內對房地產信貸的擔憂也在不斷增加。

　　2月2日，上海市銀監局表示，2009年房地產貸款質量保持良好水平，但是按揭貸款壓力測試結果不容樂觀。

　　以2009年9月30日數據為基準，在房價下跌10%、20%和30%情景下，不良率將分別達到1.18%、1.51%和2.08%，比正常情況下分別上升0.73、1.06和1.63個百分點。房價下跌10%情景下的不良率是正常情況的2.6倍。

　　為此，上海銀監局強調堅決控制投機性購房貸款，凡申請購買第二套(含)以上住房的家庭，首付最低四成，貸款利率嚴格按風險定價。并要求在滬各銀行業金融機構加大差別化信貸執行力度。

　　此外，房貸業務雖然一直被認為是優良信貸資產，能夠為銀行產生比較長期穩定的收益、同時壞賬率小,但這并不能說明它對銀行利潤的貢獻率有多高。

　　畢竟對銀行貢獻率最大的仍是對公業務、公司信貸業務,而按揭貸款除了份額小的原因外,過多的利率優惠,也大大降低了其利潤率。

　　因此，在信貸額度多的時候，銀行可以貸給公司，富裕的可以給零售；但一旦信貸額度緊俏，銀行就要充分考慮資金投向的回報。因此，商業銀行能乖巧地配合宏觀政策，主動收緊房貸也有自身利益的考慮。記者 張東紅