“限貸令”和差別準(zhǔn)備金率的懲罰性政策使中行難承重負(fù)，中國(guó)銀行2月3日向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者證實(shí)，將首套房的優(yōu)惠利率由7折升至8.5折，并給出官方解釋：為進(jìn)一步落實(shí)差別化信貸政策，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，中國(guó)銀行近期對(duì)個(gè)人住房貸款利率定價(jià)進(jìn)行了適當(dāng)調(diào)整，降低了個(gè)人住房貸款的利率優(yōu)惠幅度，區(qū)分貸款用途、區(qū)分客戶信用狀況實(shí)行差別化定價(jià)。

　　盡管工、農(nóng)、建這三家大型國(guó)有商業(yè)銀行新聞處有關(guān)負(fù)責(zé)人3日均向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，目前尚未接到調(diào)整個(gè)人住房貸款優(yōu)惠利率的通知。但是，有關(guān)專家接受采訪時(shí)指出，由于各大型商業(yè)銀行年初對(duì)貸款限額的透支性使用，商業(yè)銀行力保的個(gè)人住房貸款目前看來(lái)也難逃一劫，各行很有可能通過(guò)提高優(yōu)惠利率或借款人取得利率優(yōu)惠的門檻，來(lái)限制貸款總量。

　　事起中行有前因

　　縱觀年初各行新增貸款增速，中行可以說(shuō)是比較“猛”的，也因此埋下了如今不得不拿個(gè)人房貸“開刀”來(lái)控制信貸總額的“種子”。

　　早在2009年初，國(guó)際業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)越來(lái)越小迫使中行加強(qiáng)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)的開拓，并定下了擴(kuò)大人民幣貸款業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略。2009年全年，中行新增人民幣貸款遙遙領(lǐng)先同業(yè)，2010年1月，中行新增貸款仍居同行業(yè)前列。市場(chǎng)人士透露，對(duì)于像中行這樣今年1月以來(lái)放貸較猛的商業(yè)銀行，除了要接受“限貸令”約束外，央行將對(duì)其施行差別存款準(zhǔn)備金率的懲罰———在原有存款準(zhǔn)備金率16%的基礎(chǔ)上提高0 .5%，為期三個(gè)月，以觀后效。1月22日的再融資方案也無(wú)法長(zhǎng)期解決中行的資本饑渴。

　　“所以，中行率先采取(提高個(gè)人房貸利率)這種收縮銀根的方式也是理所當(dāng)然。”地產(chǎn)評(píng)論員王智中說(shuō)。

　　其他銀行不排除跟進(jìn)可能

　　王智中表示，雖然監(jiān)管層沒有統(tǒng)一部署收緊個(gè)人房貸的政策，但是會(huì)主要采取市場(chǎng)調(diào)控的手段，讓各個(gè)銀行根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)去決定是否緊縮，中行率先提高個(gè)人房貸利率就是一個(gè)典型的樣本，其他銀行不排除跟進(jìn)的可能。

　　記者了解到，個(gè)人住房貸款是商業(yè)銀行不良率較低的貸款業(yè)務(wù)之一，今年年初的調(diào)控下，盡管一些商業(yè)銀行停掉或減少了新增貸款，但都還在重點(diǎn)保障個(gè)人房貸，因此不受太大影響。記者3日采訪除中行外的各商業(yè)銀行時(shí)了解到，雖然目前各行都表示首套房貸款七折利率優(yōu)惠仍在繼續(xù)，但是與2009年各大銀行首套房房貸可首付兩成、七折利率的優(yōu)惠相比，借款人如今申請(qǐng)利率優(yōu)惠門檻正在普遍提高：

　　建行北分西單支行表示，申請(qǐng)房貸首付兩成只能享受九折優(yōu)惠，首付三成只能享受八五折優(yōu)惠，只有首付四成以上才能享受七折優(yōu)惠。

　　深發(fā)展北分復(fù)興門支行表示，即使是個(gè)人購(gòu)買第一套住房，在利率方面也沒有七折優(yōu)惠，最多能打八折。

　　招行北分崇文門支行表示，現(xiàn)在的利率優(yōu)惠在七折和八折之間，如果要七折優(yōu)惠的話，首付必須是三成。

　　某房貸服務(wù)機(jī)構(gòu)表示，目前能申請(qǐng)到七折利率條件非常苛刻。

　　有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，原本可以享受七折利率的人現(xiàn)在一半以上被拒之門外。一位銀行業(yè)人士表示，“國(guó)11條”出臺(tái)之后，根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策環(huán)境的變化，后臺(tái)風(fēng)控部門對(duì)于房地產(chǎn)相關(guān)貸款的打分也有所變動(dòng)、趨于收緊，信貸審核通過(guò)筆數(shù)相應(yīng)減少。

　　已經(jīng)辦理的七折房貸會(huì)否“變臉”？

　　中行取消個(gè)人房貸七折利率優(yōu)惠的消息傳出后，已經(jīng)辦理的七折房貸優(yōu)惠是不是“終身制”的問(wèn)題立即引發(fā)了借款人極大的關(guān)注。

　　一種說(shuō)法是，折扣是固定的，僅基準(zhǔn)利率隨政策調(diào)整。一份商業(yè)銀行出示的享受了優(yōu)惠利率的個(gè)人住房貸款合同中寫道：“本合同項(xiàng)下的貸款利率為月利率，執(zhí)行浮動(dòng)利率，即在基準(zhǔn)利率水平上下調(diào)30%，該利率自起息日起至貸款本息全部?jī)斍逯�日止依�?jù)利率調(diào)整日當(dāng)日的基準(zhǔn)利率及上述下調(diào)幅度，在本合同約定的每個(gè)利率調(diào)整日調(diào)整一次。”由此可見，七折利率優(yōu)惠即使取消，在已經(jīng)成交的合同中，以后也僅修改基準(zhǔn)利率。

　　不過(guò)，也有人認(rèn)為，房貸利率折扣隨政策調(diào)整早有先例。2008年10月，為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)帶來(lái)的房地產(chǎn)市場(chǎng)需求下滑，中國(guó)人民銀行規(guī)定，自2008年10月27日起，將商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下浮幅度調(diào)整至70%，最低首付款比例調(diào)整為20%。前者即市場(chǎng)上所謂的“30%利率優(yōu)惠政策”。此后，關(guān)于2008年10月26日以前的老客戶是否可以享受七折優(yōu)惠利率成為各家銀行“混戰(zhàn)”的焦點(diǎn)，并直接導(dǎo)致銀行以此爭(zhēng)搶老客戶。到2008年底，基本上所有銀行都對(duì)老客戶調(diào)整了貸款下浮比例。

　　中行有關(guān)人士對(duì)該問(wèn)題答復(fù)記者稱，此次上調(diào)利率幅度僅針對(duì)新增的個(gè)人住房貸款。一位銀行界人士分析：“如果七折房貸政策出臺(tái)前客戶借款合同中是下浮15%，后臨時(shí)調(diào)整為3 0 %，那 么 以 后 很 有 可 能 恢 復(fù) 到15%，2008年10月27日以后簽約的客戶如何調(diào)整，目前還不能預(yù)測(cè)，而今起新簽約客戶則直接按新的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。”交通銀行一位信貸經(jīng)理認(rèn)為，理論上存在取消優(yōu)惠利率政策的可能性。但由于利率下浮30%這一優(yōu)惠政策本身在出臺(tái)時(shí)就較復(fù)雜，如何針對(duì)不同時(shí)段的貸款客戶界定取消方式，將是政策調(diào)整的關(guān)鍵。