然而，也有銀行人士向記者透露，目前開發(fā)貸款的趨緊可能只是“相對(duì)趨緊”。“調(diào)控政策效果有一定滯后性，現(xiàn)在剛剛進(jìn)入1月份，開發(fā)商底子還很厚，大多‘不差錢’，二季度之后當(dāng)開發(fā)商大量需要資金的時(shí)候，銀行的操作方式可能會(huì)發(fā)生變化。當(dāng)然，這還取決于后續(xù)政策的出臺(tái)情況。”招行北京分行一位房貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人如是說。

　　記者注意到，在關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，2009年銀行大幅提高撥備，以應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的損失。據(jù)透露，截至2009年11月末，我國主要的商業(yè)銀行平均撥備覆蓋率已經(jīng)達(dá)到了147.7%。目前我國商業(yè)銀行的撥備已達(dá)1萬億元。

　　在房貸組合中，如果說開發(fā)貸款多數(shù)銀行都有收緊跡象的話，那么對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，并一直被視為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的個(gè)人按揭貸款，銀行在具體操作上似乎標(biāo)準(zhǔn)不盡相同。

　　“國十一條”明確要求對(duì)二套房貸不再區(qū)分改善型和非改善型購房需求，一律嚴(yán)格執(zhí)行首付比例40%的標(biāo)準(zhǔn)。

　　而當(dāng)記者以客戶身份分別咨詢一家國有大型銀行和一家股份制銀行客戶經(jīng)理時(shí)，卻得到不盡相同的答復(fù)。該國有銀行人士表示，如果首套房貸結(jié)清，二套房還可以視為首套房，執(zhí)行首付20%、利率8折優(yōu)惠。并且，如果有該行白金卡(50萬元存款)，還可以享受最低72折優(yōu)惠。如果首套房貸未結(jié)清，首付必須40%，利率可以打7折。

　　該股份制銀行人士則認(rèn)為，即使首套房貸已結(jié)清，“二套房貸”也必須執(zhí)行首付40%。“現(xiàn)在房貸政策從緊，央行系統(tǒng)里只要能查到貸款記錄，就必須嚴(yán)格執(zhí)行首付40%規(guī)定。”該客戶經(jīng)理表示，但現(xiàn)在各家銀行對(duì)二套房首付規(guī)定不同，建議記者多咨詢幾家。

　　可見，在具體操作中，有些銀行對(duì)“二套房貸”的執(zhí)行存在打政策“擦邊球”的情況，并對(duì)“二套房”的界定模糊不清。

　　“銀行對(duì)政策執(zhí)行不嚴(yán)格，無非是為了爭奪客戶和市場份額，畢竟個(gè)人按揭貸款違約率低，又有房產(chǎn)作為抵押，在注重風(fēng)險(xiǎn)控制的今天，對(duì)銀行有巨大吸引力。”一位股份制銀行總行個(gè)金部人士表示。

　　該人士同時(shí)告訴記者，雖然2010年各家銀行還會(huì)一如既往地爭搶個(gè)人按揭貸款業(yè)務(wù)，但是，貸前審查將變得異常嚴(yán)格。這主要包括對(duì)貸款人資信的調(diào)查、確定申請(qǐng)人的還款能力和信譽(yù)狀況，對(duì)抵押物的價(jià)值、簽訂住房貸款合同、辦理抵押登記手續(xù)進(jìn)行調(diào)查等。

　　與此同時(shí)，在2010年房地產(chǎn)市場走勢(shì)存在極大不確定性的情況下，個(gè)人住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)也已被各家銀行所重視。“一旦房價(jià)下跌幅度過大導(dǎo)致住房市值低于貸款額的時(shí)候，違約率將會(huì)大幅增加，占比過大的個(gè)人住房按揭貸款將成為銀行減值撥備的重大隱患，而受到資本約束的銀行必然會(huì)進(jìn)行信貸緊縮，這會(huì)使整個(gè)經(jīng)濟(jì)受到?jīng)_擊，也會(huì)極大地影響房地產(chǎn)市場。另外，中國住房價(jià)格上漲的速度超過經(jīng)濟(jì)增長和居民收入的增長速度，普通購房人的還款能力受到質(zhì)疑。如果經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)中貸款人的失業(yè)率上升，將導(dǎo)致大量的壞賬產(chǎn)生。”楊毓表示。

　　近期頻繁出臺(tái)的房地產(chǎn)調(diào)控政策標(biāo)志著決策層開始著手遏制樓市“過熱”，而其中重要手段就是嚴(yán)格控制房地產(chǎn)貸款。

　　但是，目前在具體操作中，有些銀行對(duì)“二套房貸”的執(zhí)行存在打政策“擦邊球”的情況，并對(duì)“二套房”的界定模糊不清。(孟揚(yáng)）