“首付四成,利率按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)”。國(guó)務(wù)院出臺(tái)新的房貸細(xì)則已經(jīng)有一段時(shí)間了,新的規(guī)則給房貸市場(chǎng)帶來(lái)怎樣的新變化,目前銀行對(duì)新規(guī)的執(zhí)行情況到底如何呢?面臨怎樣的問(wèn)題?銀行、監(jiān)管部門又是如何看待新規(guī)則的呢?近日記者走訪了多家銀行網(wǎng)點(diǎn),并采訪了一些銀行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人和接近監(jiān)管部門的銀行業(yè)資深專家,對(duì)二套房貸新規(guī)定進(jìn)行探究。

　　首付政策初顯成效利率定價(jià)細(xì)則久久未出

　　央行日前公布了2009年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告。報(bào)告顯示,2009年,房地產(chǎn)貸款新增超過(guò)2萬(wàn)億元,占各項(xiàng)貸款新增額的20.9%。其中,個(gè)人房貸累計(jì)新增1.4萬(wàn)億元,占新增房地產(chǎn)貸款的69.7%。

　　雖然房貸向來(lái)被銀行視作優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),對(duì)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)較大。但記者近日走訪發(fā)現(xiàn),自從國(guó)務(wù)院出臺(tái)了11條以后,去年以來(lái)市場(chǎng)上一直“上有政策,下有對(duì)策”的二套房貸執(zhí)行情況有了明顯的變化。

　　“目前二套房貸首付已經(jīng)上調(diào)了,四成首付基本上是雷打不動(dòng)了,大部分銀行都已經(jīng)按照新規(guī)定來(lái)執(zhí)行。”光大銀行某廣州市內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)貸部人士表示。此外,廣州市內(nèi)的招行、工行、中行、華夏、郵儲(chǔ)等銀行網(wǎng)點(diǎn)情況也基本一致,首付四成的新規(guī)定都已經(jīng)嚴(yán)格執(zhí)行,政策初顯成效。

　　但是,除了首付之外,很多購(gòu)房投資者同時(shí)關(guān)心的是房貸利率。據(jù)了解,目前大部分銀行總部仍未下發(fā)二套房貸款操作細(xì)則。而記者采訪發(fā)現(xiàn),目前廣州市內(nèi)的銀行對(duì)二套房貸的操作有較大的分化:有的按嚴(yán)格上浮至標(biāo)準(zhǔn)利率1.1倍,有的仍打改善型住房旗號(hào),有的直接給出7折優(yōu)惠,更有銀行索性暫停審批放貸,靜候總行出臺(tái)相關(guān)指引。

　　風(fēng)險(xiǎn)利率定價(jià)難銀行都在互相觀望

　　總的來(lái)說(shuō),目前各家銀行都沒(méi)有最終出臺(tái)新的二套房貸利率最新執(zhí)行指引。其實(shí),其他銀行的利率設(shè)定如何,也是各家銀行目前在密切監(jiān)視的一個(gè)重要方面。“雖然說(shuō)是嚴(yán)格按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià),但是市場(chǎng)價(jià)格會(huì)直接影響到利率的最終定價(jià)。銀行還得互相觀察博弈。”業(yè)內(nèi)人士分析表示。

　　實(shí)際上,“利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)”的落定給了銀行很大的自由空間。“其實(shí)開(kāi)放利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是一件非常好的事情,銀行可以根據(jù)一些客戶的條件進(jìn)行差異化的利率定價(jià)。如對(duì)在銀行業(yè)務(wù)較多的優(yōu)質(zhì)客戶給予更多的利率優(yōu)惠,由于個(gè)人業(yè)務(wù)多、接觸時(shí)間較長(zhǎng),能對(duì)其的信用狀況有更清楚掌握了解,進(jìn)行差異化定價(jià),這是非常合理的事情。”

　　但開(kāi)放利率定價(jià)之后會(huì)否加劇房貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng),導(dǎo)致市場(chǎng)出現(xiàn)低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)的無(wú)序局面,也是不少市場(chǎng)人士所擔(dān)心的。盡管如此,事實(shí)表明,去年政策限死二套房貸基準(zhǔn)利率1.1%的上浮規(guī)定執(zhí)行起來(lái)非常困難。“從這個(gè)層面上看,是市場(chǎng)的一次進(jìn)步。”一資深銀行業(yè)人士表示。

　　監(jiān)管若不到位執(zhí)行力度仍會(huì)打折扣

　　投資者在等分行的審批,分行在等總行的細(xì)則,總行呢?也許也在觀察監(jiān)管部門的進(jìn)一步解釋。但一接近銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)人士曾經(jīng)向記者透露了監(jiān)管部門的難處:很難制定非常詳細(xì)的監(jiān)管細(xì)則,再出臺(tái)更細(xì)的規(guī)則也會(huì)有困難。

　　昨日銀行業(yè)內(nèi)人士接受記者采訪時(shí)分析指出,由于地方性差別很大,各地房?jī)r(jià)壓力不同,像長(zhǎng)沙等地方投機(jī)風(fēng)盛行,很難進(jìn)行統(tǒng)一的監(jiān)控。另外一方面,該人士認(rèn)為,目前看來(lái)二套房貸政策是相對(duì)溫和的,房?jī)r(jià)大幅度下降的可能性不大,二套住房貸款很多都仍是銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),因此,從銀行自身盈利的角度去看,自我監(jiān)督并不可靠,執(zhí)行力度很有可能會(huì)打折扣。

　　此外,其實(shí)市場(chǎng)中對(duì)于首付還有很多“暗道”可走,通過(guò)個(gè)人和房地產(chǎn)中介公司合作達(dá)成協(xié)議進(jìn)行相關(guān)操作把二套房變成一套房,或者故意報(bào)低價(jià)格等,都可以變相降低首付的比例,但相關(guān)監(jiān)控卻很難展開(kāi)。