在過去的3年中，每年1月，還房貸的市民都要面對貸款利率調整，而本月如果央行不宣布加息，對于大多數正在還房貸的市民來說，明年一年都會沿用當前的貸款利率。由于業內普遍預期今年年底前央行宣布加息的可能性不大，目前本市銀行還沒有出現集中提前還貸的情況。

　　據了解，除了少數特別約定的情況，大多數銀行都會從每年1月開始使用新的貸款利率為在調息前就已開始還房貸的市民計算房貸利息。也就是說，在過去的一年中，央行可能多次對貸款利率進行調整，但在當年年底前，只有新辦理房貸的市民會按照新利率支付利息，原先已經在還房貸的市民可以等到轉年1月才開始按新利率付息。

　　在2006年、2007年和2008年中，央行都曾多次調整貸款利率，因而2007年、2008年和2009年的1月，還房貸的市民都經歷了房貸利率的調整。也因為如此，在過去的3年中，很多市民都會在年底時到銀行辦理提前還房貸的手續。

　　但今年到目前為止，央行尚未宣布調息。關于本月會否加息的問題，一項針對百名經濟學家和企業家的調查顯示，對于當前積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策進行較大調整的時間，29%的人認為是明年第二季度；19%的人認為是明年第三季度；13%的人認為應該在后年；8%的人認為是明年第一季度；6%的人認為是明年第四季度；只有11%的人認為應該是現在。另外，目前已有多家國內外金融機構預期明年央行會有1到3次幅度為27個基點的加息。有專家指出，要不要加息要看通脹情況，而且貨幣政策轉向需要主要幾個國家聯合起來進行，否則我國一旦提高了利率，就會造成更多熱錢流入。

　　采訪中，本市銀行人士也表示目前尚未聽說央行或銀監會將出臺房貸新政的確切消息，例如統一取消首套住房貸款“七折利率”優惠。這樣一來，明年房貸很可能將沿用當前利率。即使明年第一季度央行宣布加息，對于大多數已經在還房貸的市民來說，新利率也要等到2011年1月才開始使用。因而與過去幾年情況不同，今年到目前為止還未出現市民集中提前還貸的情況。

　　但銀行人士同時提醒市民，在有些住房貸款合同中，銀行注明了新的房貸利率從央行宣布調息的下一月開始執行。那樣一旦央行明年宣布加息，市民很快就要按新的房貸利率支付利息。

　　提前還貸省錢有招 可選減月供或者縮期限

　　市民提前償還部分住房貸款后，每月的還款金額會有所減少，利息總支出也會隨之減少。市民可嘗試提前償還部分住房貸款后，保持原先的月供基本不變，并申請縮短還款期限，這樣利息總支出也能大幅減少。

　　假設一位市民去年此時辦理了一筆金額為50萬元、期限為20年的“七折利率”按揭貸款，采用等額本息的還款方式。這一年中，市民每月還款額為3071.69元，20年后還清時利息總支出為237205.82元。還款1年，市民的貸款還有483619.89元未還。如果這位市民現在提前還款10萬元，保持還款年限不變，則每月還款額將減少到2436.55元，19年后還清時利息總支出為192392.6元。這樣，市民月供減少了635.14元，利息總支出減少了44813.22元。

　　如果這位市民在提前還款10萬元的同時，申請將還款總期限縮短為15年，則其每月還款額變為3016.04元，14年后還清時利息總支出為143554.62元。這樣，市民每月的還款額只減少了55.65元，而利息總支出則減少了93651.2元。

　　據了解，大多數銀行都要求準備提前還房貸的市民在還款前1周到1個月辦理預約手續。

　　提前還房貸未必都劃算

　　有了閑錢提前歸還一部分住房貸款，可以大幅度減少利息總支出，但提前還房貸并非對于每個市民來說都劃算。銀行人士表示，提前還房貸劃算與否，和每位市民的具體情況有關，市民需要考慮自己的資金投資收益率是否高于貸款利率、近期是否會有其他資金需求等多方面因素。

　　當前的5年期以上貸款年利率為5.94%，如果市民符合銀行“七折利率”的條件，則貸款利率只有4.158%。這個利率水平并不算高，有的1年期銀行理財產品預期收益率就與其不相上下。如果市民愿意嘗試黃金、股票等有一定風險的投資方式，只要操作得當，收益率超過貸款利率，并不是特別難。比如黃金的投資收益在今年一年中已超過了40%，而業內仍然普遍看好其后市。

　　但如果市民的投資非常保守，比如說平時的閑錢就是存在銀行里，那么就可以考慮提前還貸。

　　另外，如果感覺自己在明年有買車、裝修、出國留學、再次買房等大額用款的可能，市民也不要急著提前還貸。因為如果現在提前還貸，到時資金不足，再申請貸款就不會有“七折利率”這樣的優惠了。如果市民還了“七折”房貸，再申請利率上浮的新貸款，就得不償失了。

　　即使市民近期沒有明確的資金需求，辦理提前還貸前也要留下一筆機動資金，以備不時之需。 (每日新報記者王婷)