銀監會日前發布《關于進一步加強按揭貸款風險管理的通知》，再次強調嚴格執行“二套房”貸款標準。不過記者在調查中發現，銀行在二套房貸的執行中仍在悄悄地打“擦邊球”。

　　　　“二套房”認定標準仍存差異

　　《通知》明確規定貸款是以借款人家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)為單位認定的。以“家庭”為單位，就是說夫妻雙方無論誰擁有住房，另一方購買住房時都將視為第二套住房。

　　記者以購房者的身份先后撥打了工行、農行、中行、建行、交行等客服熱線。當記者問：“本人之前有貸款買過一套房子，但主貸人是我家人，貸款已還清，現在我想以自己作為主貸人買房，是否還可以享受首套房的待遇？”有個別銀行表示，“只要之前的房貸已經還清，仍可按首套房執行。”“只要你自己是首次買房，由你自己主貸，就可享受首套房優惠，即首付兩成，利率有七折優惠。”當記者進一步詢問是否可以保證通過時，銀行方面表示最終是否可以獲得這些優惠取決于你的信用資質以及還款能力等綜合情況。

　　“其實大多數銀行并沒有完全嚴格按央行規定執行，銀行運用各種方式降低放貸利率已不足為奇，如以產品的形式變相降低貸款利率、產品搭售(比如說，客戶有200萬以上的股票市值，將第三方轉托管到該銀行，該銀行對于該客戶的貸款利率給予6.8折優惠。)等都是常用的方式。”一家股份制商業銀行零售部的客戶經理私下告訴記者。此外，許多商業銀行也通過“按個人放貸”打擦邊球，夫妻雙方各以主貸人的身份申請貸款，雖然對家庭來說是“第二套房”，但對個人而言卻都是首次貸款，從而繞過二套房貸的政策。

　　　　中介“暗箱操作”空間大

　　記者同樣以購房者的身份詢問了多家中介機構，不少中介人員表示，盡管最近二套房貸收緊的風聲越來越緊，首付兩成、利率七折有難度，但仍然可以操作，并承諾盡量幫客戶拿到最優貸款。

　　據記者了解，由于二手房買賣雙方多數是通過中介撮合成交的，中介利用擁有廣大客源的優勢，然后根據銀行的返點高低，以及各家銀行的不同要求，對客戶作出判斷，介紹至相應的金融機構。

　　滬上一家知名貸款公司的工作人員向記者透露說，在實際操作上，購房者可以通過中介之手，變“二套房”為“首套房”，或通過做高房價來套取更多的貸款，或通過“特殊證明”證實第一套房低于人均住房面積可以成為改善型住房，從而享受兩成首付和七折優惠利率。而且銀行在認定二套房時，更多的是看買房人的收入和資信狀況。

　　“與我們公司有合作關系的銀行中，農業銀行只要夫妻雙方之前貸款的房子已還清，提供一張收入證明即可申請貸款，一般無需其他的資料，實行統一利率，5年期基準利率下浮30%即4.158%；中國銀行是以個人為單位，只要金額在100萬元以上的，就可享受3年期基準利率下浮30%；交通銀行和建設銀行則是200萬元以上的大客戶利率更是低至3.78%(現在比較難批)；深圳發展銀行基本以搭售的方式來給客戶最優惠的貸款，一般利率都可以做到3年期基準利率下浮30%。”該名工作人員介紹。

　　上述股份制商業銀行零售部的客戶經理表示，目前銀行確實是響應銀監會通知，收緊了對個人客戶的二套房貸標準，但是中介公司與銀行之間實際上已形成利益共同體，由于目前房貸業務競爭仍很激烈，為了保住客源，在實際操作中并沒有全面收緊。該人士認為，二套房目前是“上有政策，下有對策”，真正走上合規之路還需很長一段時間。