對象 首次置業家庭

　　張先生與太太不到30歲，都是武漢大型國有企業職工，小張年收入5萬元左右，太太年收入4萬元左右，現居住在父母家，住房公積金繳存正常，各類保險齊全，從未申請過任何貸款。

　　近日，“武漢市住房公積金最高貸款額，將由原執行的50萬元調整至60萬元，貸款最長時限調整為30年，首次申請購買住房的最低首付款比例執行20%”的消息一出，購房計劃就已經列入了不少家庭的議事日程。

　　那么房奴們如何才能合理用好政策，最大程度地節省購房支出呢？

　　訣竅1 》》》

　　貸中額度盡享利率優勢

　　當前，公積金利率5年以上為3.87%，商業貸款優惠利率5年以上是4.158%，兩者相差0.288個百分點。如果按照等額本息還款法，以貸款60萬元30年為例，張先生夫婦選用商業按揭要歸還的利息總額是450988元；而選用60萬元的純公積金貸款，利息總額可以縮減到415094元。因此張先生夫婦用公積金可以省下35894元，在每月還款上少還近100元。

　　鑒于此，招商銀行雄楚支行理財師姚維薇建議，由于公積金貸款額度提高，且貸款最長時限增加，對于普通工薪家庭而言，應盡可能地貸足公積金貸款。如果一方貸款額度不夠，差額可以用另一方額度，但總額度不能超過60萬。如果夫妻雙方只有一方有公積金的，貸款金額又超過了夫妻一方的公積金貸款上限，差額部分則可做商貸補充。

　　訣竅2 》》》

　　巧用公積金歸還購房貸款

　　如何用公積金賬戶中的余額歸還貸款？像張先生夫婦這樣的家庭，宜選擇等額本息還是選擇等額本金還款方式呢？

　　姚維薇認為，由于張先生夫婦工作時間不長，前期資金緊張，而后期收入穩中有升，因此，她建議該家庭宜選擇等額本息的還款方式，這種方式的優點在于利息總額支出較少。

　　當然，如果張先生夫婦有提前還貸的需求，或者前期資金準備得較為充裕，則可選擇等額本金的還款方式。從省錢角度來看，等額本金還款方式還是要優于等額本息方式。

　　如果日后，張先生夫婦辦理了公積金貸款，那么他們可以在正常還款一年后，申請提取住房公積金存款。如選擇“按年提取還貸”方式，他們可每年到貸款銀行辦一次手續，提取的公積金實行逐月扣劃，直至貸款全部結清。

　　不過，張先生夫婦也不一定非買新房不可，同樣，若購買二手房他們也可以享受公積金優惠政策。武漢住房公積金管理中心工作人員稱，目前二手房公積金的最高貸款額度仍然按40萬執行，貸款期限最長不超過20年。