小李今年29歲，5年前大學(xué)畢業(yè)后就留在上海發(fā)展。現(xiàn)在小李開(kāi)了一家品牌工作室，除去房租和各種交際應(yīng)酬費(fèi)用，每年收入有15萬(wàn)元。小李女朋友27歲，在事業(yè)單位工作，月薪4000元，是標(biāo)準(zhǔn)的“月光族”。目前小李有存款40萬(wàn)元，沒(méi)有三險(xiǎn)一金，女朋友單位幫她繳納四險(xiǎn)一金。

　　小李和女朋友打算明年結(jié)婚，預(yù)計(jì)費(fèi)用為8萬(wàn)元；此外，小李準(zhǔn)備買(mǎi)輛20萬(wàn)左右的車(chē)子用于工作；但女朋友希望今年能買(mǎi)房子、明年結(jié)婚、后年生小孩。小李表示，目前他正在為兩人的意見(jiàn)不合而擔(dān)憂(yōu)。小李希望知道，像他這樣事業(yè)剛起步的人，該如何平衡事業(yè)與家庭的關(guān)系，該怎樣理財(cái)。

　　方案1

　　通過(guò)信用卡零息分期方式購(gòu)車(chē)

　　寧波銀行財(cái)富管理中心 江培

　　【現(xiàn)狀分析】

　　小李目前有了自己的事業(yè)和不錯(cuò)的收入，和女友兩人年收入共計(jì)20萬(wàn)元，存款40萬(wàn)元，目標(biāo)支出包括：購(gòu)車(chē)支出20萬(wàn)元、購(gòu)房支出100萬(wàn)元、結(jié)婚費(fèi)用8萬(wàn)元。小李事業(yè)剛剛起步，又處于人生理財(cái)階段的高支出階段，須平衡事業(yè)和家庭的關(guān)系。

　　準(zhǔn)婚族理財(cái)應(yīng)該有統(tǒng)一的目標(biāo)，要兼顧事業(yè)和家庭。小李應(yīng)與女友確定近期的理財(cái)步驟和實(shí)現(xiàn)方式，其中可能需要改變兩人目前的生活方式，有計(jì)劃地安排支出。

　　【理財(cái)建議】

　　購(gòu)車(chē)規(guī)劃 理財(cái)之前，先理好事業(yè)，專(zhuān)心打理事業(yè)是最穩(wěn)定的投資。小李應(yīng)該根據(jù)目前的事業(yè)發(fā)展，確定是否確實(shí)需要購(gòu)置車(chē)輛，如為必需，可以通過(guò)信用卡零息分期的方式實(shí)現(xiàn)。車(chē)價(jià)20萬(wàn)元，首付8萬(wàn)元，手續(xù)費(fèi)約為分期款項(xiàng)的4%~5%，剩余款項(xiàng)分24期，每月還款5000元。

　　購(gòu)房規(guī)劃 上海的房?jī)r(jià)較高，目前的資金又不充裕，選擇總價(jià)在100萬(wàn)元左右的房子較為合適。購(gòu)房可以考慮首付30萬(wàn)元，貸款20年，每月貸款支出4200元，也可以選擇使用女友的公積金貸款。

　　結(jié)婚規(guī)劃 要完成以上目標(biāo)，兩人月結(jié)余約在5000元左右，可考慮通過(guò)參與基金定投等方式參與投資，并且根據(jù)事業(yè)發(fā)展情況和收支情況確定結(jié)婚費(fèi)用，避免鋪張浪費(fèi)，部分支出可以通過(guò)信用卡消費(fèi)緩解現(xiàn)金壓力。

　　其他安排 小李作為未來(lái)家庭的理財(cái)主力，目前沒(méi)有三險(xiǎn)一金，應(yīng)考慮增加一份意外保險(xiǎn)，增加保障。車(chē)貸還清后，結(jié)余款項(xiàng)可通過(guò)增加保險(xiǎn)規(guī)劃、增加定投等方式來(lái)提高投資規(guī)模，完成育兒、籌集教育金等目標(biāo)。

　　購(gòu)房和購(gòu)車(chē)剩余存款應(yīng)作為家庭的備用金。考慮到購(gòu)房、購(gòu)車(chē)后會(huì)增加貸款支出、養(yǎng)車(chē)費(fèi)用等，女友應(yīng)改變目前“月光族”的消費(fèi)習(xí)慣，承擔(dān)家庭的日常支出。

　　方案2

　　適度消費(fèi) 組合投資

　　中國(guó)銀行上海分行外灘財(cái)富中心理財(cái)師范一民

　　【現(xiàn)狀分析】

　　小李和她女朋友面臨的最主要問(wèn)題是如何安排好婚前婚后的生活和工作，小李要在近三年內(nèi)解決買(mǎi)房子、辦喜事、要小孩這幾件大事，必須充分了解自己的實(shí)際情況和所處環(huán)境，并制定合理的方案，這樣才能水到渠成。

　　【理財(cái)建議】

　　購(gòu)房規(guī)劃 小李未來(lái)的支出主要包括購(gòu)房首付、結(jié)婚費(fèi)用、買(mǎi)車(chē)費(fèi)用等。以首套購(gòu)房首付2成計(jì)算，購(gòu)買(mǎi)一套總價(jià)在120萬(wàn)元左右的婚房需要24萬(wàn)元的首付，再剔除8萬(wàn)元左右的結(jié)婚費(fèi)用以及數(shù)萬(wàn)元婚房裝修支出，小李的存款已所剩無(wú)幾。因此，根據(jù)小李目前的情況，如果沒(méi)有雙方父母等其他經(jīng)濟(jì)來(lái)源的支持，在短時(shí)間內(nèi)兼顧事業(yè)和家庭顯然不太現(xiàn)實(shí)。建議小李和女友多做溝通，相信她能夠理解小李的難處。

　　資金規(guī)劃 如何改善自己的財(cái)務(wù)狀況，讓即將建立的小家庭更快的走上正軌，實(shí)現(xiàn)雙方的目標(biāo)？建議從以下幾方面入手。

　　首先是要控制消費(fèi)，確保資金的累積速度。對(duì)于大多數(shù)上班族而言，財(cái)富的積累主要靠平時(shí)的工資，因此現(xiàn)在的年輕人理應(yīng)注重 “節(jié)流”，其方法多種多樣，包括購(gòu)買(mǎi)基金、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品，以及銀行存款等，通過(guò)這些方式都可以實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，并在一定程度上提高資產(chǎn)的收益率。

　　投資規(guī)劃 在投資方式上，小李可主要以基金定投的形式參與。投資者可能每隔一段時(shí)間都會(huì)有一些閑散資金，通過(guò)定期定額購(gòu)買(mǎi)基金進(jìn)行投資增值可以聚沙成塔，在不知不覺(jué)中積攢一筆不小的財(cái)富。在具體選擇上，應(yīng)以以往業(yè)績(jī)較好、排名靠前的基金公司為主，挑選指數(shù)型、偏股型基金各一只進(jìn)行定投。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃 其次，小李的女朋友在事業(yè)單位工作相對(duì)穩(wěn)定，福利方面也會(huì)比較周全。小李本人由于自己創(chuàng)業(yè)，各類(lèi)保障基本為零，因此他應(yīng)購(gòu)買(mǎi)一定數(shù)額的保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)不足。建議小李購(gòu)買(mǎi)一款終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)附帶重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、住院醫(yī)療補(bǔ)貼等附加險(xiǎn)，保費(fèi)支出在年收入的5%~10%左右，可根據(jù)自己的收入情況適當(dāng)調(diào)整。