近期，在充足的流動(dòng)性“水龍頭”澆灌下，房地產(chǎn)市場(chǎng)重現(xiàn)火熱氣氛。

　　根據(jù)央行上海總部發(fā)布的5月份上海貨幣信貸報(bào)告顯示，受近期樓市交易活躍影響，個(gè)人住房貸款增勢(shì)強(qiáng)勁，增加78.7億元，當(dāng)月中資銀行個(gè)人住房貸款創(chuàng)近4年來單月增量新高，同比多增64.6億元，較上月多增44.8億元。

　　在大多數(shù)買房人選擇通過購(gòu)房方式來應(yīng)對(duì)通脹預(yù)期之時(shí)，其實(shí)在資產(chǎn)配置的行為中也包含著更多的理財(cái)技巧——在辦理按揭貸款的時(shí)候，如何用足用好公積金，也需要我們好好籌劃。本期稿件中，我們將通過兩個(gè)不同的樣板來幫讀者解析用公積金理財(cái)?shù)男滤悸贰?/p>

　　樣板一：

　　活用公積金購(gòu)房賺租金

　　林先生不久前正在為如何使用自己的公積金而發(fā)愁。他在2006年結(jié)婚的時(shí)候買房，由于積蓄不少，加上雙方父母的資助，購(gòu)房資金很充裕，他和妻子小于的公積金就一直處于“雪藏”狀態(tài)，從未使用。

　　因此，當(dāng)他在朋友那里聽說目前公積金的存款利率很低時(shí)，就下定決心要把自己家的公積金盤活，“眼下公積金的存款利率為年化1.71%，相當(dāng)于銀行儲(chǔ)蓄3個(gè)月的利息，那筆錢放在里面就相當(dāng)于在貶值，得想辦法把它取出來。”

　　然而，公積金只能用來裝修或者買房。林先生考慮之后，做出了一個(gè)大膽的選擇，買套房子讓公積金不再在賬戶里睡覺。尤其是看到許多專業(yè)人士對(duì)于未來發(fā)生通脹的預(yù)期越來越強(qiáng)烈，林先生覺得買套房子投資，也是抵御通脹的方式之一，于是就和妻子開始到中介看房選房。

　　不過在選房的過程中，林先生也有自己的“規(guī)劃”——盡量少動(dòng)用手頭的現(xiàn)金，隨著股市的向好，他希望自己可以多配置一點(diǎn)資金的股市中，因此買房的時(shí)候，他覺得不能購(gòu)買那種總價(jià)很高的房子。“最好是總價(jià)不高，可以用純公積金貸款解決的房子，那樣我就可以輕松很多。”按照目前的政策，林先生夫妻可以使用的公積金貸款的最高額度為60萬元，“如此一來，加上我手頭可以剩余的10多萬元資金，買個(gè)小戶型還是可以的。”

　　按照這樣的目標(biāo)，林先生果然找到了一套總價(jià)在70萬左右的一室一廳。按照最新的規(guī)定，公積金貸款5年期以上的利率為3.87%，林先生選擇了20年的貸款期限，60萬元的貸款金額，算下來每個(gè)月需要還款大約3600元。這個(gè)支出與他們夫妻每個(gè)月繳納的公積金額度相差1000元，因此買房的壓力并不算大。

　　買好房子后，林先生非常滿意自己的計(jì)劃。買下這套房子，除了首付的10萬元現(xiàn)金，他幾乎沒有什么其他的投入。加上這套一室一廳的小房子所處的地段不錯(cuò)，每個(gè)月還有1800元的租金收益，除了抵消掉其每月繳納公積金還貸不足的缺口外，還能有800元的收益。“現(xiàn)在大家都在重提通脹的時(shí)候，買房不僅可以讓資金更好地保值增值，還能毫無負(fù)擔(dān)，是否是個(gè)明智的選擇呢？”

　　樣板二：

　　選擇年沖月沖有條件

　　購(gòu)房后最重要的理財(cái)便是選擇何種方式的貸款，以最大限度地減少自己的負(fù)擔(dān)，保證生活品質(zhì)的延續(xù)。

　　劉先生夫婦就遇到了這樣的問題。由于孩子漸漸長(zhǎng)大，原來的兩室明顯不夠用。在經(jīng)歷了一段時(shí)間的挑選后，劉先生夫婦看中了一套總價(jià)245萬的房子。然而，即便賣掉此前的兩房，剩余的資金還是不足以付清房?jī)r(jià)的尾款。面對(duì)105萬的資金缺口，劉先生夫婦選擇用組合貸款的形式來還貸。因此算下來，劉先生夫婦每月的公積金還款額為3600元，商業(yè)貸款的月供為2600多元。

　　不過，對(duì)于如何利用公積金還貸的方式，夫妻倆卻有了分歧。劉先生的妻子覺得，100多萬的貸款金額中，雖然只有45萬的商業(yè)貸款，但是本金多了，要付的利息也多。因此想用公積金貸款中的年沖方式，先把本金多還掉一些，以減輕月供的負(fù)擔(dān)。

　　然而劉先生的觀點(diǎn)是，他們目前的公積金賬戶中余額不少，大約還有10多萬，但是買房后的裝修卻需要花費(fèi)不少資金，加上每個(gè)月公積金和商業(yè)貸款的月供還貸，差不多有6200多元，最近一年里的壓力著實(shí)不小。如果利用公積金年沖的方式，按照規(guī)定還需要滿足貸款必須滿一年后才能辦理沖抵本金的業(yè)務(wù)，而且還要求沖抵的本金額度不低于6個(gè)月的還款額。因此根據(jù)他的計(jì)算，先在頭一年里用月沖的方式來還貸，就可以利用原來的資金沖抵月供，“相當(dāng)于第一年里，每個(gè)月自己都不用出錢，還可以把手頭的錢都用來裝修。”然后再在一年后辦理月沖該年沖的方式，減少貸款本金以節(jié)省利息。“而且我還有個(gè)想法，一旦未來真的有惡性通脹來襲，那么年沖方式或許對(duì)于我們這種手頭資金不夠?qū)捲５募彝�來說，也不是很適合”，劉先生繼續(xù)分析道，“通脹后央行肯定又要加息了吧，那么我們的貸款月供也會(huì)隨之增多，如果那時(shí)候資金緊張，我覺得繼續(xù)用月沖緩解也是不錯(cuò)的方法。”