伴隨各類刺激經濟發展政策的層出不窮，2009年已經被認為是一個調整、寬松的一年，尤其目前由于國家政策鼓勵購房，特別是首次購房者入市，因此對于目前打算買房的購房者來說，貸款買房比全款更劃算。所以，利用好貸款著數，可以為自己省下不少錢呢。

　　利用好“政策紅包”

　　一定不要錯過房貸“政策紅包”。買在政策鼓勵期，可以省下不少錢，“七折優惠”是必須強烈爭取的，而各個商業銀行界定的范圍和指標都略有不同，要根據買房人不同的自身條件由銀行審核后決定。

　　另據了解，在2007年加息周期中，已在建行辦理固定利率貸款的客戶，在進入降息周期后，為減少利息損失，現在可以申請將固定利率轉為浮動利率執行還款。少數優質客戶還是有望獲得一定的利率優惠。一銀行相關負責人表示，不同的銀行對于此項政策的限制條件不同：有些銀行可以給存量房貸自動轉7折利率，但是在還款的過程中必須沒有逾期還款記錄，原合同不是簽訂的固定利率等。

　　“轉按揭”想跳就跳

　　“轉按揭”是指還清原貸款銀行的錢，然后重新在新貸款行辦理貸款，同時可享受7折優惠。

　　據了解，大部分銀行都可辦理無交易轉按揭。但在實際操作中，個別銀行為積極爭取客戶，更加愿意提供轉按揭服務，并能給出更優惠的貸款利率。現在專業按揭機構一般并不對購房者收取服務費用。需要注意的是，辦理房屋貸款的提前還款應是已經貸款在1年以上的客戶，這樣多數銀行才不收取違約金。理財專家提醒消費者，在辦理前先要看清楚自己的貸款合同。對于固定利率的貸款客戶，則要按著合同約定向銀行支付提前還款的違約金。

　　等額本息法還是等額本金法？

　　當前房貸還款方式主要有等額本金和等額本息兩種。等額本金還款是將貸款本金平均分攤到每個月，同時購房者需付清上一還款日至本次還款日之間的利息；等額本息還款是把貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月，購房者每個月還給銀行固定金額。

　　理財專家認為，等額本息法比較適合年輕的、職業穩定的買房人，此種方法可以減輕還款人早期壓力并更多享受生活，后期隨著收入水平的提高，實際的還貸壓力也會下降。而等額本金法較適合中年以上的買房者，以應對退休后收入下降的情況，不易產生經濟負擔。

　　公積金貸款仍是首選

　　從2009年1月1日起，我市2008年個人住房公積金貸款利率的連續5次下調將集中“兌現”。而廣州新一年度的公積金繳存調整工作已經啟動，從7月1日起，職工將按照新的基數和比例繳存公積金。隨著2008年職工月均工資的增長，今年廣州公積金每月最高繳存額將從去年的3349元調高為3796元，基數增加了2235元。因此公積金貸款絕對是買房貸款必須利用好的“錢袋子”。

　　市住房公積金管理中心貸款處的負責人給記者算了一筆賬：以公積金貸款20萬元20年選擇等額本息還款法為例，按照2008年初的利率，每月還款額為1344.34元，如果利率不變的情況下滿期還完，應還本息共計322641.60元；5次降息后，每月還款1198.30元，少還146.04元，如果在此利率下滿期還完貸款后，共少還35049.60元左右。

　　如果想貸款買房且符合條件，公積金貸款仍是首選。目前五年以上的公積金利率為3.87%，比商業房貸基準利率的七折還要低。同時，借款人可用活賬戶里的公積金用于一次性還清、提前部分還貸或委托逐月提取公積金還貸，尤其是使用公積金提前部分還貸和委托逐月提取公積金還貸的優勢是商業房貸無法比擬的。 文/記者 詹青