10月22日,人民銀行調整房貸政策,決定自10月27日起將商業(yè)性個人住房貸款利率的下限擴大為貸款基準利率的0.7倍；最低首付款比例調整為20%。

　　日前,央行新聞發(fā)言人表示,為靈活、有效應對正在蔓延的國際金融危機帶來的影響,保持我國經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長,央行目前已不再對商業(yè)銀行信貸規(guī)劃加以硬約束。對應之前財政部的新政,央行則明確表示不會再出細則,也就是說在對改善型房源的判定上,各家銀行有了自主權。

　　專家認為,央行放松商業(yè)銀行信貸硬約束,給了商業(yè)銀行更大的騰挪空間。日前,農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行、招商銀行、交通銀行、建設銀行的房貸細則紛紛出臺,先不論細則出臺期間歷經(jīng)反復,僅從已明確的內(nèi)容來看,各大銀行的尺度還是把握得相當謹慎和靈活。

　　農(nóng)行歷經(jīng)波折的首份細則

　　10月29日晚,在經(jīng)歷過召回命運之后,農(nóng)業(yè)銀行房貸細則再次正式出臺。在農(nóng)行相對明晰的房貸細則中,借款人購買非普通住房的,即使是首次購房,首付款比例原則上不低于25%。居民首次購買普通自住房和改善型普通自住房貸款需求,最低首付款比例為20%；貸款最低執(zhí)行利率調整為同期同檔次基準利率的0.7倍。

　　其中,農(nóng)行還重點明確了新政出臺前個人住房貸款的利率調整政策。具體有兩種方式:一是自動調整,即對初始貸款發(fā)放金額在30萬元(含)以上、原執(zhí)行利率為同期同檔次基準利率0.85倍的貸款,原則上無需借款人申請,貸款利率自明年1月1日起統(tǒng)一下調為同期同檔次基準利率的0.7倍。

　　另一種是手工調整,即對不符合自動調整標準或由于其他方面的原因無法進行自動調整的貸款,須先由借款人主動提出書面申請和與銀行協(xié)商,于明年1月1日(含)之后進行調整。對借款人有連續(xù)90天(含)以上逾期記錄的,農(nóng)行將不受理其利率調整申請。

　　但是應該看到,盡管是“回爐”過的細則,在農(nóng)行的重新細則中,如何界定“普通自住房”和“改善型普通自住房”仍然懸而未決。

　　招行首次購小戶型利率優(yōu)惠30%

　　招行新房貸細則從11月1日起正式實施,其規(guī)定首次購房且購房面積在90平方米以下的購房人,首付比例為20%,且可獲得30%的優(yōu)惠利率,是其優(yōu)惠最大的一部分貸款客戶。而大家最為關注的,第二套房的利率優(yōu)惠在招行的細則中也沒有明確,需要根據(jù)各支行的審貸規(guī)定自行決定執(zhí)行。可以說,招行的細則并沒有起到實質性的“細”,甚至還沒有較早公布的農(nóng)行的細則完整。

　　招行介紹,目前5年期以上貸款利率為7.2%,按此利率計算,30%的利率優(yōu)惠后達到5.04%,比新政前按揭的最低優(yōu)惠利率6.35%低了1.31個百分點,甚至低于目前的5年期存款利率5.13%。

　　光大二貸甫一放開便被叫停

　　作為首個允許二套房在首付和利率上也享受一定優(yōu)惠的銀行,光大銀行站到了風口浪尖,并遭受了被叫停的命運。

　　和原有政策相比,光大銀行在二套房貸款政策方面有不少松動。在其之前的細則中,不僅對于客戶購買的第一套自住房,符合套型建筑面積在90平方米以內(nèi)等條件,就可以享受首付比例二成、貸款利率在基準利率的基礎上下調30%等優(yōu)惠；對于第二套房(此前在銀行有一筆未結清房貸),首付比例也能低至二成,貸款利率在基準利率基礎上享受82%的優(yōu)惠。

　　不過,目前光大房貸新細則已成為一紙空文。日前,銀監(jiān)會向各商業(yè)銀行下發(fā)通知,要求銀行加強個人住房貸款風險管理,嚴格執(zhí)行2007年出臺的二套房貸款相關政策,這或許是光大銀行房貸細則被叫停的原因。

　　交行首套房利率7折首付兩成

　　交行3日出臺的細則規(guī)定,對于新增客戶首次貸款購買普通自住房,可首付20%,利率最高優(yōu)惠至0.7倍。對此,交行各分行已開始執(zhí)行。其他客戶首付比例和利率政策繼續(xù)執(zhí)行二套、三套房政策,實行上浮的首付和利率。但對已貸款購買首套自住房的家庭,如果人均住房面積低于當?shù)仄骄�水�?再次向銀行申請貸款,可以比照首套自住房貸款政策執(zhí)行。

　　與農(nóng)行對首次購買普通自住房和改善型普通自住房貸款都敞開優(yōu)惠大門不同,交行的細則中明確規(guī)定,僅對首次購買普通自住房提供利率打7折、首付比例2成的貸款優(yōu)惠。另外,交行也并未明確“存量房貸”應該如何執(zhí)行房貸新政。

　　建行差別化的利率政策

　　而作為在個人房貸市場占據(jù)主要市場份額的建設銀行,其房貸新政執(zhí)行則低調得多。建設銀行出臺的細則,主要根據(jù)客戶是首次購房或非首次購房、自住房或非自住房、套型建筑面積等是否系普通住房,以及借款人信用記錄和還款能力等因素,制定差別化的利率政策和首付款比例要求。

　　而對居民首次購買普通自住房和改善型普通自住房的貸款需求,將在貸款利率和首付款比例上按優(yōu)惠條件予以支持。(記者關麗)