上周,有關深圳“斷洪潮”的報道,成為國內各大媒體關注的熱點話題。經歷了去年的瘋狂炒作,今年以來,深圳房價頻頻下跌,不少高位接盤者的物業急劇縮水,有些人所欠銀行的購房貸款,其數額甚至超過了房子現在能賣出的市場價,成了負資產,一些房主選擇把房子扔給銀行,不再償還銀行的貸款,這就是所謂的“斷供”。

　　那么,斷供會否成為“負翁”們止損的手段呢?應該說,在一個經濟秩序日漸成熟、信用體系逐步完善的社會中,這種現象不會大規模出現。很多徘徊在斷供邊緣的“負翁”或“準負翁”,都是由于害怕失去“信用”而打消了想法。很多人已經意識到,選擇斷供不僅要考慮房價漲跌的折算,還有一個更為長遠的潛在風險,就是一旦選擇斷供,個人的信用記錄就會出現污點,這會對日后方方面面的生活造成影響,比如貸款、辦理信用卡,甚至找工作、出國都會有千絲萬縷的聯系。

　　人民銀行征信系統建設是從企業征信開始,2006年1月1日,個人征信系統在全國范圍內聯網運行。截至去年底,全國征信系統收錄的自然人數已達5.9億人,其中廣東收錄的個人賬戶數2200多萬個。隨著經濟生活的發展,個人信用報告將成為每一個人的“經濟身份證”,將影響到個人經濟生活的方方面面。在“斷供現象”引起大家關注之時,本期《投資周刊》對個人信用進行全面解讀,使讀者更為全面立體地了解自己的“經濟身份證”。

　　“信用污點”或使人寸步難行

　　房貸、車貸、信用卡……現代社會,幾乎每一個人都與銀行有著不解之緣。“個人信用報告”一詞也開始頻繁出現在銀行征信知識宣傳語中,“信用問題”已不僅僅是以往意義上“如何做人”的問題,如今“信用”影響到大眾日常生活的質量。

　　“央行的個人征信系統就像一個‘信用信息倉庫’,不僅采集、保存、整理個人信用信息,而且為商業銀行和個人提供信用報告查詢服務,同時為國家的貨幣政策、金融監管,提供統計信息服務。”人行相關人士介紹,個人信用報告包括了個人基本信息、個人信用卡的信用信息、貸款信息、信用報告被查詢記錄。

　　隨著個人信用信息基礎數據庫逐步完善,個人信用報告還將包括電信、水、電、燃氣等交費信息,以及法院民事判決、欠稅等公共信息。由于這樣一份征信記錄包含了諸多銀行需要了解的信息,因此,在辦理個人貸款時,就不需要再花費時間去調查與核實個人提供材料的真實性,從而為借貸雙方節省了資源。

　　信用記錄成為每個人的“經濟身份證”后,良好的信用記錄會逐步積累成個人的信譽財富,而失信記錄將給個人各方面帶來不便。

　　“在現代社會,如果沒有好的信用記錄,除非你去隱居山林,過原始生活,否則很可能寸步難行。”某銀行業人士告訴記者,在西方發達國家,個人的信用記錄甚至與坐公交、過紅綠燈等生活中的日常行為密切聯系。

　　有一個廣泛流傳的故事是在德國,一些城市的公共交通系統售票是自助的,也就是你想到哪個地方,根據目的地自行買票。沒有檢票員,甚至連隨機性的抽查都非常少。一位中國留學生發現了這個管理上的漏洞,于是,很慶幸自己可以不用買票而坐車到處溜達,在幾年的留學生活中,他一共只因逃票被抓過3次。畢業后,他試圖在當地尋找工作。他向許多跨國公司投了自己的資料,雖然這些公司都在積極地開發亞太市場,可他都被拒絕了。“為什么要拒絕我?”“因為我們查了你的信用記錄,發現你有3次乘公車逃票被處罰的記錄。你不值得信任,而我們公司的許多工作的進行是必須依靠信任進行的,可以確切地說,在這個國家甚至整個歐盟,你可能找不到雇傭你的公司,因為沒人會冒這個險的。”

　　在我國,雖然個人信用系統尚沒有完善到發達國家的地步,但不少人也在開始為自己的“失信”買單。去年7月份,工商銀行廣東分行在網上公布了500多名拖欠助學貸款的已離校學生名單,引起社會對學生“不守信”行為的關注。

　　“這些離校學生有了不良信用記錄,不僅是將來申請汽車貸款、住房貸款等會受到影響,甚至連向銀行申請信用卡時,有些銀行也會因此將其拒之門外。”一位銀行業人士說,銀行在發放每一筆貸款前都會進入征信系統查詢申請者的個人信用記錄,個人留下的不良信用記錄如果是屬于惡意拖欠,多數銀行都不愿意再放貸。

　　應定期給自己的信用“體檢”

　　建立個人“信用檔案”,并保持較好信用記錄,是人們從事正常金融活動的一個前提。“很多人認為只要不從銀行借錢,個人信用就是好的。可是,因為沒有歷史信用記錄,銀行便會失去有效判斷個人信用狀況的一個便捷途徑。”民生銀行理財師安幫勇告訴記者,如果有可能,個人應盡早建立個人信用記錄。最簡單的方法就是與銀行發生信貸關系,比如,可以在銀行辦理一張信用卡。

　　人行相關人士表示,有了信用記錄后,就應定期對自己的信用情況進行“體檢”。個人應定期到發生借貸關系、辦理信用卡的商業銀行查詢自己的信用記錄情況,并及時對自己的基本資料作出更改。個人如需查詢自己的信用報告,除了個人到銀行辦理貸款或信用卡時授權銀行在信貸網點查到個人信用報告；也可到當地的中國人民銀行分支行征信管理部門,或直接向征信中心提出書面查詢申請。

　　據悉,居民在日常生活中以下情況容易出現負面信用記錄:一是信用卡透支消費、按揭貸款沒有按時還款而產生逾期記錄；二是按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調后,仍按原金額支付“月供”而產生的欠息逾期；三是為第三方提供擔保時,第三方沒有按時償還貸款而形成的逾期記錄；四是信用卡停用后,沒有辦理相關手續,因而欠年費。

　　“偶爾一兩次失信,可能會在一段時間內對個人信用活動產生一些影響,但所謂的‘信用污點’絕對不會跟人一輩子。”安幫勇告訴記者,盡管目前國內還沒有出臺相關規定,但在國外,一般負面記錄會保留7年,破產記錄一般保留10年,而正面記錄保留的時間更長,查詢記錄一般保留兩年。“一旦有了負面記錄也不用緊張,可用實際行動來書寫正面記錄。”安幫勇說。 (孫君成 朱桂芳)