房產(chǎn)巧變現(xiàn) “開源”化窘境

　　徐女士今年36歲，在一所高校擔(dān)任教師，年收入約7萬元。除了社保外，她還購買了商業(yè)保險，基本保額5萬元，年繳保費1萬元左右。此外，還有意外險附加住院津貼，保額10萬元，年繳保費960元。丈夫也是一名教師，年收入7萬元左右。除社保外，投保了與妻子相同的商業(yè)保險。兒子還在上小學(xué)，除在校購買了學(xué)生平安險，夫妻倆還為其投保了教育保險A、B款，年繳保費1600元。

　　該家庭年支出6萬元，現(xiàn)有存款6萬元，且投資了一套190平方米的房產(chǎn)。目前，每月定投600元作為孩子的教育金，定投1500元積累養(yǎng)老金。該家庭希望為孩子準備16萬元的大學(xué)教育金和45萬元的留學(xué)費用，并準備至少250萬元的養(yǎng)老金，且計劃購買一輛10萬元左右的家用轎車。為此，由上海聚富財富管理中心理財師俞利蘋為該家庭作規(guī)劃。

　　理財方案：

　　一、現(xiàn)金規(guī)劃

　　該家庭現(xiàn)金儲備是為了支付家庭日常開支以及防范突發(fā)事件對家庭帶來的影響。建議保留1.5萬元現(xiàn)金作為日常開支的儲備金，1.5萬元投資貨幣市場基金，作為家庭應(yīng)急儲備金。此外還可辦張信用卡，以備不時之需。

　　二、保險規(guī)劃

　　該家庭均投保了重疾險、意外險及住院津貼，也為孩子投保了教育險，說明該家庭保障意識較強，且保費占家庭收入的15%，基本合理。但對孩子的保障不足，建議為孩子增加健康險及意外險，保額10萬元，保費1200元左右。

　　三、教育規(guī)劃

　　按徐女士的預(yù)算，兒子需要16萬元的大學(xué)教育金和45萬元的出國留學(xué)費用。定投600元作為孩子的教育金，還遠遠不夠，建議加大定投額度，每月定投1297元購買年收益6%左右的基金，8年后，16萬元的大學(xué)教育金就有了。

　　四、養(yǎng)老規(guī)劃

　　建議將房產(chǎn)套現(xiàn)獲利中42萬元作為啟動資金，每月定投5000元購買年回報率8%的指數(shù)型基金，丈夫退休時，可累積251.6萬元的資金用于養(yǎng)老支出。

　　五、購車規(guī)劃

　　家庭計劃購買10萬元左右的家用轎車。在保證孩子教育準備與自身養(yǎng)老準備的情況下，建議以首付30%、3年、月供2000元的方式按揭購買。

　　六、投資規(guī)劃

　　現(xiàn)有投資房產(chǎn)套現(xiàn)獲利后，剩余的錢可繼續(xù)投資。建議繼續(xù)購買一套100平方米左右的房子，或投資于有穩(wěn)定收益的銀行理財產(chǎn)品。本報記者 潘潔 發(fā)自上海