河南省鄭州市金水區法院日前判決一起一般借款合同糾紛案，原告是中國建設銀行鄭州市金水支行，被告是一名通過助學貸款完成學業但未按合同約定償還借款的大學畢業生。法院經審理后，判決由這名大學畢業生限期償還銀行本金及利息。

　　這個案例，只是金水區法院辦理的助學貸款大學生畢業后欠債不還眾多案件中的一個。據專門負責審理此類案件的金水區法院民事審判第二庭透露，近兩年來，銀行起訴助學貸款大學生畢業后欠債不還案件逐年增多，已成為受益大學生和相關各方值得關注的緊迫問題。

　　受益大學生助學貸款到期不還成被告

　　據了解，河南省從2002年開始全面鋪開大學生貧困生助學貸款工作，由銀行承擔管理事宜。但開始階段，除國家開發銀行作為政策性銀行成為合作銀行外，沒有商業銀行愿意響應。

　　此后改進的大學生貧困生助學貸款新模式規定，在辦理大學生助學貸款時，銀行、學生、高校、教育貸款中心要簽訂四方合同。其中，高校要承擔幾乎全部管理工作，14%的風險補償金由財政和高校各出一半。

　　新模式實施2年，河南省共發放國家助學貸款11億多元，資助高校困難大學生23萬多人。在合同約定的還貸期限內，大學生提前還貸率接近一半。但是，商業銀行還是不太愿意介入。

　　商業銀行當初顧慮的“發放容易、回收難”問題，在最近兩年集中爆發。中國建設銀行鄭州市金水支行有關負責人透露，從2002年至今，他們先后向2000多名貧困大學生發放助學貸款，但到期不還款的高達45%；經過多次催討，至今沒能收回的，仍高達二成。由于考慮到追償的法律時效，他們自2007年下半年以來，已先后起訴38名欠貸不還的大學畢業生。

　　據金水區法院民事審判第二庭庭長崔雷透露，中國建設銀行鄭州市金水支行起訴的案件只是此類案件的“冰山一角”。從2007年開始，金水區法院收到多家經辦助學貸款的商業銀行起訴大學生畢業后到期欠貸不還的案件呈現逐年增多趨勢。

　　據統計，2007年，金水區法院受理此類案件50多起；2008年1月到9月底，已受理此類案件116起。目前法院得到信息，還有多家商業銀行數百起此類案件正準備起訴。特別是今年暑假之后，此類案件開始成批地、集中地出現。越來越多大學畢業生因助學貸款到期不還，成為被告。

　　大學生畢業后欠貸不還事出有因

　　據記者了解，在商業銀行辦理的大學生助學貸款數額不等，少的幾百元，多的達8000元；借款合同約定的還貸期限，通常都設定在學生畢業之后的2年內。

　　但據銀行透露，即便如此，仍有很多學生畢業后到期不還貸，引發借款合同糾紛。綜合銀行反映、法官分析和記者調查發現，大學生畢業后仍不還貸有以下原因：

　　一是貸款學生家庭條件確實特別貧困，到期仍然無力還貸。金水區法院審理一起案件中，曾收到一封被告大學畢業生家長的來信，信中說，借款沒還的原因是因為家庭確實貧困，孩子多。在孩子考上大學時，家里出了車禍，花了1萬多元，全是借的，至今沒有還清。近幾年，家中又有老人、病人癱瘓在床，已經沒錢醫治。孩子大學畢業后沒找到工作，到處流浪打工，沒有掙到錢。

　　二是貸款大學生對助學貸款性質認識不清，不知道這筆助學貸款屬于商業性貸款，畢業后要連本帶息償還。有的大學畢業生把當初的國家助學貸款當成國家對學生的補助或救濟，不認為是一種商業性借貸行為；也不在意接受貸款時實際上已與銀行建立契約關系，違約一方要承擔相應違約責任。他們也不了解《合同法》，沒有依法履約的意識。

　　三是確實有部分學生信用意識淡薄，存在僥幸心理。有些學生認為自己畢業后流動性較大，在校借款時留的地址變更較大，銀行無法與之聯系，不還錢也沒什么；還有的私下認為有錢不還，能逃則逃，能拖就拖，只要暫時躲過去就行。這類學生多數被銀行認為是惡意不還貸，遂被依法起訴到法院。

　　避免訴訟需配套完善國家助學貸款政策

　　面對商業銀行對欠貸不還大學畢業生起訴的增多趨勢，法院的法官們陷入兩難境地。金水區法院辦案法官劉延峰、趙明華接受采訪時說，一方面，如果作出判決，均是違約的大學畢業生敗訴。這些大學畢業生不僅會在銀行系統留下信用污點，而且在司法機關也將留下案底。剛踏入社會不久的大學生一旦在銀行留下信用污點后，即使還了款，在一定年限內申請信用卡、房貸等都會受到影響；法院判決后，如果在執行環節仍不能履約，根據情節將對其采取罰款或拘留等強制措施，這也會對一個人的一生產生負面影響。

　　劉延峰、趙明華二位法官說，另一方面，法院如果要通過調解結案，在審理過程中聯系被告人十分困難。因為大多數大學生畢業后去向不明，銀行和高校均難以掌握其實際就業去向和居住地址，沒法及時通知其還貸或前來應訴。即便法院對案件作出判決，將來也難以執行到位。

　　據記者了解，為了避免對大學畢業生造成負面影響和取得好的社會效果，辦案法官盡可能通過高校學生處、原班主任或學生家長聯系到畢業生本人，曉以利害，督促其還貸，或敦促其與銀行達成延期還貸協議，最后以銀行撤訴結案。據統計，金水區法院辦理的此類案件半數以上以調解撤訴結案。但是對于畢業生本人不到庭應訴而又不還貸、不與銀行達成還款協議的大學畢業生，法院只能依法作出判決。

　　據法官介紹，借款學生如未按照與經辦銀行簽訂的還款協議約定的期限、數額償還貸款，經辦銀行可對其違約還款金額計收罰息，并將其違約行為載入金融機構征信系統，金融機構不再為其辦理新的貸款和其他授信業務。按還款協議進入還款期后，違約人要承擔相關法律責任。

　　法官們說，國家助學貸款不能及時收回，損失的不僅是銀行的資金，還有學生個人的信用、社會各界的溫暖關愛以及非常利好的助學機制。他們建議高校通過助學貸款政策的實施案例，強化當代大學生的信用教育和法制教育，增強大學生的誠信意識和法制觀念。同時希望社會上有更多機構參與協助承擔助學貸款的相關義務和責任，共同加強貸后管理，周密完善操作細節，不要僅讓銀行獨自被動承擔這筆風險。( 記者程紅根)