銀行要求的抵押，中小企業(yè)拿不出；中小企業(yè)提供的抵押，銀行不愿意要，這是中小企業(yè)貸款難的重要因素。“金豆豆”、“啟明星”、“透易融”、“鋼貿通”、“易速貸”、“網商貸”、“橋隧貸”、供應鏈融資、貿易融資、集群聯保等為中小企業(yè)量身定做的金融產品有效突破了上述瓶頸。

　　　抵押物范圍擴大了

　　“以前，銀行不會把企業(yè)的貨物、原料等作為抵押物。因為這些東西價值不好判斷，而且也比較難保管。”民生銀行南京分行中小企業(yè)金融事業(yè)部風險官於碧海說，“現在，鋼材、石油、企業(yè)化工原料等都可以做抵押了。”

　　“倉單質押貸款真是太適用了，是企業(yè)融資的最好辦法。”南京沿海物資實業(yè)有限公司董事長徐新說，“企業(yè)沒有固定資產，可是周轉快，資金平均一個月周轉一次。”目前，工行、民生銀行等推出了針對鋼材市場的融資產品，徐新手中的鋼材可以做抵押物了。

　　工行南京城東支行公司部主任戴紅新說：“對銀行來說，這種方式并不麻煩，租賃標準倉庫，再把倉庫的監(jiān)管工作外包給專業(yè)的監(jiān)管公司”。

　　新質押辦法給銀行帶來客戶的同時，也給企業(yè)帶來了實惠，“不再需要找擔保公司了，只是需要付一定的倉庫監(jiān)管費，成本大大減少了。”徐新說。

　　不動產是銀行最愿意接受的抵押物。但是，以往集體建設用地使用權只能租賃，不能轉讓、出讓和抵押。海門市通過集體土地的流轉，規(guī)定企業(yè)能夠以市場價格取得集體建設用地50年的使用權，同時以土地作為資產抵押融資，這就大大方便了當地企業(yè)融資。目前，這一業(yè)務已經覆蓋了海門市80%的中小企業(yè)，按海門已流轉的工業(yè)用途集體出讓土地及地上建筑物評估價測算，400多家中小企業(yè)可增加融資空間15—20億元。

　　銀行為了降低風險，會對抵押物打折。為讓抵押物發(fā)揮最大價值，寧波銀行南京分行推出了“押余融”。打個比方，抵押物價值1000萬元，銀行抵押貸款為700萬元，還有剩余的300萬元也可以作抵押，不過這部分抵押貸款的時間較短，利率較高。該行零售公司一部副總經理王海介紹，這樣的產品相當于抵押物的價值達到100%，目前該行已經有3家企業(yè)采取這種貸款方式。

　　從不動產抵押擴展到動產質押；把原本不可作為抵押物的不動產改為可以作為抵押物，這使得銀行抵押物范圍擴大了。

　　擔保方式增多了

　　民生銀行南京分行的“商貸通”，推出的擔保方式有11種，有擔保、聯保以及多種方式的互相組合。江蘇銀行推出聯貸聯保、集群聯保等。

　　不論是聯貸聯保，還是集群聯保，都是由一家企業(yè)牽頭，聯合三家以上“門當戶對”的企業(yè)組成一個聯保體，互相作擔保，分擔風險。

　　徐新不僅是企業(yè)主，同時也是省工商聯鋼鐵貿易商會的會長。他說：“為了應對金融危機，商會拿出理保資金4000萬元，為企業(yè)作擔保，近70家企業(yè)受益，擔保余額近2億元。”

　　南京一家企業(yè)在鋼材價格高峰時存了很多貨，而后來鋼價一路下跌，企業(yè)資不抵債，盡力還了一部分貸款后，還剩900萬元貸款無法償還，涉及三家銀行。幸好這個企業(yè)參加了三個聯保體，共有7家企業(yè)為它做聯保，主動替它還清貸款，解決了債務，保住了信用。

　　聯保由于參加企業(yè)較多，企業(yè)彼此之間熟悉，騙貸的可能性降低，貸款用途也好控制。在助企業(yè)貸款的同時，又降低了銀行的風險。

　　產品創(chuàng)新需多方配合

　　盡管抵押擔保的范圍擴大，可是，并不是企業(yè)所擁有的東西都可用以抵押、質押。南京市尤利聶夫公司是一家為數控機床做配套的中德美合資企業(yè)，近來雖然出口訂單有些下降，但是為國內大企業(yè)做配套，開拓國內市場，效益很好，年銷售額四千多萬元。該公司副總經理毛永憲說：“公司機械是2006年以后購買的新設備，完全可以做抵押啊！真希望銀行可以擴大抵押物的范圍。”

　　她的這個想法卻難得到銀行的認同。民生銀行南京分行工商企業(yè)金融事業(yè)部城南業(yè)務部負責人倪兆云說：“工程機械在抵押物中排在最后，這個東西變現太難了。”

　　一些完全可以做抵押的東西，在具體實施過程中，也面臨著眾多困難。比如應收賬款質押貸款。倪兆云說：“第一次到欠款方確認欠款時，很多企業(yè)都不配合。而且應收賬款質押貸款當風險出現時，銀行行使權益會很麻煩。”

　　“既然放貸款給企業(yè)，就必須控制住一樣東西，而且是變現相對容易的東西。”省工行中小企業(yè)信貸部副總經理李錦彪說，“銀行也是企業(yè)，總要規(guī)避風險，保護自己的利益。”

　　寧波銀行南京分行副行長沈曉馳說：“擔保的最高境界是信用擔保，在國外，很多企業(yè)都是靠信用擔保。”他所在銀行已開始試行用信用作擔保，并有成功的例子：南京一家上好佳食品經銷商是蘇果超市的供貨商，由于資金緊張，該行經過對企業(yè)及業(yè)主的了解，先后給予企業(yè)700萬元的信用貸款，幫助企業(yè)渡過難關。

　　“由于國內的法律、經濟環(huán)境、信用程度等還沒達到要求，開展信用擔保還有很多難度。”沈曉馳坦言。

　　金融產品的增多，就意味著銀行抵押擔保物標準的放寬，這不僅僅是銀行、擔保公司與企業(yè)之間的事情，還涉及到很多其他部門的協調，比如海門市的集體建設用地使用權抵押融資，就需要土地、工商、稅務等各方面的溝通和支持。在中小企業(yè)金融產品創(chuàng)新的路上，還有很多障礙需要相關各方齊心合力共同克服。