一條被絕大多數(shù)銀行執(zhí)行多年的隱性“霸王條款”即將被工商銀行打破。

　　多年以來，絕大多數(shù)銀行都執(zhí)行信用卡刷卡人在未全額還款時需全額付息的慣例，這被市場指為“霸王條款”。工商銀行的取消全額罰息消息一公布，即為業(yè)界所關(guān)注。

　　牡丹信用卡統(tǒng)一罰息標準

　　2月22日，工行牡丹卡新章程即將正式生效，其中關(guān)于工行牡丹國際卡和人民幣貸記卡在內(nèi)的所有信用卡類別均統(tǒng)一實行“部分還款按照未償還金額支付利息”的規(guī)定。盡管工行官方對此次“壯舉”非常低調(diào)，但是國內(nèi)第一大行此次涉及民生的新規(guī)還是引發(fā)了眾多持卡人的關(guān)注。

　　在系統(tǒng)正式升級之前的1月底，工行即公告了整合原先牡丹貸記卡、國際信用卡和信用卡三份章程之后形成的《中國工商銀行牡丹信用卡章程》，其中的重大變化即：“按照最低還款額規(guī)定還款的，發(fā)卡機構(gòu)只對未清償部分計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。未能在到期還款日(含)前償還最低還款額的，除按照上述計息方法支付透支利息外，還應(yīng)按照最低還款額未還部分的一定比例支付滯納金。”這也就意味著原先在最后還款日不能全額還款的刷卡人可以不用為已經(jīng)還款部分再支付利息了。

　　目前，國際上通行的有全額罰息和按未償還金額罰息兩種慣例，而國內(nèi)銀行一般通行的是前者。業(yè)內(nèi)人士透露，原先國內(nèi)銀行引進的系統(tǒng)大都和工行系統(tǒng)一致，即都采用了按照刷卡人全部欠款額罰息的做法，導(dǎo)致該慣例沿襲至今。而工行牡丹卡中心業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理陳明表示，工行的人民幣貸記卡一直就是采用原有國外系統(tǒng)(升級前版本)，即部分罰息的做法，此次章程的修改其實是一次利益權(quán)衡后的章程統(tǒng)一和系統(tǒng)合并。

　　權(quán)衡后放棄部分利潤

　　對于工行此舉措，不少消費者予以肯定。“原先經(jīng)常不會全額還款，以為只要還清最低還款額之后都是按照未償還部分交給銀行利息的。”從來不關(guān)注信用卡賬單的馬先生可謂后知后覺。

　　由于取消全額罰息必然會對銀行的利潤造成影響，陳明就此解釋道：“由于原先牡丹人民幣信用卡就是一直按照此次的新規(guī)實行罰息的，而真正改變的其實只有國際卡，而考慮到這部分利潤損失并不足以造成多大影響，且為了給客戶更人性化的服務(wù)，我們才在國內(nèi)全面推出。”

　　據(jù)工行官方數(shù)據(jù)，截至2009年1月底，牡丹信用卡現(xiàn)有量共計4000萬張，其中人民幣貸記卡2700萬張，國際卡300萬張，其余1000萬為準貸記卡。也就是說，從真正意義上的信用卡規(guī)模來說，此次調(diào)整的國際卡占比只有10%。

　　對于因為放棄全額罰息而帶來的信用卡風險，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，關(guān)于惡意透支和套現(xiàn)的情況確有擴張的可能，但是并不能給新規(guī)亂扣帽子。他認為，減少銀行壞賬應(yīng)該加強信用卡發(fā)卡環(huán)節(jié)和事后處理方式的力度，光靠多罰息是既不公平又顯失成效的方式。　

　　其他銀行或受壓跟風

　　記者了解，其實工行此次放開全額罰息并非是業(yè)內(nèi)第一家，少數(shù)中小股份制銀行也一直實行按照未償還金額計息的政策。“但是工行作為國內(nèi)第一大行，它的示范效應(yīng)顯而易見，在媒體引發(fā)廣泛關(guān)注也成為必然。”郭田勇表示。由于目前銀行信用卡業(yè)務(wù)競爭日益白熱化，如何爭取新客戶并保留老客戶是各家銀行絞盡腦汁的方向，各家銀行會效仿取消全額罰息也是順理成章的。“為客戶提供更加人性化和公平的計息方式也是工行此次整合章程的初衷，新規(guī)可以讓原先沒有享受到此項服務(wù)的客戶計算利息更方便，也對他們更公平。”陳明表示。

　　上海金誠同達律師事務(wù)所索建國律師也表示：“一直以來關(guān)于金融機構(gòu)霸王條款和格式合同的爭議不斷，而工行此次的舉措維護了民商法律關(guān)系中公平的原則，對刷卡人是一種保護，更是銀行服務(wù)的一種進步。”同時，他認為這也是金融機構(gòu)社會責任感的體現(xiàn)。

　　新規(guī)后你還選擇信用卡分期嗎？

　　眾所周知，銀行信用卡中心會和很多商戶合作常年推出分期付款業(yè)務(wù)，在工行取消信用卡透支全額罰息之后，信用卡分期合算還是一次性刷卡來得省錢呢？記者請銀行理財專家算了一筆賬：

　　例如，一款2008年上市的夏普手機在分期付款商城的售價為3840元，那么分3期并且免去手續(xù)費的話需要每個月還款1280元。而目前市面上該款手機僅為3300元左右，按照刷卡人賬單日每月17日，最后還款日5日計算，假如王小姐在1月17日一次性刷卡消費3300元，且按照未償還金額付息計算，那么3月5日前她可以享受免息期。假設(shè)還款總期限仍為3個月，她可以分別在3月5日、25日和4月17日分三次完成還款，每次還款1200元計算，最后只需要支付共計138.8元的利息。比起500元左右的市場差價來可謂便宜不少。

　　從工行信用卡中心的情況來說，3期手續(xù)費一般不高于50元，6期一般不高于100元，而12期的手續(xù)費則一般不高于150。工行理財師建議消費者在選擇分期付款還是一次性刷卡分次還款時考慮自己的資金流動情況，以及銀行和商家的具體活動。如果商家貼息且手續(xù)費很低，分期付款的商品價格和市場價格不會相差太大，消費者還是可以考慮分期付款；而如果遇到的情況和王小姐類似，即透支利息低于手續(xù)費用，且自己能夠確定在一定時間內(nèi)有足額資金還清信用卡欠款，則可以考慮一次性刷卡消費。(記者 涂艷)