2008年11月29日，在銀監會頒布《村鎮銀行管理暫行規定》近兩年之后，北京首家村鎮銀行———北京延慶村鎮銀行低調開始試營業。

　　自然人入股，為農民提供無抵押小額貸款，北京新型農村金融機構試點……種種背景，讓這家銀行尚未正式營業便受到了極大關注。

　　延慶村鎮銀行董事會主席劉萬芳坦言，“有信心，壓力也很大。”

　　自然人入股開銀行

　　“北京延慶村鎮銀行”位于延慶縣城高塔街。面積約150平方米的大廳，七八個營業窗口，多排客戶坐椅，門口的排號機，這些都讓這家銀行看起來很正規。

　　11月29日開業至今，很少有普通客戶辦理業務，但幾乎每天都有人走錯門，進門才知道“這不是農業銀行”。

　　北京銀行公告稱，北京延慶村鎮銀行有限公司注冊資金3000萬元，由北京銀行與其他股東共同發起設立。北京銀行出資1000萬元(占33.33%)，其余各出資方單方出資金額未超過300萬元，持股比例未超過10%。

　　劉萬芳介紹，股東共13家，除北京銀行外，還有一家企業及11個自然人。延慶村鎮銀行是一級法人單位，股東組成董事會，聘用銀行行長。

　　有望提供七八萬元貸款

　　根據《村鎮銀行管理暫行規定》，服務“三農”是村鎮銀行的根本宗旨，其信貸支持的主要對象是弱勢產業的農業和弱勢群體的農民。

　　劉萬芳稱，延慶村鎮銀行將為延慶境內的農民提供小額無抵押貸款，將利用到各村摸底建立的信用鎮、信用村、信用戶等，走信用貸款，避免金融風險。

　　全國其他地區的村鎮銀行對于小額農戶貸款額多是不超過2萬，但劉萬芳表示，根據延慶經濟發展水平，農戶對于七八萬左右貸款需求居多，“村鎮銀行開業后將考慮這部分小額貸款需求。”

　　探索“企業+農戶”貸款模式

　　劉萬芳稱，村鎮銀行開業前期已對一些龍頭企業及政府扶植項目進行考察，如延慶縣鼓勵發展西洋參種植及養雞、養牛等養殖業，都是他們考慮的范圍。延慶村鎮銀行提供的貸款，將不同于傳統的基于抵押的貸款，而是將更加注重對貸款者所選項目的發展前景。

　　延慶村鎮銀行正探索通過“企業+農戶”的融資模式為當地農戶提供貸款，就是村鎮銀行與當地農業龍頭企業合作，為合作農戶提供貸款。

　　在他看來，“取之于民，用之于民”是村鎮銀行的理想模式，村鎮銀行吸收公眾存款，特別是有錢的農民存款，再貸款服務農村、農業、農民。

　　據劉萬芳提供的數據，試營業期間，截至12月2日，銀行已有27萬存款，但貸款尚未開放，“貸款業務要等正式開業后才開始”。

　　名詞解釋

　　村鎮銀行，是指經中國銀監會批準，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行機構。區別于銀行的分支機構，村鎮銀行屬一級法人機構。

　　據媒體報道，從2007年初銀監會發布《村鎮銀行管理暫行規定》起，全國已有村鎮銀行30多家，總注冊資本超過10億元，但是盈利情況不容樂觀。

　　對話

　　理想目標：三年贏利

　　北京延慶村鎮銀行董事會主席稱，擔憂生存壓力但“更有信心”

　　劉萬芳，北京延慶村鎮銀行董事會主席，曾在延慶縣農村商業銀行工作過多年，退休后出山坐鎮北京首家村鎮銀行。他稱，自己的優勢是對延慶農村金融市場比較了解。12月2日，本報記者與其進行了對話。

　　動用央行征信系統考查股東

　　新京報：北京銀行的股東是企業+自然人的模式，選擇他們的標準是什么？

　　劉萬芳(以下簡稱“劉”)：選擇股東，關鍵是看共擔風險的能力。

　　我們在全縣進行摸底，對于出資人反復衡量。對于個人，入股的資金不能是貸款，而且還要在當地口碑不錯，有一定影響力的。選擇企業更難，入股資金必須是自由資金，企業必須連續2年贏利。找他們還動用了央行的征信系統，要保證股東的可靠，保證他們沒有不良記錄。

　　前期我們物色了20個企業，最后只選中1家。

　　明年追加7000萬投資

　　新京報：村鎮銀行最受關注的就是給農民做小額無抵押貸款。

　　劉：我們就是服務農民的，肯定要做小額貸款。以前我在農村商業銀行，就在各村鎮發展過信用村、信用戶，效果不錯。村鎮銀行的小額貸款可以搞信用聯保，比如兩個信用戶擔保一個農戶等。

　　新京報：小額貸款將執行怎樣的利率？

　　劉：按照規定，村鎮銀行執行的利率相比國家基準利率上浮不超過10%，但對于非常困難的農民，也可以適當調整。

　　新京報：你對村鎮銀行的前景怎么看？

　　劉：很有信心，我要求員工也要樹立信心。明年，我們將追加7000萬的投資，理想目標是三年贏利。

　　新京報：其他省市村鎮銀行發展并非一帆風順，你有過擔心嗎？

　　劉：信心歸信心，說實話，我最擔心這家村鎮銀行的生存壓力。首先要它活下來，有生存才有發展。所以，這還需要政府的大力支持，比如稅收優惠政策、財政補貼政策，支農再貸款政策和信貸擔保體系等。

　　居民反應

　　“雜牌銀行”不敢存款

　　中國社科院農村研究專家認為，村鎮銀行將面臨吸儲難題

　　對于村鎮銀行這一新生事物，延慶縣城的居民和周邊村民處在觀望中，“不敢貿然去存款”。

　　記者采訪的兩天里，幾乎沒有普通延慶居民辦理存款，更多的則是隔著玻璃往里面看。“這是誰開的銀行？”很多居民知道開業，但不知道是哪家單位的。

　　得知該行背景后，第一反應就認為是“雜牌銀行”。“有錢老板開的，存錢被卷跑怎么辦。”多名居民說，擔心錢存進去“打水漂”。

　　一位居民說，全球金融危機，國外一些銀行都破產了，“這個銀行也萬一破產怎么辦？”

　　而周邊村民稱，家門口就有大銀行的網點，沒必要跑到設在縣城的村鎮銀行存款。但也有村民表示，如果真能得到村鎮銀行“無抵押小額貸款”等優惠政策，他們會將掙來的錢存到這家銀行。

　　“村鎮銀行吸儲難是個很現實的問題。”中國社會科學院農村研究所副研究員馮興元認為，由于村鎮銀行剛進入農村，為控制成本，不可能也不敢在村鎮遍設網點，將很難吸收到存款。

　　觀點

　　贏利本質不變 貸款難題難解

　　三農專家李昌平和一農委人員認為，村鎮銀行貸款難給普通農戶

　　對于延慶村鎮銀行，延慶縣農委一位工作人員表達了自己的觀點：并不看好“這種圍場打獵”的銀行模式。

　　“盡管村鎮銀行貸款門檻低，但它并不可能根本解決農戶的貸款需求。”這位工作人員稱，盡管村鎮銀行的定位為“服務三農”，但其贏利的本質是不可改變的。“它們目標客戶重點選擇在效益比較好的農村小企業、種養殖專業戶及個體工商戶，不可能支持普通農戶。”

　　這名人員擔心，村鎮銀行開設就是為吸納農民的存款———“圍場打獵”，錢進了銀行的口袋，貸給誰全由銀行說了算。

　　三農問題專家李昌平也認為，村鎮銀行貸款對象“是10%-15%的優質客戶、有錢的農民”，而并非真正的貧困農民。他稱，小額農戶貸款的信息不對稱、風險較高、單批成本大，這成為大銀行解決不了的天然屏障。延慶村鎮銀行也改變不了這一現狀，“因為任何銀行股東是要贏利的”。