南京市公安局自今年4月份開(kāi)展打擊銀行卡詐騙專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)以來(lái)，共破獲各類(lèi)銀行卡犯罪18起，抓獲犯罪嫌疑人14名，挽回經(jīng)濟(jì)損失近100萬(wàn)元。

　　有報(bào)道說(shuō)，近年來(lái)國(guó)內(nèi)每年信用卡詐騙造成的經(jīng)濟(jì)損失約在1億元人民幣左右，案發(fā)地多集中在上海、北京、江蘇、廣東、福建、四川等經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、人口較為密集地區(qū)。盡管近年來(lái)信用卡犯罪趨勢(shì)有所緩和，但隨著信用卡進(jìn)入高速發(fā)展階段，發(fā)卡量急劇攀升，信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和欺詐犯罪將會(huì)逐漸上升，將嚴(yán)重威脅國(guó)內(nèi)金融信用和安全。

　　隨著信息時(shí)代的來(lái)臨，電子技術(shù)已經(jīng)成為信息流轉(zhuǎn)、交換的主要載體。尤其是銀行卡以其方便、安全、快捷的特點(diǎn)越來(lái)越受到消費(fèi)者的青睞。早在2005年底，中國(guó)就已發(fā)行9.6億多張銀行卡，受理銀行卡的商戶(hù)達(dá)到39萬(wàn)家。目前中國(guó)銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)已達(dá)200多家，發(fā)卡總量約在12億張左右。與此同時(shí)，頻頻發(fā)生的信用卡犯罪案件也為信用卡行業(yè)發(fā)展敲響了警鐘

　　信用卡犯罪除了在數(shù)量上快速遞增，涉案金額越來(lái)越大、動(dòng)輒上千萬(wàn)元甚至過(guò)億元以外，還呈現(xiàn)出智能化、專(zhuān)業(yè)化、集團(tuán)化趨勢(shì)，作案手段更是花樣百出。信用卡已成金融犯罪最多的領(lǐng)域，信用卡犯罪在金融犯罪中占絕對(duì)多數(shù)。在這些信用卡案件中，惡意透支、使用偽卡、冒用他人信用卡已成為三大主要犯罪特征。

　　目前信用卡犯罪較為突出的是使用以下幾種犯罪手段：一是函告詐騙。犯罪分子冒用銀行信用卡中心寄發(fā)遲繳通知函、緊急通知函和公安報(bào)案警告函，稱(chēng)客戶(hù)信用卡已透支消費(fèi)，要求速到銀行網(wǎng)點(diǎn)或郵局劃撥繳款。有時(shí)客戶(hù)還會(huì)收到律師函，附帶《信用卡詐騙罪簡(jiǎn)介》的法律知識(shí)宣傳，聲明信用卡詐騙罪的嚴(yán)重后果。

　　二是在自助銀行安裝設(shè)備，竊取信息復(fù)制銀行卡盜取客戶(hù)資金。犯罪分子采取在自助銀行門(mén)禁刷卡器上套裝自制的讀卡器來(lái)竊取儲(chǔ)戶(hù)銀行卡卡號(hào)，在自助銀行內(nèi)的ATM機(jī)操作臺(tái)上方安裝具有攝像功能的MP4來(lái)竊取儲(chǔ)戶(hù)銀行卡卡號(hào)及密碼，再偽造儲(chǔ)戶(hù)銀行卡進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、冒領(lǐng)。

　　三是在銀行ATM機(jī)上張貼含詐騙內(nèi)容的“溫馨提示”。“溫馨提示”內(nèi)容大都告知取款人“如出現(xiàn)卡被吞或不吐鈔等現(xiàn)象，請(qǐng)及時(shí)與銀行客服中心聯(lián)系，電話(huà)×××××××等話(huà)語(yǔ)，一旦按“溫馨提示”操作，往往就會(huì)遭受錢(qián)財(cái)損失。

　　四是利用網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)短信進(jìn)行信用卡詐騙。如趁持卡人進(jìn)行網(wǎng)上交易或網(wǎng)上銀行查詢(xún)時(shí)，利用電子郵件發(fā)送木馬程序，獲得持卡人的銀行卡賬號(hào)及密碼；又如犯罪分子利用手機(jī)發(fā)短信或打電話(huà)方式，假稱(chēng)持卡人的銀行卡在某處消費(fèi)或銀行卡信息資料被泄露，誘使持卡人撥打短信中指定的電話(huà)號(hào)碼，在自動(dòng)取款機(jī)上進(jìn)行相關(guān)操作，從而將卡內(nèi)資金轉(zhuǎn)入不法分子提供的賬戶(hù)內(nèi)。

　　信用卡犯罪不僅嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序，而且會(huì)給持卡人和銀行造成資金損失。因此，依法打擊信用卡犯罪成為當(dāng)務(wù)之急。早在1997年修訂刑法時(shí)我國(guó)就規(guī)定了“偽造、變?cè)旖鹑谄弊C罪”和“信用卡詐騙罪”。2005年2月28日，全國(guó)人大常委會(huì)通過(guò)了《刑法修正案(五)》，在刑法中又增加規(guī)定了“妨害信用卡管理罪”，對(duì)信用卡犯罪各個(gè)環(huán)節(jié)的犯罪構(gòu)成進(jìn)行細(xì)化，對(duì)常見(jiàn)的持有、運(yùn)輸偽造的信用卡；非法持有他人信用卡，數(shù)量較大；使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡；出售、購(gòu)買(mǎi)、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明冒領(lǐng)的信用卡的；竊取、收買(mǎi)或者非法提供他人信用卡磁條信息這五種行為直接定為“妨害信用卡管理罪”，并將使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的行為也補(bǔ)充認(rèn)定為“信用卡詐騙罪”。

　　另外，刑法將運(yùn)輸偽造的信用卡的行為與偽造、詐騙等其他不同階段的行為分別規(guī)定為犯罪，能夠更有效地認(rèn)定和懲治信用卡犯罪。

　　這對(duì)于銀行防范信用卡犯罪來(lái)說(shuō)，無(wú)疑有了堅(jiān)強(qiáng)的法律后盾。

　　但是，面對(duì)國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻保持清醒頭腦，并通過(guò)制度改進(jìn)防患于未然非常必要。尤其是在法律環(huán)節(jié)上，需要針對(duì)信用卡市場(chǎng)建立進(jìn)一步健全相關(guān)法律法規(guī)，明確規(guī)定信用卡業(yè)務(wù)合同各方的權(quán)利義務(wù)，區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)，清晰化不同風(fēng)險(xiǎn)因素下的責(zé)任歸屬，并增強(qiáng)對(duì)信用卡犯罪分子的懲罰力度，使得信用卡市場(chǎng)的法律環(huán)境更為優(yōu)化。

　　同時(shí)，在營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)上，通過(guò)宣傳和普及懲治信用卡犯罪法律知識(shí)和信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)，讓銀行、持卡人和受理服務(wù)商更為全面、徹底地了解信用卡風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源渠道和傳導(dǎo)路徑，以風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)提示的方式，減少信用卡犯罪發(fā)生的可能。

　　面對(duì)日趨繁榮的信用卡市場(chǎng)，還需要有關(guān)方面適時(shí)地澆澆冷水，緩解一擁而上的市場(chǎng)壓力，抑制你追我趕的市場(chǎng)狂熱，以更加理性的漸進(jìn)方式降低整個(gè)信用卡市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)程度。(吳學(xué)安)