南京市公安局自今年4月份開展打擊銀行卡詐騙專項行動以來，共破獲各類銀行卡犯罪18起，抓獲犯罪嫌疑人14名，挽回經濟損失近100萬元。

　　有報道說，近年來國內每年信用卡詐騙造成的經濟損失約在1億元人民幣左右，案發地多集中在上海、北京、江蘇、廣東、福建、四川等經濟較為發達、人口較為密集地區。盡管近年來信用卡犯罪趨勢有所緩和，但隨著信用卡進入高速發展階段，發卡量急劇攀升，信用卡業務經營風險和欺詐犯罪將會逐漸上升，將嚴重威脅國內金融信用和安全。

　　隨著信息時代的來臨，電子技術已經成為信息流轉、交換的主要載體。尤其是銀行卡以其方便、安全、快捷的特點越來越受到消費者的青睞。早在2005年底，中國就已發行9.6億多張銀行卡，受理銀行卡的商戶達到39萬家。目前中國銀行卡發卡機構已達200多家，發卡總量約在12億張左右。與此同時，頻頻發生的信用卡犯罪案件也為信用卡行業發展敲響了警鐘

　　信用卡犯罪除了在數量上快速遞增，涉案金額越來越大、動輒上千萬元甚至過億元以外，還呈現出智能化、專業化、集團化趨勢，作案手段更是花樣百出。信用卡已成金融犯罪最多的領域，信用卡犯罪在金融犯罪中占絕對多數。在這些信用卡案件中，惡意透支、使用偽卡、冒用他人信用卡已成為三大主要犯罪特征。

　　目前信用卡犯罪較為突出的是使用以下幾種犯罪手段：一是函告詐騙。犯罪分子冒用銀行信用卡中心寄發遲繳通知函、緊急通知函和公安報案警告函，稱客戶信用卡已透支消費，要求速到銀行網點或郵局劃撥繳款。有時客戶還會收到律師函，附帶《信用卡詐騙罪簡介》的法律知識宣傳，聲明信用卡詐騙罪的嚴重后果。

　　二是在自助銀行安裝設備，竊取信息復制銀行卡盜取客戶資金。犯罪分子采取在自助銀行門禁刷卡器上套裝自制的讀卡器來竊取儲戶銀行卡卡號，在自助銀行內的ATM機操作臺上方安裝具有攝像功能的MP4來竊取儲戶銀行卡卡號及密碼，再偽造儲戶銀行卡進行轉賬、冒領。

　　三是在銀行ATM機上張貼含詐騙內容的“溫馨提示”。“溫馨提示”內容大都告知取款人“如出現卡被吞或不吐鈔等現象，請及時與銀行客服中心聯系，電話×××××××等話語，一旦按“溫馨提示”操作，往往就會遭受錢財損失。

　　四是利用網絡、手機短信進行信用卡詐騙。如趁持卡人進行網上交易或網上銀行查詢時，利用電子郵件發送木馬程序，獲得持卡人的銀行卡賬號及密碼；又如犯罪分子利用手機發短信或打電話方式，假稱持卡人的銀行卡在某處消費或銀行卡信息資料被泄露，誘使持卡人撥打短信中指定的電話號碼，在自動取款機上進行相關操作，從而將卡內資金轉入不法分子提供的賬戶內。

　　信用卡犯罪不僅嚴重擾亂金融秩序，而且會給持卡人和銀行造成資金損失。因此，依法打擊信用卡犯罪成為當務之急。早在1997年修訂刑法時我國就規定了“偽造、變造金融票證罪”和“信用卡詐騙罪”。2005年2月28日，全國人大常委會通過了《刑法修正案(五)》，在刑法中又增加規定了“妨害信用卡管理罪”，對信用卡犯罪各個環節的犯罪構成進行細化，對常見的持有、運輸偽造的信用卡；非法持有他人信用卡，數量較大；使用虛假的身份證明騙領信用卡；出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明冒領的信用卡的；竊取、收買或者非法提供他人信用卡磁條信息這五種行為直接定為“妨害信用卡管理罪”，并將使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的行為也補充認定為“信用卡詐騙罪”。

　　另外，刑法將運輸偽造的信用卡的行為與偽造、詐騙等其他不同階段的行為分別規定為犯罪，能夠更有效地認定和懲治信用卡犯罪。

　　這對于銀行防范信用卡犯罪來說，無疑有了堅強的法律后盾。

　　但是，面對國內信用卡市場的潛在風險時刻保持清醒頭腦，并通過制度改進防患于未然非常必要。尤其是在法律環節上，需要針對信用卡市場建立進一步健全相關法律法規，明確規定信用卡業務合同各方的權利義務，區分風險種類，清晰化不同風險因素下的責任歸屬，并增強對信用卡犯罪分子的懲罰力度，使得信用卡市場的法律環境更為優化。

　　同時，在營銷環節上，通過宣傳和普及懲治信用卡犯罪法律知識和信用卡風險防范知識，讓銀行、持卡人和受理服務商更為全面、徹底地了解信用卡風險的來源渠道和傳導路徑，以風險預警和風險提示的方式，減少信用卡犯罪發生的可能。

　　面對日趨繁榮的信用卡市場，還需要有關方面適時地澆澆冷水，緩解一擁而上的市場壓力，抑制你追我趕的市場狂熱，以更加理性的漸進方式降低整個信用卡市場的風險程度。(吳學安)