信用卡透支消費后要償還，這是常識。但記者通過采訪深圳重要征信機構(gòu)——鵬元征信有限公司獲悉，今年以來信用卡壞賬率(壞賬信用卡的數(shù)量與信用卡總數(shù)之比)呈迅猛上升之勢，相比去年同期增長一倍多；而福田區(qū)人民法院的審理信息則顯示，今年以來該院受理的信用卡欠款不還案件已高達791宗，相比去年同期增長了2.4倍。業(yè)內(nèi)人士認為，銀行發(fā)卡時審查太過粗放、持卡人信用觀念淡薄是造成上述現(xiàn)象的重要原因。

　　現(xiàn)狀

　　信用卡糾紛頻頻壞賬率激增

　　信用卡壞賬是指在規(guī)定期限內(nèi)未能歸還信用卡的透支欠款。據(jù)鵬元征信有限公司的信息，目前信用卡壞賬率迅猛上升。據(jù)該公司副總經(jīng)理趙錦華透露，該公司通過對深圳市信用卡進行樣本抽查發(fā)現(xiàn)，今年二季度信用卡壞賬率高達15.7%，今年一季度這一數(shù)據(jù)為11.3%；而在去年一季度，這個數(shù)字為4.98%，今年同比去年增長一倍多。雖然這一數(shù)據(jù)僅為抽樣數(shù)據(jù)，但與實際情況出入不大，表明信用卡還款狀況明顯惡化。

　　而根據(jù)福田區(qū)人民法院的審理信息，2005年以來該院審理的信用卡糾紛(主要是欠款不還)數(shù)量呈逐年上升之勢。2005年受理90宗，2006年受理214宗，去年上升到275宗，而今年截止8月20日已受理791宗，比去年同期增長了2.4倍，遠遠超過了去年全年的受理數(shù)量。目前，這類案件已成為福田區(qū)人民法院商事案件中數(shù)量最多的一類。

　　根據(jù)案件顯示，信用卡拖欠金額一般不大，少則數(shù)千，多則數(shù)萬。但是這些透支未還的錢款能否由銀行通過起訴追回，誰心里也沒個譜。因為在大多數(shù)情況下，被告都下落不明，審理、宣判時被告大都缺席。法院方面也認為，審理這類案件首要問題是聯(lián)系被告，只要能找到被告，案件事實就容易查清，否則法院只能根據(jù)銀行提供的證據(jù)作出裁決。

　　原因

　　銀行審核不嚴(yán) 信用觀念淡薄

　　一位不愿透露身份的銀行從業(yè)人士接受記者采訪時稱，目前信用卡糾紛、壞賬率確實增多，而原因是多方面的。“一是近年來各銀行發(fā)放信用卡數(shù)量迅猛增長，這種絕對數(shù)量的上漲必然導(dǎo)致信用卡糾紛上升。”除了信用卡數(shù)量增長外，該人士認為還有兩方面原因值得重視：一是銀行對發(fā)卡審核不嚴(yán)，有時甚至只是形式；二是信用觀念也還沒有在全社會廣泛樹立，一些持卡人沒把還錢當(dāng)回事。

　　據(jù)該人士分析，信用卡業(yè)務(wù)是銀行目前最重要的業(yè)務(wù)之一，各家銀行都在奮力爭搶客戶，在實際發(fā)卡過程中難免出現(xiàn)審核不嚴(yán)的情況，特別是發(fā)卡業(yè)務(wù)員大都背有任務(wù)，為完成任務(wù)疏于審查申請人身份的現(xiàn)象近年尤其多見。也正因?qū)彶椴粐?yán)，信用卡發(fā)放也出現(xiàn)過不少問題，包括偽造虛假材料申領(lǐng)信用卡、冒用他人身份騙領(lǐng)信用卡等。

　　“全社會的信用意識沒有跟上來，這恐怕是導(dǎo)致信用卡糾紛上升的最直接原因。”該人士稱，現(xiàn)在辦張信用卡很簡單，提供一張身份證復(fù)印件和一張社保證明就行了，而現(xiàn)在深圳的人員流動性很大，為信用卡提供的擔(dān)保實際上很脆弱。很多人辦卡時并沒有想過會還不上錢，到了真還不上了，他可能把這事放一邊不管了。

　　“除上述原因外，還有一個可能就是投資理財出現(xiàn)了變化。”該人士稱，之前樓市、股市飄紅的時候，不少人用信用卡取現(xiàn)進行投資，但現(xiàn)在樓市、股市低迷，這可能導(dǎo)致一些壞賬出現(xiàn)。對此，鵬元公司副總經(jīng)理趙錦華也有同感。

　　“目前雖然出現(xiàn)了不少透支不還的個案，但數(shù)量相比總發(fā)卡量還是很小的。”這位人士認為，目前信用卡糾紛帶來的風(fēng)險還在可控范圍內(nèi)，銀行通過發(fā)卡獲得的收益要遠遠大于透支不還帶來的損失，所以目前各銀行信用卡中心仍在大力推廣信用卡業(yè)務(wù)。不過，透支不還現(xiàn)象的增加也敲響了警鐘，一些信用卡中心已加強了對申領(lǐng)人的審核。

　　調(diào)查

　　信用卡發(fā)放漏洞多多

　　對于目前信用卡糾紛數(shù)量和壞賬率的上升，不少人都認為這和信用卡發(fā)放太過粗放有關(guān)，銀行為了提高發(fā)卡量和市場占有率，未嚴(yán)格審查申領(lǐng)人身份的情況是存在的。事實上，在信用卡糾紛案件中，甚至出現(xiàn)了假冒他人身份領(lǐng)取信用卡的情況，同時也存在申領(lǐng)人提供虛假資料的情況，這些本應(yīng)是銀行在發(fā)卡時即應(yīng)當(dāng)發(fā)現(xiàn)的，但銀行卻并沒有及時發(fā)現(xiàn)甚至怠于發(fā)現(xiàn)。

　　不久前，深圳媒體的一則報道備受社會關(guān)注：一名男子在多家銀行辦理了30多張信用卡，瘋狂透支30多萬元，并沉湎于奢侈生活，致使其妻子不得不把房子抵押到銀行，讓一個原本幸福的家庭瀕臨崩潰。這名男子的行為讓人對當(dāng)前信用卡發(fā)放產(chǎn)生兩個疑問：一是申請人能申請的信用卡數(shù)量有沒有一個限制；二是信用記錄能不能影響到信用卡的發(fā)放。上述這名男子早就有了欠款不還的記錄，但卻仍能申請信用卡。在這個個案中，個人信用似乎完全喪失了制約作用。

　　據(jù)記者了解，類似因發(fā)放審查不嚴(yán)而導(dǎo)致的信用卡糾紛屢屢出現(xiàn)：有的人根本沒辦過信用卡，卻被銀行催賬，一查才知是別人冒用其名申請了信用卡；還有人制造假資料騙取信用卡額度，原本只能獲得1萬元的授信額度，卻因偽造了房產(chǎn)證明而獲得10萬元授信額度。另外，現(xiàn)實中以卡養(yǎng)卡的現(xiàn)象很多，特別是前一陣股市暴漲時不少人都辦理了多張信用卡，其中一張?zhí)赚F(xiàn)投入股市，另一張則取現(xiàn)還款；有時計算失誤或消費過頭，最終就導(dǎo)致信用卡被刷爆。

　　不少市民對目前的信用卡發(fā)放都有意見，認為像甩賣大白菜，讓人感覺不踏實，“發(fā)放太粗了，容易出事”。據(jù)受訪者反映，現(xiàn)在辦信用卡很簡單，一張身份證復(fù)印件加一個社保證明或工作收入證明就行了，有時甚至不需核實就能辦下來。

　　記者近日也以申請辦卡的名義咨詢了多家銀行營業(yè)網(wǎng)點，對方均表示目前對持卡人辦卡數(shù)量沒有限制。一名工作人員聽說記者已辦了多張信用卡，馬上又鼓動記者在她那里再辦一張：“再多辦一張也沒關(guān)系，辦得越多額度越大，以后用起來更方便呢。”記者問，一個人辦這么多信用卡，總額度遠遠超過單張信用卡額度，銀行就不怕申請人還不上嗎？這位工作人員笑道：“銀行都不怕，你怕什么？”

　　據(jù)記者了解，深圳戶籍人員辦信用卡很方便，不少網(wǎng)點只需申請人提供身份證明即可，但要申請高額度就需要提供車輛、房屋等財產(chǎn)證明；非深戶人員則大多被要求提供社保證明，如果沒有，網(wǎng)點也大多表示可以試辦，“說不定就辦下來了”。而對于信用記錄，營業(yè)網(wǎng)點均稱對辦理信用卡有影響，不過多家網(wǎng)點都表示：“就算有不良記錄，我們也可以幫你申請一下，有時能申請到的。”

　　觀點

　　應(yīng)理性申領(lǐng)使用信用卡

　　“當(dāng)前信用卡發(fā)放存在一些問題，但全社會的信用意識也還沒有跟上來，處在一種較粗淺的層次，甚至出現(xiàn)了大量非理性申領(lǐng)、使用信用卡的情況。”接受采訪的多位人士都這樣認為。

　　據(jù)分析，目前不少信用卡壞賬都出現(xiàn)在年輕客戶身上，他們工作不穩(wěn)定，流動性大，收入也不高，無房屋及汽車類高價值資產(chǎn)。在他們看來，償還信用卡欠款要么是出于借錢要還的道德觀念，要么是為了能夠繼續(xù)使用信用卡，一旦消費超出了自身承受力，就干脆不還了。由于他們流動性大，銀行也很難找到他們，即使告到法院，法院也只能作出缺席宣判。

　　前文提到的銀行業(yè)人士也認為，目前糾紛數(shù)量和壞賬率的上升，一個很重要的因素還是很多人的誠信意識沒跟上，社會的誠信約束機制也還相對滯后。現(xiàn)在申領(lǐng)使用信用卡出現(xiàn)了一些非理性做法，如超出正常需要申領(lǐng)大量信用卡，使用信用卡套現(xiàn)以滿足當(dāng)前的現(xiàn)金需求，超出自己承受能力以卡養(yǎng)卡提前消費……這些非理性行為都可能導(dǎo)致壞賬和糾紛出現(xiàn)。

　　“信用卡欠款會產(chǎn)生一系列后果，并不是還不上就拉倒了。”這位銀行業(yè)人士稱，銀行會一直追償這筆欠款，欠款人會被貼上債務(wù)人的標(biāo)簽，銀行、法院都會將其列入“黑名單”，其信用記錄也會留下污點。今后隨著對個人信用的重視，不僅欠款人辦理新的信用卡、貸款會受到影響，其辦理工商營業(yè)執(zhí)照、參加各類招投標(biāo)等經(jīng)濟活動都會受到影響。“在一個信用約束機制較完善的社會，一個信用不良的人寸步難行。”

　　趙錦華也認為，信用卡是否出現(xiàn)壞賬是衡量個人信用的一項重要指標(biāo)，但從目前高企的壞賬率來看，顯然很多人沒把它當(dāng)回事。她稱，現(xiàn)實中不少人把信用卡當(dāng)成消費取現(xiàn)的工具，甚至以卡養(yǎng)卡，但沒想到一旦壞賬，個人信用就要受損。她認為，要減少信用卡壞賬，很關(guān)鍵的一條還是要提高全社會的信用意識，要讓持卡人意識到信用的重要性，自覺維護好自己的信用，不要為了一時痛快讓自己的信用留下污點，讓自己未來的生活受到影響。

　　值得一提的是，信用卡欠款不還如果性質(zhì)惡劣，還可能要承擔(dān)刑事責(zé)任。福田區(qū)法院的法官就重點提示：申領(lǐng)信用卡千萬不能使用虛假的身份資料。如果是以真實身份申領(lǐng)信用卡，則只須承擔(dān)償還借款、支付利息、罰息的責(zé)任，否則就可能構(gòu)成信用卡詐騙，要承擔(dān)刑事責(zé)任。 （袁江斌）