小額保險中國之路，要走模式創新＋國際接軌。小額保險在中國實踐不能是“自彈自唱”，需要建立能與國際對話的共同語言；且在這個過程中，不是簡單地遵守規則、達到國際保險監督管理協會小額保險推廣的相關標準，更是希望通過小額保險在中國的創新實踐，使中國保險業在國際規則的制定上占有更多的話語權。

　　在中國保險界，之前從未有一個產品的推出像小額保險這樣受到如此關注。

　　2008年8月12日，中國保監會高層及相關部門負責人、9家地方保監局局長、中國人壽高管、國內主流媒體在山西太原共同見證了中國人壽真正意義上的9款小額保險新品面世。

　　從2006年，初識國際經驗下的小額保險；到2007年4月，中國保監會積極申請并加入國際IAIS-CGAP小額保險聯合工作組；并著手推動國內農村小額人身保險發展；再到2008年6月17日保監會《農村小額人身保險試點方案》出臺；兩年的時間，中國保險業對小額保險認識日益加深、漸趨與國際接軌。中國人壽9省區小額保險試點的啟動，作為里程碑，標志著小額保險在中國正式上路。

　　與國際接軌：小額保險的重新定義

　　目前世界上100多個國家在進行小額保險的試點。

　　2002年，包括世界銀行和國際勞工組織在內的33個發展援助組織和機構，共同設立了為貧困人口服務的咨詢工作組(CGAP—Consultative Group to Assistthe Poor)。2006年2月，國際保險監督官協會(IAIS)與CCAP決定成立聯合工作組，共同推進小額保險的相關工作。幾乎在同時，保監會正在積極推動國內農村保險業務的發展，保監會主席吳定富在當年全國保險工作會議上，首次提到小額保險。

　　在以后談到中國小額保險的發展時，有人把當時推動的一些諸如農村財產保險、小額壽險、小額意外保險、小額健康保險等開始向小額保險的概念上靠。

　　不能單純就某一個產品名稱判斷它是否屬于小額保險范疇。“此次試點的小額保險與以往推動的農村保險有聯系，但也有很大區別。”談及小額保險的定位，兼任保監會小額保險試點領導小組組長的中國保監會主席助理陳文輝強調：“過去農村保險業務，無論是產險還是壽險，主要面向農村市場的較富裕人群，而小額保險針對的是低收入農民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風險的保險保障服務。”

　　小額保險中國之路，要走模式創新＋國際接軌。陳文輝認為，小額保險在中國實踐不能是“自彈自唱”，需要建立能與國際對話的共同語言；且在這個過程中，不是簡單地遵守規則、達到國際保險監督管理協會小額保險推廣的相關標準，更是希望通過小額保險在中國的創新實踐，使中國保險業在國際規則的制定上占有更多的話語權。

　　破解難題之一：讓低收入農民買得起

　　如何做好小額保險？蘇黎世金融服務集團具有5年多小額保險國際推廣經驗，其小額保險業務負責人布蘭登·馬修斯曾接受記者采訪，他提出4個關鍵因素：政府支持、有需求的市場、創新產品、低成本銷售渠道。

　　“照搬照抄城市經營模式，注定要失敗。在風險可控的前提下，盡可能降低成本，探索適合農村低收入市場的保險發展新模式。”陳文輝說，為了更好地推動小額保險發展，中國保監會組織保監局和中國人壽在8個省區對上萬個農村家庭進行問卷調查。結果顯示，去年，中西部農村81%的家庭人均年收入不到4000元，不足3000元的占到了69%。45%的人最擔心家庭成員遭受意外事故。55.2%的農民沒有購買保險是因為價格高，12.4%是因為沒有合適的產品。

　　“小額保險試點推動工作中面臨最大的難題就是農民的購買力低。”一位來自小額保險試點省的保監局局長對記者說。

　　此次在保監會試點方案中，將試點產品定位在農民急需的普通型意外險和定期壽險，并把保額限定在1萬到5萬元之間，年保費大約在50—100元之間，并放開費率，允許試點公司在準備金評估利率不高于年復利3.5%的前提下，根據市場狀況自行設定預定利率。同時要求“讓農民購買小額保險就像買油鹽柴米一樣簡單最好。”

　　盡管在介紹公司小額保險實施、運營方案中，中國人壽沒有談及具體的產品條款，但中國人壽縣域保險部總經理王同朝對記者介紹，7款小額保險產品費率因產品而不同，大約在1‰至3‰之間。私下公司相關人士給記者舉例，比如，中國人壽一年期小額意外傷害，總公司制定的費率上線為2.50‰，省公司可下浮至1.5‰至2‰，也就是說，1萬元保額，可能只需交保費15元。而有的險種，同樣保額，如果是團體投保可能只交10元。

　　破解難題之二：尋找低成本運營模式

　　小額保險要能成功，基礎是產品，核心是機制，是模式。在此次小額保險試點中，保監會對銷售渠道的創新給予特別強調，并放開對銷售渠道、銷售人員的資格限制，希望小額保險的銷售附加在已經存在的一些交易上，或者通過小額信貸機構或農產品零售商銷售小額人身保險，或者以團體承保方式實現規模效益。

　　陳文輝說，小額保險不單單是產品，更是產品、目標和機制的結合體。他認為，之前有些保險產品并不貴，之所以沒有做成小額保險，就是因為業務模式成本太高，不可能滲透到低收入市場。“小額保險試點一定要注重創新，尋找貼近低收入農民的低成本運營模式。”

　　王同朝介紹，為了實現小額保險的低成本運營，中國人壽在銷售上，以農村營銷服務部為支撐的駐村服務員模式為主，小額保險激活卡與傳統卡折并重，以“以村統保”為主，組合銷售為輔，擴大承保面，集中銷售小額保險。

　　破解難題之三：簡化保險服務并控制好風險

　　在保監會小額試點方案出臺后，有8家壽險公司表達了試點愿望，并積極籌備申請。但陳文輝認為，這些公司并非都符合試點條件。

　　“四川15個縣(市)小額保險試點將選擇國壽、平安、太平洋、泰康四家機構參與試點。”四川保監局副局長唐亞山接受記者采訪時表示，能否參與試點，要看保險公司在試點地區的機構網點設置及服務、風險控制能力。

　　記者注意到，中國人壽此次小額保險服務模式也有多項創新舉措：總公司針對小額保險設計了語言通俗、簡易明晰的專門投保單證。同時，本著既方便低收入人群辦理手續、又保證資金安全的原則，允許駐村服務員等具有小額保險代理資格的人員可采取“領卡繳費”方式。在核保上，力求盡量簡化，及時賠償或給付，同時通過下放理賠權限，在醫療機構的認定、理賠資料的提交、委托調查工作、死亡證明提供、無戶籍人員身故理賠方面均采取了相應措施以簡化理賠程序，加快理賠速度。公司還更新了電話自動語音服務(IVR)內容，增加針對小額保險的服務。

　　破解難題之四：保證商業可持續性

　　“小額保險不是慈善事業，要進行商業運作，長期要爭取有利潤。同時，對于公司來說，短期內項目寧可不賺錢，但一定要保證信譽。”布蘭登·馬修斯對記者強調，這是蘇黎世發展小額保險的理念。

　　在我國，農村保險市場還相當于一張白紙，很多農民不知道什么是保險。中國人壽保險股份公司副總裁蘇恒軒對記者說：我們是小額保險的先行者、開拓者，公司要通過低收入農民量身定做的產品，貼近農民的渠道，讓低收入農民買得起、買得到小額保險，并由此來認知什么是保險、什么是保險服務。“中國人壽對小額保險不是短期性投入，最終要形成良性可持續發展。”

　　保證小額保險的商業可持續性，對于監管、保險公司是新課題。“保監局把保護低收入農民的利益、防止銷售誤導、擴大保險的社會宣傳力度作為對小額保險監管的主要任務，因為小額保險大多是短期險，這樣農民在切實得到保障的同時，才可能有再次購買愿望。”唐亞山介紹，為了保證公司試點的效果和積極性，在選擇試點縣、鄉鎮時，避免不同公司在同一個縣、鄉鎮同時試點，保證適度競爭。

　　“第一個目標，要看看保險公司在試點地區覆蓋的人口占當地總人口的比重；二是要看看試點總結出來的經驗模式能不能提高小額保險的覆蓋面，可不可以被成功復制。”考核目標從保費規模變成小額保險覆蓋人口，陳文輝強調，任何一家參與試點的保險公司都要嚴格按照這兩個試點目標來要求和考核，試點意在推廣。

　　記者發現，中國人壽原試點方案中，試點期間力爭5億元保費規模的銷售目標，在王同朝介紹時，變成首期試點期間將覆蓋300萬低收入農民。

　　“隨著小額人身保險試點工作順利開展和逐步推廣，低收入農民缺乏基本風險保障的社會問題，將從商業保險層面得到某種程度的解決。”中國保監會小額保險試點工作小組組長、人身保險監管部副主任方力提出，農村小額人身保險將發展成為“政府支持、農民認可、商業運作、廣泛覆蓋”的農村普惠性保險制度。“要讓每一個農民家庭擁有一份保單。”(記者 王小平)