俗話說：“沒有錯誤的市場，只有不當的應對。”目前，受成本激增、外部需求減弱、人民幣升值等因素影響，外貿出口行業景氣度不斷下滑，沿海地區以此為生的勞動密集型中小企業、民營企業更不可避免地進入“微利”時代。在生產成本不斷上升，資金又不能及時收回之時，融資額和融資需求必然高企，盡管國家的財政政策、金融政策和外貿政策都給予了不同程度的支持，但對象也只能是符合產業政策、就業目標的出口企業，而非對所有企業普降甘霖。

　　隨著金融體制改革，部分商業銀行早已把信貸重點放在了一些有成長性、有競爭力的中小型企業上，把他們納入銀行的營銷對象，甚至為小企業量身定做信貸產品。銀行業金融機構根據不同經濟區域、小企業不同發展階段的風險水平、資本成本、資金成本、風險成本、營運成本、稅負成本、貸款目標收益、資本回報要求以及市場利率水平等因素，確定和調整小企業貸款利率水平。部分銀行業金融機構已自主開發了小企業貸款利率定價系統。但是，銀行的信貸原則、風險防范機制決定了其對低技術水平、低附加值的產業，對財務制度不完善、存在誠信問題的企業不放貸，或是慎貸。

　　而記者近日在采訪調查中發現，起源于鄉鎮企業、民營企業的中國沿海地區中小企業，大都存在資本和經營規模小、生產技術水平落后、產品結構單一、科技含量不高、沒有自主品牌、抵御風險能力差等問題。同時，有些中小企業還存在信譽不高，個別甚至發生過惡意抽逃資金，拖欠賬款，空殼經營，懸空銀行債權，造成信貸資金流失并嚴重損害中小企業整體信用的問題。另外，這些中小企業一般自身還存在著財務制度不健全、信息披露觀念淡漠等不利因素，這都增加了獲得銀行貸款難度。有銀行業人士直白地對記者說，“我們對一些小企業不會放開貸款口徑，因為他們根本就達不到我們的放貸標準。”

　　對此，業內人士建議，中小企業要解決融資問題就必須先解決自身財務狀況不透明、缺少誠信意識等問題，其次監管部門可以鼓勵金融機構派遣信貸人員定期或者不定期深入中小企業提供財務輔導、理財規劃、融資咨詢等服務，努力提高企業的財務真實規范程度，增強銀企互信。

　　采訪中，一些小企業負責人告訴記者，近幾年，隨著各項扶持政策日顯效果，他們也感受到了中小企業融資環境的改善，希望今后有更多銀行向中小企業打開大門，深入了解企業的金融需求，有針對性地介紹銀行的信貸政策和產品，在抵押擔保模式上有更多的突破，在審批程序和效率上能更簡化、更快捷，對暫時達不到銀行信貸要求的企業也能夠提供融資輔導。

　　記者在采訪中也了解到，為解決小企業“無抵押、擔保難”問題，部分合作金融機構通過建立“箱式信用共同體”、“傘式信用共同體”、“街區信用共同體”、“小企業聯保共同體”等，為小企業發放信用貸款、聯保貸款。各銀行業金融機構還創新了自然人保證貸款、股權質押貸款、商鋪租金貸款、工程機械按揭貸款等小企業信貸產品。針對中小企業的現金流特點，部分銀行業金融機構推出小企業定貸零還貸款、小企業循環貸款、小企業分期還本付息貸款、小企業一次還本分次付息貸款等信貸產品。

　　網絡聯保貸款是建行浙江省分行與知名網站阿里巴巴聯手推出的，這種貸款不需要任何抵押，但至少3家企業組成一個聯保體，共同向銀行申請貸款。人民銀行杭州中心支行還積極推動中小企業信貸資產證券化業務試點，并根據浙江省產業特點，對中小企業集合發行短期融資券的可行性和必要性進行分析，爭取全國試點。

　　記者還注意到，寧波金融部門正采取多種措施，幫助企業渡過難關，比如加大對遠期結售匯、套期保值、非美元結算等金融工具的宣傳力度，鼓勵企業采取有效、靈活的金融手段和貿易方式，規避匯率風險，提高效益。中國銀行慈溪支行副行長呂治告訴記者，“中行推出什么金融新產品都會立即告訴企業，手把手地教給他們合理使用。”慈溪宏一電子有限公司就是靈活應用各種金融產品，規避匯率風險的典型。宏一董事長沈國強介紹說：“我們早在2004年就開始與銀行簽訂遠期匯率鎖定。去年11月我們將匯率遠期鎖定提高至6000萬美元，今年上半年已經交割3300萬美元，匯率差盈利500萬元人民幣。此外，我們還通過運用掉期、展期，以及匯利達等金融衍生產品來規避匯率風險。”

　　日前，工商銀行副行長王麗麗在杭州出席第二屆APEC工商咨詢理事會亞太中小企業峰會時表示，中小企業主金融知識單一、面對銀行時不善于宣傳展示自己，這些因素已經影響到了中小企業正常開展融資活動。

　　王麗麗說：“目前各個商業銀行在中小企業融資方面已經推出很多的產品創新，不過令人遺憾的是，絕大多數企業只了解一些非常基礎的信貸品種，如貸款、擔保、抵押等。”實際上現在并非只有在中小企業能提供擔保或抵押品的情況下銀行才會提供融資服務。她舉例說，企業家們可以利用應收賬款、上下游企業鏈這些東西去向銀行借貸。她向企業家們建議，在跟銀行打交道時，第一要學會很好地展示自己、宣傳自己；第二要主動地問銀行，是否有新的融資產品或者能夠為你這樣的企業提供什么樣的服務。只有這樣中小企業才能更好地得到融資，并且能夠以較低成本獲得銀行的資金支持。

　　如此來看，面對突如其來的國內外市場變化，中小企業如果能正視困難，化壓力為動力，放棄過度依賴政府政策，主動出擊，完善自己、宣傳自己、豐富自己，才能獲得政府政策支持，才能最終取得銀行“青睞”，才能規避風險立于不敗。這顯然是擺在中國中小企業面前的現實任務。(記者 李倩）