四川汶川地震發生之后，多家知名機構紛紛發布最新報告，預測四川地震對國內保險業的賠付損失，其預測結果均未超過百億。其中，東方證券預計保險業的地震賠付損失為30億元，其中，人身險10億元、財產險20億元。而國際知名評估機構AIRWorldwide則預計財產賠付在70億元以內。

　　有分析人士稱，此次保險公司地震賠付損失占比較小，主要是由于投保率低和地震除外責任。同時，投保率低也暴露出國內保險業的問題。

　　三個因素減少賠付損失

　　東方證券保險業資深分析師王小罡對《每日經濟新聞》記者稱，有三方面的因素大大減少了保險業對本次地震的賠付損失。

　　他稱，首先是投保率低，由于地震重災區大都是經濟不發達地區，使投保率大為減少。他稱，以人身險賠付為例，雖然長期壽險和意外險中，地震風險并不是除外責任，但按照王小罡的估計，地震重災區人身險覆蓋率僅為10%，遠低于全國15%的水平。

　　其次，是地震除外責任。王小罡稱，地震在財險主險合同中屬于免責條款，只有部分保單(如企財險和工程險)以附加險承保。財險賠付主要取決于有多少保單附加了地震險。

　　最后，王小罡稱，再保險合約也幫了保險公司大忙。他稱，以平安保險為例，其購買了適當的財產險再保險合約，因此，平安的此次實際賠付支出不會超過直保賠付的70%。

　　王小罡稱，本次地震保險業最終的賠付規模約在30億元，其中，人身險10億元、財產險20億元。地震對國內保險機構的影響也不盡相同，預計中國人壽、中國太保、中國平安的賠付上限分別是7億元、2.5億元、2.3億元，相當于各公司08年稅前利潤的2.1%、3.3%和1.1%。

　　5%理賠范圍凸顯保險隱憂

　　與國內機構的判斷大致相同，國際知名風險評估機構AIRWorldwide預計，此次四川汶川地震中，投保了的財產損失在21億元至70億元之間，占總體損失很小的比例，原因在于該地區財產投保率“非常小”。

　　據彭博社的最新報道，一位不愿透露姓名的保監會官員稱，四川地震造成逾200億美元損失，屬于保險理賠范圍僅占5%。

　　與此形成強烈反差的是，美國歷史上損失最為慘重的卡特里娜颶風造成的1200億美元經濟損失中，約有半數得到了企業或聯邦政府的保險。

　　王小罡稱，投保率高，加上保費費率市場化，是美國保險較高理賠范圍的主要原因。

　　根據知名會計師事務所畢馬威的數據顯示，中國13億人口中僅有4%具有保險，而美國77%的居民擁有某種形式的人壽保險。有分析人士稱，這場地震凸顯了保險業可以在國內農村地區拓展的空間還有很大，特別在巨災面前，需要更多的政府支持。

　　專家：應盡快推動巨災保險制度

　　一位保險專家向記者表示，臺風、暴雨、洪水、地震和海嘯等強大自然災害造成的損失被稱為巨災。針對這類意外的巨大災難，商業保險公司很難獨立承擔損失，商業國際上通行的做法是建立政府支持下的巨災保險制度。“也就是合作設立地震保險基金，予以財政支持和稅收方面的優惠，再通過國際保險公司尋求風險的分攤。”

　　王小罡稱，按照美國和日本的經驗，政府就巨災險建立的專項基金為保險公司或再保險公司提供再保險，這大大減輕了其支付壓力，也提高了保險公司參與巨災保險理賠的積極性。另外還可以通過金融市場來化解巨災險，譬如允許投資者買賣巨災險的衍生產品來獲得高收益并承擔高風險。 (記者 胡俊華）