走在通往甘肅省靖遠縣若笠鄉的山路上，路邊田地的景色大相徑庭：有的青苗已經長了一匝高，綠油油的，長勢喜人；有的則只有些零星野草，龜裂的土地上還留著枯干的玉米茬。曹峴村村民王文華告訴記者，由于連年嚴重干旱，這個村已經有60%的土地廢棄了。王文華家原本有耕地20畝，但是今年他只種了其中的6畝，其余14畝全被荒廢，原因是“家里的余錢只夠種這些地”。而離王文華家不過200米，就是靖遠縣農村信用合作聯社曹峴信用社。雖然信用社近在咫尺，但是王文華并不愿意去貸款，一方面信用社貸款條件多，要考察信用資質、要看有沒有好的發展項目；另一方面，這幾年地里的收成實在不好，貸了款怕還不上。

　　在曹峴村，抱著和王文華一樣想法的村民不在少數。據曹峴信用社的信貸員馬學儒介紹，今年信用社共貸款800余筆，總計240萬元，而信用社負責的是本地區約1.8萬余人的金融業務。今年靖遠縣曹若人飲供水工程剛剛竣工，全部實行了通水到村，不僅解決了村民們的飲水問題，也解決了部分農業用水的問題。有些村民想貸款搞大棚、滴灌等節水農業，但是由于前兩年收成差，部分村民連續2年沒還貸，信用社今年以信用不佳為由，拒絕了他們的貸款請求。

　　農民貸款難，金融機構難貸款，這讓滿懷希望奔小康的農民們無可奈何。

　　商業銀行紛紛跳出“農門”

　　農信社獨木難支

　　機構少、條件高、還貸難正成為困擾甘肅發展農村金融業的現實問題。近年來，國有商業銀行紛紛退出農村市場。據統計，從1999年到現在，在農村，甘肅省國有商業銀行的機構、人員減少均超過五成，部分地區甚至縮減近八成。截至去年年底，靖遠縣全縣工商銀行、農業銀行、建設銀行已分別從1999年的8家、18家和6家分別減少到2家、5家和3家。

　　隨著國有商業銀行從農村地區退出，作為專門面向農民的金融機構，農信社逐步擔負起了力支“三農”的重任。甘肅省農村信用社系統2000多個營業網點遍布農村各個角落。有的村上設有信貸員，真正實現了“貼身服務”，有的則在農民最缺資金的農忙時節，適時推出“背包銀行”、“地頭銀行”。這些都使得農信社在農民心目中的地位遠非其他金融機構可比。

　　但農信社卻是個“小個子”金融機構。據統計，甘肅省農村信用社系統存款余額僅占全省金融機構存款總額的不到11%，而農業貸款數量卻占到全省金融機構的94%。農信社的工作人員坦言，心有余而力不足。與其他金融機構相比，無論是水平參差不齊的工作人員，還是只有股份制銀行一半甚至更低的盈利水平，又或者是嚴重滯后的基礎設施，農村信用社系統的發展面臨更多更嚴重的困難。2006年，甘肅省農信社系統支農貸款規模超過200億元，為歷年來最高，但這對于資金需求量巨大的廣大農村地區而言，不過杯水車薪，農民小額貸款仍然普遍存在極大困難。

　　村鎮銀行破繭而出

　　破解農村金融困局

　　一社難支“三農”，僅靠農信社一家金融機構支撐著龐大的農業資金需求，顯然已經不符合經濟社會快速發展的要求。全國政協委員任啟興認為，一方面，農村經濟的快速成長對金融資源的需求不斷擴大；另一方面，通過正規渠道流向農村的金融資源卻不斷減少，這已經嚴重影響到新農村建設。建議重構農村金融體系，破解當前農村金融邊緣化。

　　要解決兩者之間的矛盾，就需要有更加多元化的金融服務參與到農村市場中來。

　　去年12月，中國銀監會出臺意見，調整放寬了中西部農村地區銀行業金融機構的準入政策，以解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。今年3月15日，甘肅首家村鎮銀行——慶陽西峰瑞信村鎮銀行成立。甘肅省銀監局同時決定，在天水市甘谷縣設立貸款公司試點，在景泰縣、岷縣開展農村資金互助社試點。

　　瑞信村鎮銀行開業僅半個月，就吸收存款955.4萬元，同時發放各項貸款30筆共計845萬元，這幾乎相當于當地農信社一個季度的貸款量。多樣的資本來源，充足的資金儲備，略低于農信社的利率，以及簡便快捷的貸款手續，村鎮銀行甫一開業，就迅速獲得了農民的青睞。隨即甘肅省銀監局發布消息，今年年底前，這三類機構在甘肅省的試點將擴大到15家。

　　村鎮銀行的破繭而出，標志著金融業在解決農村金融供需矛盾方面邁出了重要的第一步。“這在甘肅省農村銀行業金融機構發展史上是一個重要里程碑！”甘肅省銀監局局長王曉光如是說。

　　有關專家表示，面對并不發達的甘肅金融市場，此前商業銀行一直實行貸款擔保，加劇了農民貸款難的問題。而村鎮銀行資本來源多樣，貸款門檻低，不僅可以緩解農民貸款難的問題，而且也將與農信社形成良性競爭局面，從而達到雙贏的目的。(彭波)

　　數字解讀農村金融

　　截至2005年底

　　我國農村地區只有2.7萬個銀行網點

　　約3萬人擁有1個銀行網點

　　截至2006年10月

　　農村存貸款約占全國總量的15%

　　農村地區人均貸款余額不足 5000元