持卡人需要套現(xiàn)時(shí)，就刷信用卡“購(gòu)買”套現(xiàn)公司的“商品”，事實(shí)上這只是一筆沒(méi)有實(shí)物買賣的虛假交易。刷卡后，套現(xiàn)公司扣除一定比例的手續(xù)費(fèi)，持卡人就可以拿到剩余的現(xiàn)金了。與用信用卡在銀行取現(xiàn)相比，通過(guò)上述手段套現(xiàn)更加“實(shí)惠”，因?yàn)殂y行取現(xiàn)最多只能提取信用卡信用額度的50%，還要交納手續(xù)費(fèi)和利息，而用POS機(jī)套現(xiàn)不但數(shù)額可以大一些，還能享受一定時(shí)間的免息期。

　　用POS機(jī)“套現(xiàn)”正成地下產(chǎn)業(yè)鏈

　　信用卡的最大特點(diǎn)就是可以透支，不法分子正是看準(zhǔn)這一點(diǎn)，利用信用卡“空手套白狼”，于是便出現(xiàn)了冒用他人身份辦理信用卡套現(xiàn)的信用卡詐騙案件。近年來(lái)，信用卡市場(chǎng)發(fā)展迅速，但各發(fā)卡銀行對(duì)信用卡的管理存在許多漏洞，導(dǎo)致信用卡詐騙案件呈高發(fā)態(tài)勢(shì)。

　　【套現(xiàn)】手續(xù)費(fèi)低不要利息

　　張某冒用別人的身份證辦理了4張銀行信用卡，透支額度均為5000元。他拿著信用卡，通過(guò)江蘇省南京市一家置業(yè)公司的POS機(jī)(一種多功能終端，把它安裝在信用卡特約商戶和受理網(wǎng)點(diǎn)中與計(jì)算機(jī)聯(lián)成網(wǎng)絡(luò)，就能實(shí)現(xiàn)電子資金自動(dòng)轉(zhuǎn)賬，它具有支持消費(fèi)、預(yù)授權(quán)、余額查詢和轉(zhuǎn)賬等功能。)套得2萬(wàn)元現(xiàn)金。日前，南京市下關(guān)區(qū)法院以信用卡詐騙罪依法判處張某有期徒刑二年，緩刑三年。

　　那么，置業(yè)公司是怎么給張某套現(xiàn)的呢？據(jù)辦理此案的檢察官介紹，這種能“幫助”持卡人套現(xiàn)的公司通常都是銀行的特約商戶，有一臺(tái)POS機(jī)。持卡人需要套現(xiàn)時(shí)，就刷信用卡“購(gòu)買”套現(xiàn)公司的“商品”，事實(shí)上這只是一筆沒(méi)有實(shí)物買賣的虛假交易。刷卡后，套現(xiàn)公司扣除一定比例的手續(xù)費(fèi)，持卡人就可以拿到剩余的現(xiàn)金了。與用信用卡在銀行取現(xiàn)相比，通過(guò)上述手段套現(xiàn)更加“實(shí)惠”，因?yàn)殂y行取現(xiàn)最多只能提取信用卡信用額度的50%，還要交納手續(xù)費(fèi)和利息，而用POS機(jī)套現(xiàn)不但數(shù)額可以大一些，還能享受一定時(shí)間的免息期。

　　為了證實(shí)用POS機(jī)套現(xiàn)的真實(shí)性，記者聯(lián)系了一家可以辦理銀行卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)的公司。當(dāng)記者詢問(wèn)套現(xiàn)怎么辦理時(shí)，這里的工作人員說(shuō)：“只要你有信用卡，我們就可以幫你辦理套現(xiàn)，只收1%手續(xù)費(fèi)。如果你有多張信用卡，可以先用一張?zhí)赚F(xiàn)，快到還款期限時(shí)，再用第二張?zhí)赚F(xiàn)，還上第一張信用卡的欠款，這樣就可以解決你用錢之需。”

　　據(jù)了解，這種套現(xiàn)業(yè)務(wù)正在“蓬勃發(fā)展”中，而且形成了加盟經(jīng)營(yíng)。

　　一位律師向記者介紹了這樣一個(gè)案件。去年底，南京市民李某經(jīng)朋友介紹，認(rèn)識(shí)了一家信息咨詢公司的郭經(jīng)理。郭經(jīng)理巧舌如簧推薦他的加盟店業(yè)務(wù)，李某動(dòng)心了，交了3萬(wàn)元加盟費(fèi)得到一臺(tái)POS機(jī)，干起了為持卡人套現(xiàn)的生意。不過(guò)，李某經(jīng)營(yíng)不善，半年后沒(méi)賺到錢，一怒之下將郭經(jīng)理告上法院，稱這種加盟合同無(wú)效，要求返還加盟費(fèi)。經(jīng)法院調(diào)解，郭經(jīng)理返還了李某2萬(wàn)元。

　　【辦卡】審核程序形同虛設(shè)

　　南京市檢察院的張檢察官告訴記者，用信用卡套現(xiàn)很簡(jiǎn)單，而向銀行申請(qǐng)信用卡也不麻煩。按照相關(guān)規(guī)定，銀行辦理信用卡有嚴(yán)格的審核程序，需要審核本人身份證件、收入證明或提供擔(dān)保等。“從很多信用卡詐騙案件中可以看出，信用卡在規(guī)范管理上存在隱患。有些銀行把信用卡辦理業(yè)務(wù)外包給中介公司，這就給違規(guī)辦卡提供了機(jī)會(huì)。此外，銀行在審核時(shí)把關(guān)不嚴(yán)，只要有身份證件復(fù)印件、收入證明就能辦卡，不再核實(shí)身份證件是誰(shuí)的，收入證明是真是假。”

　　張檢察官舉例說(shuō)，去年底，南京市曾破獲一起數(shù)額巨大的信用卡詐騙案，3名不法分子冒用他人身份證辦理了25張信用卡，消費(fèi)、取現(xiàn)數(shù)額高達(dá)30萬(wàn)元。這些人怎么能“拿到”如此之多的信用卡呢？原來(lái)，他們用來(lái)辦卡的身份證都是“借”來(lái)的，而房產(chǎn)證明、收入證明等也是偽造的。“對(duì)于這種有預(yù)謀的犯罪來(lái)說(shuō)，銀行的審核程序形同虛設(shè)。”

　　記者在互聯(lián)網(wǎng)上看到，各種代辦信用卡的廣告數(shù)不勝數(shù)。有廣告稱“本公司直接和銀行信用卡推廣員合作，可通過(guò)內(nèi)部推薦的方式辦理多家銀行信用卡，只憑身份證件復(fù)印件就可辦理，無(wú)業(yè)人員照樣辦理，收入證明等相關(guān)資料可以由本公司為您代開(kāi)……”

　　“這種打著咨詢公司、擔(dān)保公司旗號(hào)‘為無(wú)業(yè)人員辦理信用卡’的公司，其做法擾亂了信用卡管理秩序，是違法行為。”張檢察官如是說(shuō)。

　　【責(zé)任】身份被冒用誰(shuí)擔(dān)責(zé)？

　　隨著各種新型犯罪形式的出現(xiàn)，我國(guó)的刑法對(duì)于信用卡詐騙罪的規(guī)定在不斷修正。2005年刑法第五次修正時(shí)，對(duì)于信用卡詐騙罪在規(guī)定了使用偽造的信用卡、使用作廢的信用卡、冒用他人信用卡以及惡意透支四種情形的基礎(chǔ)上，又加了一種“使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡”的犯罪情形。

　　記者從南京市各區(qū)檢察院了解到，這種“使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡”的案件，近年來(lái)數(shù)量不斷增長(zhǎng)，作案手法多為冒用他人身份證件，案件偵破難度較大。這就意味著，被他人冒用身份證件的普通市民越來(lái)越多。據(jù)張檢察官介紹，市民身份被冒用的情況防不勝防。申請(qǐng)電話號(hào)碼、找工作提供簡(jiǎn)歷、身份證件丟失、朋友借用、租房子等等，不經(jīng)意的個(gè)人信息外泄，身份證件就有可能被別人冒用。

　　家住南京的王先生最近就遇到了這樣的麻煩，從未辦過(guò)信用卡的他，突然接到銀行的催款通知，稱如果王先生不歸還信用卡透支的金額，不僅要上銀行的黑名單，還要被起訴至法院。王先生到銀行據(jù)理力爭(zhēng)，證實(shí)當(dāng)初申請(qǐng)信用卡的簽名不是自己的，是不法分子冒用了他的身份證復(fù)印件。最終，銀行雖然不要求王先生還錢，但也不愿把王先生的名字從黑名單中撤下。為此，王先生正考慮將銀行告上法院。

　　遇到身份被冒用的情形，法律責(zé)任該由誰(shuí)承擔(dān)呢？

　　江蘇一家律師事務(wù)所律師唐巖認(rèn)為，冒用身份進(jìn)行信用卡詐騙的案件中，刑事責(zé)任應(yīng)由不法分子承擔(dān)。至于民事責(zé)任，不法分子應(yīng)承擔(dān)大部分責(zé)任。如果銀行審核不嚴(yán)，也該承擔(dān)一定責(zé)任。如果被冒用身份者保管證件不當(dāng)，也要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

　　唐巖指出，現(xiàn)實(shí)情況往往是不法分子找不到，銀行與被冒用身份者發(fā)生民事糾紛。面對(duì)這種情況，如果既可以證明自己的身份被冒用，又可以證明自己沒(méi)有身份證件保管不當(dāng)?shù)呢?zé)任，那么就可以不用承擔(dān)責(zé)任。

　　唐巖說(shuō)，一定要保管好自己的身份證件，包括證件復(fù)印件這樣看似沒(méi)用的東西。證件不要輕易外借，如果證件丟失要報(bào)警掛失，提供身份證件復(fù)印件時(shí)最好注明用途和日期。(作者：崔潔　肖水金 雒呈瑞)