8月1日，由中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》(以下簡稱《規(guī)范》)正式實施，25種重大疾病有了標準化定義，不符合規(guī)范的舊版重疾險停止銷售。

　　標準化定義讓重疾險保單更加規(guī)范，但也給消費者選購產品帶來不少麻煩。魏小姐最近就接到保險代理人的電話，向其推薦重大疾病保險。但在她看來，現(xiàn)在購買重疾險沒有必要，“更何況各家公司重疾險產品都差不多，很難選擇”。

　　那么，面對各家公司“標準化”的重疾險保單，消費者究竟該如何選擇？記者就此采訪了多位資深保險代理人。

　　根據(jù)年齡選擇產品

　　“重大疾病保險適用所有人，消費者可以根據(jù)年齡選擇產品。”友邦保險業(yè)務主任、注冊財務策劃師徐麟圣在接受采訪時指出。

　　人們的工作年齡從25歲-60歲，以每年工資收入10萬元計算，工作35年可獲得工資350萬元。但要獲得350萬元須有兩個條件，一是工作滿35年，另一個就是保持健康身體。而影響人們健康的因素包括意外傷害和疾病，“因此，購買重疾險就等于買一份健康保障”。

　　至于不同年齡的消費者該如何選擇重疾險，徐麟圣表示，可以35歲為界線。

　　35歲以上的消費者，可以選購組合型重疾險，即主附險相結合的重大疾病組合保險，這類產品投保年齡可達80歲-88歲，到期可以返還本金；35歲以下的消費者，可以選擇消費型重疾險，這類產品投保年齡為65歲，保費相對較便宜，保額也不低。

　　但需要提醒的是，消費型重疾險每過3-5年，保險公司會根據(jù)投保人的年齡、實際情況上調保費。此外，一些保險公司針對不同人群設計產品，消費者可以購買更具針對性的產品。

　　專家推薦：

　　泰康人壽：新推泰康雙重關愛重大疾病保險(以下簡稱“雙重關愛”)，對于側重保障需求的人群來說，可以單獨投保該產品；對于注重投資的人群來說，可以選擇“雙重關愛”+《泰康附加贏家(2007)定期壽險(萬能型)》的產品組合。

　　太平洋安泰：對旗下重大疾病保險產品作全面升級，針對成年人的附加“家庭支柱”定期重大疾病保險、針對女性的附加“美麗人生”定期重大疾病保險，以及針對少年兒童的附加“寶貝無憂”定期重大疾病保險。

　　仔細了解保單內容

　　那么，在購買新版重疾險時，應該注意哪些方面呢？保險專家指出，保障范圍、保費、保額是一張保單最基本的構成。

　　根據(jù)《規(guī)范》有關要求，重疾險產品中必須承保25種重大疾病，保單保障范圍擴大。但是記者發(fā)現(xiàn)，很多公司推出的新產品中，涵蓋重大疾病的種類遠超過25種。“消費者應該清楚哪些疾病屬于保障范圍，哪些疾病屬于免責范圍。”專家提醒道。

　　同時，新版重疾險對產品價格進行了調整。記者對多家保險公司新版重疾險產品進行核對后發(fā)現(xiàn)，泰康人壽、太平人壽推出的新版重疾險產品在價格上均有所上浮，幅度在3%左右。多數(shù)公司則表示維持目前的產品價格或進行微調。

　　業(yè)內人士認為，小幅上調重疾險保費是合理的，原因是新險種的承保范圍擴大了，因此保險公司承擔的風險相應提高，同時保險公司對新險種的免責條款也有所減少。

　　但也有一些保險公司表示，隨著醫(yī)療手段的提高，一些疾病在未來的治愈率必然會迅速提高，這無疑會降低重疾險經營成本。同時，未來利率增長預期明顯，保險公司可以把這份預期提前回饋客戶，“因此，公司不排除下調重疾險費率的可能”，比如人保健康險將價格下調7%-15%。

　　此外，消費者應該根據(jù)實際情況確定保額。上海一位資深保險代理人認為，重疾險費率不該成為消費者選擇產品時考慮的因素。該代理人指出，重疾險的費率厘定是由保監(jiān)會統(tǒng)一制訂的，各家公司有所差異，但不會有很大懸殊，“相比之下，選擇多少保額對消費者而言更加重要”。

　　一般而言，重大疾病的治療費用在20萬元左右，如果患者選用進口藥物，醫(yī)療費用可能更高。因此，保險專家指出，消費者在確定重疾險保額時，應該考慮這部分因素，“保額選擇在10萬元-30萬元比較合理”。

　　專家推薦：

　　中德安聯(lián)：安聯(lián)附加長期重疾險和安聯(lián)附加豁免保費長期重疾險，這兩款新推出的長期重疾險包涵39種重大疾病，除了中國保險協(xié)會頒布的25種統(tǒng)一定義的重大疾病外，增加了14種其他常見重大疾病，包括心肌病、嚴重類風濕關節(jié)炎等。

　　友邦保險：重疾險產品《守衛(wèi)人生》除了對保障范圍擴大之外，費率基本不變，而《守護人生》也僅隨保額變化而相應地增加。值得一提的是，《守護人生》每5年，保額遞增20%。也就是說，消費者35歲時購買10萬元保額的此款產品，60歲時保額將增加至20萬元，但保費不變。

　　公司實力影響理賠

　　“購買重疾險，選擇公司很重要。”保險專家指出，每家保險公司都有一部分責任準備金，用于保單理賠，“公司的營運狀況、財務問題直接影響給付能力”。至于如何判斷公司實力，該人士指出，一般可以參考國際評級機構對公司的評級，同時也可以分析公司每年的凈利潤數(shù)據(jù)。

　　此外，重疾險給付方式對于消費者選購產品也非常重要。比如，一些保險公司采用現(xiàn)金給付的方式進行理賠，保戶一旦被確診為重大疾病，保險公司將一次性支付全額理賠金；也有一些公司，在保戶被確診為重大疾病后，先期支付80%理賠金，在保戶死亡后再支付剩余20%理賠金。

　　保險業(yè)內人士指出，《規(guī)范》只是對重大疾病的定義進行統(tǒng)一，并未對各家保險公司的給付方式給出統(tǒng)一標準，“因此，消費者在選擇重疾險時應該更注重給付方式”。

　　專家推薦：

　　平安人壽：鴻利重疾是平安附加鴻利提前給付重大疾病保險(B)的升級產品，該產品給付將不再影響對應主險的基本保險金額、生存金和現(xiàn)金價值；而此前的老產品，重大疾病保險金的給付會直接導致對應主險基本保險金額、生存金和現(xiàn)金價值的相應減少。

　　海爾紐約：《附加額外重大疾病保險B款》正式上市，將采取“有利于客戶”的理賠原則。如果發(fā)生重大疾病理賠，將比照原有合同條款和《使用規(guī)范》，選擇有利于客戶的重大疾病定義及責任免除條款。也就是說，如果原有保單中某種疾病定義或責任免除更寬松，就沿用原有定義或責任免除進行賠付；如果《使用規(guī)范》中該種疾病的定義或責任免除更寬松，就參照《使用規(guī)范》中的標準定義或責任免除進行賠付其舊版的重大疾病保險。(張穎)