8月1日，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)范》)正式實(shí)施，25種重大疾病有了標(biāo)準(zhǔn)化定義，不符合規(guī)范的舊版重疾險(xiǎn)停止銷(xiāo)售。

　　標(biāo)準(zhǔn)化定義讓重疾險(xiǎn)保單更加規(guī)范，但也給消費(fèi)者選購(gòu)產(chǎn)品帶來(lái)不少麻煩。魏小姐最近就接到保險(xiǎn)代理人的電話(huà)，向其推薦重大疾病保險(xiǎn)。但在她看來(lái)，現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)沒(méi)有必要，“更何況各家公司重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都差不多，很難選擇”。

　　那么，面對(duì)各家公司“標(biāo)準(zhǔn)化”的重疾險(xiǎn)保單，消費(fèi)者究竟該如何選擇？記者就此采訪了多位資深保險(xiǎn)代理人。

　　根據(jù)年齡選擇產(chǎn)品

　　“重大疾病保險(xiǎn)適用所有人，消費(fèi)者可以根據(jù)年齡選擇產(chǎn)品。”友邦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主任、注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師徐麟圣在接受采訪時(shí)指出。

　　人們的工作年齡從25歲-60歲，以每年工資收入10萬(wàn)元計(jì)算，工作35年可獲得工資350萬(wàn)元。但要獲得350萬(wàn)元須有兩個(gè)條件，一是工作滿(mǎn)35年，另一個(gè)就是保持健康身體。而影響人們健康的因素包括意外傷害和疾病，“因此，購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)就等于買(mǎi)一份健康保障”。

　　至于不同年齡的消費(fèi)者該如何選擇重疾險(xiǎn)，徐麟圣表示，可以35歲為界線(xiàn)。

　　35歲以上的消費(fèi)者，可以選購(gòu)組合型重疾險(xiǎn)，即主附險(xiǎn)相結(jié)合的重大疾病組合保險(xiǎn)，這類(lèi)產(chǎn)品投保年齡可達(dá)80歲-88歲，到期可以返還本金；35歲以下的消費(fèi)者，可以選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，這類(lèi)產(chǎn)品投保年齡為65歲，保費(fèi)相對(duì)較便宜，保額也不低。

　　但需要提醒的是，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)每過(guò)3-5年，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)投保人的年齡、實(shí)際情況上調(diào)保費(fèi)。此外，一些保險(xiǎn)公司針對(duì)不同人群設(shè)計(jì)產(chǎn)品，消費(fèi)者可以購(gòu)買(mǎi)更具針對(duì)性的產(chǎn)品。

　　專(zhuān)家推薦：

　　泰康人壽：新推泰康雙重關(guān)愛(ài)重大疾病保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“雙重關(guān)愛(ài)”)，對(duì)于側(cè)重保障需求的人群來(lái)說(shuō)，可以單獨(dú)投保該產(chǎn)品；對(duì)于注重投資的人群來(lái)說(shuō)，可以選擇“雙重關(guān)愛(ài)”+《泰康附加贏家(2007)定期壽險(xiǎn)(萬(wàn)能型)》的產(chǎn)品組合。

　　太平洋安泰：對(duì)旗下重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品作全面升級(jí)，針對(duì)成年人的附加“家庭支柱”定期重大疾病保險(xiǎn)、針對(duì)女性的附加“美麗人生”定期重大疾病保險(xiǎn)，以及針對(duì)少年兒童的附加“寶貝無(wú)憂(yōu)”定期重大疾病保險(xiǎn)。

　　仔細(xì)了解保單內(nèi)容

　　那么，在購(gòu)買(mǎi)新版重疾險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該注意哪些方面呢？保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，保障范圍、保費(fèi)、保額是一張保單最基本的構(gòu)成。

　　根據(jù)《規(guī)范》有關(guān)要求，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中必須承保25種重大疾病，保單保障范圍擴(kuò)大。但是記者發(fā)現(xiàn)，很多公司推出的新產(chǎn)品中，涵蓋重大疾病的種類(lèi)遠(yuǎn)超過(guò)25種。“消費(fèi)者應(yīng)該清楚哪些疾病屬于保障范圍，哪些疾病屬于免責(zé)范圍。”專(zhuān)家提醒道。

　　同時(shí)，新版重疾險(xiǎn)對(duì)產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)行了調(diào)整。記者對(duì)多家保險(xiǎn)公司新版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行核對(duì)后發(fā)現(xiàn)，泰康人壽、太平人壽推出的新版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在價(jià)格上均有所上浮，幅度在3%左右。多數(shù)公司則表示維持目前的產(chǎn)品價(jià)格或進(jìn)行微調(diào)。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，小幅上調(diào)重疾險(xiǎn)保費(fèi)是合理的，原因是新險(xiǎn)種的承保范圍擴(kuò)大了，因此保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)提高，同時(shí)保險(xiǎn)公司對(duì)新險(xiǎn)種的免責(zé)條款也有所減少。

　　但也有一些保險(xiǎn)公司表示，隨著醫(yī)療手段的提高，一些疾病在未來(lái)的治愈率必然會(huì)迅速提高，這無(wú)疑會(huì)降低重疾險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)，未來(lái)利率增長(zhǎng)預(yù)期明顯，保險(xiǎn)公司可以把這份預(yù)期提前回饋客戶(hù)，“因此，公司不排除下調(diào)重疾險(xiǎn)費(fèi)率的可能”，比如人保健康險(xiǎn)將價(jià)格下調(diào)7%-15%。

　　此外，消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況確定保額。上海一位資深保險(xiǎn)代理人認(rèn)為，重疾險(xiǎn)費(fèi)率不該成為消費(fèi)者選擇產(chǎn)品時(shí)考慮的因素。該代理人指出，重疾險(xiǎn)的費(fèi)率厘定是由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制訂的，各家公司有所差異，但不會(huì)有很大懸殊，“相比之下，選擇多少保額對(duì)消費(fèi)者而言更加重要”。

　　一般而言，重大疾病的治療費(fèi)用在20萬(wàn)元左右，如果患者選用進(jìn)口藥物，醫(yī)療費(fèi)用可能更高。因此，保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，消費(fèi)者在確定重疾險(xiǎn)保額時(shí)，應(yīng)該考慮這部分因素，“保額選擇在10萬(wàn)元-30萬(wàn)元比較合理”。

　　專(zhuān)家推薦：

　　中德安聯(lián)：安聯(lián)附加長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)和安聯(lián)附加豁免保費(fèi)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，這兩款新推出的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)包涵39種重大疾病，除了中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)頒布的25種統(tǒng)一定義的重大疾病外，增加了14種其他常見(jiàn)重大疾病，包括心肌病、嚴(yán)重類(lèi)風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎等。

　　友邦保險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)產(chǎn)品《守衛(wèi)人生》除了對(duì)保障范圍擴(kuò)大之外，費(fèi)率基本不變，而《守護(hù)人生》也僅隨保額變化而相應(yīng)地增加。值得一提的是，《守護(hù)人生》每5年，保額遞增20%。也就是說(shuō)，消費(fèi)者35歲時(shí)購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)元保額的此款產(chǎn)品，60歲時(shí)保額將增加至20萬(wàn)元，但保費(fèi)不變。

　　公司實(shí)力影響理賠

　　“購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，選擇公司很重要。”保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，每家保險(xiǎn)公司都有一部分責(zé)任準(zhǔn)備金，用于保單理賠，“公司的營(yíng)運(yùn)狀況、財(cái)務(wù)問(wèn)題直接影響給付能力”。至于如何判斷公司實(shí)力，該人士指出，一般可以參考國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)公司的評(píng)級(jí)，同時(shí)也可以分析公司每年的凈利潤(rùn)數(shù)據(jù)。

　　此外，重疾險(xiǎn)給付方式對(duì)于消費(fèi)者選購(gòu)產(chǎn)品也非常重要。比如，一些保險(xiǎn)公司采用現(xiàn)金給付的方式進(jìn)行理賠，保戶(hù)一旦被確診為重大疾病，保險(xiǎn)公司將一次性支付全額理賠金；也有一些公司，在保戶(hù)被確診為重大疾病后，先期支付80%理賠金，在保戶(hù)死亡后再支付剩余20%理賠金。

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，《規(guī)范》只是對(duì)重大疾病的定義進(jìn)行統(tǒng)一，并未對(duì)各家保險(xiǎn)公司的給付方式給出統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，“因此，消費(fèi)者在選擇重疾險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該更注重給付方式”。

　　專(zhuān)家推薦：

　　平安人壽：鴻利重疾是平安附加鴻利提前給付重大疾病保險(xiǎn)(B)的升級(jí)產(chǎn)品，該產(chǎn)品給付將不再影響對(duì)應(yīng)主險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)金額、生存金和現(xiàn)金價(jià)值；而此前的老產(chǎn)品，重大疾病保險(xiǎn)金的給付會(huì)直接導(dǎo)致對(duì)應(yīng)主險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額、生存金和現(xiàn)金價(jià)值的相應(yīng)減少。

　　海爾紐約：《附加額外重大疾病保險(xiǎn)B款》正式上市，將采取“有利于客戶(hù)”的理賠原則。如果發(fā)生重大疾病理賠，將比照原有合同條款和《使用規(guī)范》，選擇有利于客戶(hù)的重大疾病定義及責(zé)任免除條款。也就是說(shuō)，如果原有保單中某種疾病定義或責(zé)任免除更寬松，就沿用原有定義或責(zé)任免除進(jìn)行賠付；如果《使用規(guī)范》中該種疾病的定義或責(zé)任免除更寬松，就參照《使用規(guī)范》中的標(biāo)準(zhǔn)定義或責(zé)任免除進(jìn)行賠付其舊版的重大疾病保險(xiǎn)。(張穎)