● 個人：門檻太高使用麻煩
● 商家：空頭支票讓人害怕
● 銀行：信用不良拒絕申辦
出門旅行，不必再攜帶銀行卡和大量現(xiàn)金，只需帶上一本薄薄的支票；從上海發(fā)貨給新疆的客商，也不用麻煩的轉(zhuǎn)賬，簽張支票就能完成……帶上個人支票、簽上自己的名字就可以完成各種付款，這種常出現(xiàn)在電影里的鏡頭以后將越來越多地出現(xiàn)在我們?nèi)粘５纳钪小?月25日起，隨著全國支票影像交換系統(tǒng)的完善，個人支票的全國通用將成為現(xiàn)實，從此老百姓可以帶著支票行遍祖國大江南北。
便捷的支付方式
買車、買房、購買基金、交學(xué)費，這些大筆的現(xiàn)金交易采用支票支付，可以省卻在兩個銀行之間“搬運”現(xiàn)金的麻煩。日常消費時，個人支票可以彌補現(xiàn)金丟失后無法彌補的問題，刷銀行卡消費時可能會被他人盜取的信息在個人支票看來也完全不是問題。與其他支付手段相比，個人支票還具有即簽即付的便利，不受商戶硬件(如柜員機、POS機等)條件限制。
此外，支票實現(xiàn)全國通用后，可以用于支付現(xiàn)金，用于轉(zhuǎn)賬，也可轉(zhuǎn)讓給第三人。個人可以簽發(fā)支票給國內(nèi)任何地區(qū)的收款人，也可以接受來自國內(nèi)任何地區(qū)的支票，實現(xiàn)“一票在手，走遍神州”。6月25日個人支票開始全國通用后，無論是全國性銀行業(yè)金融機構(gòu)還是地方性銀行業(yè)金融機構(gòu)，只要其獲準辦理人民幣支票結(jié)算業(yè)務(wù)，其支票均可以全國通用。通過支票支付，無論簽發(fā)多大金額，銀行只根據(jù)簽發(fā)的筆數(shù)收取低廉的手續(xù)費和工本費。
同時，個人支票的安全性也優(yōu)于直接付現(xiàn)和刷卡，即使丟失支票本，因為缺少簽名或印章，也不會產(chǎn)生損失；使用支票要預(yù)留印鑒，央行對簽名書寫有一套嚴格規(guī)定，如書寫有一點模糊或印章不清晰，銀行將拒付。使用個人支票，每一筆交易在銀行都有記錄，丟失后可立即掛失，即使在掛失前錢被取走，也比較容易查出錢的去向。
不過，由于剛剛起步，在個人支票全國通用初期，央行規(guī)定同城和異地使用支票的提示付款期為10天，金額上限暫定為50萬元。收款人在接受異地支票付款時，除了審查票面要素的合規(guī)性和完整性外，還應(yīng)確認支票金額未超過規(guī)定上限，并在支票上加蓋有12位銀行機構(gòu)代碼戳記。異地支票最早可在2至3小時內(nèi)收到款項，最長在銀行受理支票之日起3個工作日內(nèi)可收到支票款項，并且不收取任何手續(xù)費。
“使用寶典”
隨著個人支票在全國的通用，個人支票有望成為現(xiàn)金和銀行卡之外的第三大支付工具。尤其是對于大額支付的用戶，支票業(yè)務(wù)更將成為其首選。
那么，如何獲得自己的個人支票呢？其實這并非難事。據(jù)介紹，目前，申領(lǐng)個人支票需憑本人身份證明或戶口本等有效證件及擔保證明，向辦理個人支票業(yè)務(wù)的銀行提出申請，首先開辦一個個人結(jié)算賬戶，申請開具個人支票。不同銀行的申請條件不同，首次申請的市民要有固定的收入來源，有的銀行還要求申請人“無債務(wù)糾紛”。然后填寫“活期支票儲蓄存款開戶申請”，預(yù)留印鑒、簽字樣式。
一般來說，申辦個人支票的條件主要有三個方面：一是賬戶余額限制，余額5萬-10萬元不等；二是資信審核，開戶行對個人的社會信譽、經(jīng)濟收入的審查；三是身份，一般要求開戶人具有本市戶口，或有本市居民的擔保，或持有一年以上國外護照并在當?shù)赜泄潭ň幼鏊取?/p>
經(jīng)銀行獲準開戶后，按規(guī)定進行備付金存儲，并向銀行購買支票簿。個人支票有現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票兩種(現(xiàn)金支票20元/本，轉(zhuǎn)賬支票30元/本)，每次以一本為限，提現(xiàn)金時，支票持有人應(yīng)在支票背面背書，登記身份證號碼，到出票人的開戶銀行支取現(xiàn)金。每張支票最小額100元，同城使用支票不能超過個人賬戶上的資金總額，異地支票最高額度為50萬元。
市場有待完善
盡管個人支票在中國推出已有8年，但與國外成熟市場相比，我國的個人支票市場尚存在諸多問題。
首先，目前大部分銀行致力于發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，在個人支票的普及上幾乎沒有營銷投入，客戶對個人支票的使用并不熟悉。大部分銀行信用卡尚未盈利，在推廣個人支票上更是“有心無力”。
商戶對個人支票采取非常謹慎的態(tài)度，要求個人購物若使用支票，只能等到資金到賬后才能提貨，在一定程度上也阻礙著個人支票的發(fā)展。
個人支票的信用情況更是問題的焦點。在全面征信系統(tǒng)建成之前，個人支票能否安全使用的問題將不可避免。業(yè)內(nèi)人士分析認為，個人支票需要個人征信系統(tǒng)的支持。目前尚沒有建成統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)，商業(yè)銀行間掌握的個人資料也不能共享。征信系統(tǒng)的缺失使個人支票缺乏有力支撐。空頭支票讓商家感到害怕，而由于相關(guān)處罰措施沒有跟上，使空頭支票的使用者得不到應(yīng)有的處罰，也干擾了支票的使用。
銀行業(yè)人士表示，銀行目前已實現(xiàn)全國金融機構(gòu)聯(lián)網(wǎng)的個人征信系統(tǒng)對客戶進行信用評估，客戶在向銀行申請辦理個人支票業(yè)務(wù)時，如果申請人在征信系統(tǒng)中存在不良記錄，銀行就會拒絕其申辦請求。(胡芳)
