時下，國際金融危機還在蔓延、仍未見底。國內中小企業(yè)融資難尚未解決，不少破產倒閉，失業(yè)人員增加，住房按揭出現(xiàn)“次貸”苗頭，如何解決加強金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新的矛盾……面對金融危機導致的一系列問題，“兩會”剛一結束，金融與財稅法學研究會就在北京聯(lián)合大學召集了近五十位首都法學界、國家政策研究部門及銀行界人士，就如何應對金融危機，變挑戰(zhàn)為機遇獻計獻策。

　　避免出現(xiàn)銀行破產擠兌風險盡快建存款保險制度保安全

　　“據統(tǒng)計，我國城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款余額2007年達到172534億元。我國作為居民儲蓄存款的大國，在國家提倡和引導居民投資消費的同時，建立存款保險制度十分必要。”北京聯(lián)合大學經濟法研究院院長劉隆亨擔憂地認為。

　　所謂存款保險制度是指在銀行等存款機構喪失清償能力時，保障存款人免于存款損失及維持銀行體系穩(wěn)定的一種制度安排。

　　為避免銀行擠兌或破產帶來的巨大風險，歐美一些國家早在20世紀初期就先后建立了全國性的存款保險制度，對直接保障存款人的存款安全，避免存款風險發(fā)揮了重要的作用。

　　而我國現(xiàn)有的存款保險模式屬于隱性存款保險模式，其模式過于依賴國家，導致國家提供清償資金的壓力過大。因此，有必要通過制定我國存款保險的法律制度，把現(xiàn)行的隱性存款保險模式變?yōu)轱@性的存款保險模式，即由法律來確定的存款保險制度，從而不僅使存款保險的銀行體系安全穩(wěn)定運行，而且在法律制度上可規(guī)制銀行出現(xiàn)危機時的清算程序以及允許破產銀行的合法退出機制。

　　金融經營者社會責任尚欠缺需改革和健全金融法律制度

　　正在著手籌劃“應對與遏制金融危機對我國的影響與沖擊的金融法對策”課題的中國人民大學法學院財稅法研究所所長徐孟洲，針對美國金融危機產生的原因和造成的負面影響，建議國家必須改革和健全金融法律制度，以應對和遏制國際金融危機的影響與沖擊，維護我國金融體系的穩(wěn)定、安全與健康運行。

　　他表示，國家要改革和健全金融法律制度，應采取堅持在尊重市場機制的前提下維護社會整體利益的經濟法理念。完善中國人民銀行法為中心的金融宏觀調控法體系；健全金融監(jiān)管法律制度，加強銀行業(yè)監(jiān)管法等金融監(jiān)管法律制度，把好金融市場準入關，統(tǒng)一監(jiān)督金融市場行為，建立健全金融機構破產等退出法律制度。加強對金融經營者的市場法律規(guī)制，強化金融經營者的社會責任。完善金融機構治理結構、信息披露制度等強化商業(yè)銀行、保險公司、證券公司等金融經營者的社會責任。

　　此外，應建立和健全信用評級制度，完善對金融衍生品的法律規(guī)制，正確處理金融創(chuàng)新與金融安全、金融效率的關系。運用系統(tǒng)論原理建立一整套適合虛擬經濟發(fā)展的金融法律制度。進一步完善刑法對洗錢犯罪、金融高技術犯罪和恐怖融資犯罪的規(guī)定，建立打擊新的金融犯罪的刑法新制度。

　　住房按揭貸款隱含次貸危機社會保障法律制度方能避險

　　針對我國目前住房按揭貸款情況，北京大學稅法研究中心教授孫健波稱，我國住房按揭貸款發(fā)展比較晚，但已具有了美國次級按揭貸款問題的某些特征。不容忽視的事實是，隨著中國房地產價格出人意料地上漲，中國住房抵押貸款的風險已經越來越大；隨著央行多次提高存貸款的利率，借款人的償付壓力增大，銀行也越來越難以預測未來償付現(xiàn)金支出的變化。另一方面，商業(yè)銀行對住房抵押貸款的風險準備可能是不足的，監(jiān)管當局對商業(yè)銀行住房抵押貸款的風險權重又相對較低，這些使得商業(yè)銀行一旦被暴露在住房抵押貸款違約風險面前時，其應對的能力就可能會相當脆弱。

　　孫健波表示，必須建立健全科學、完善和發(fā)達的住房保障制度，并使之與房地產市場相兼容和銜接，以此解決中低收入者的住房問題。住房次級按揭貸款問題最終落腳到住房社會保障問題，需要健全和完善相應的社會保障法律制度，才能得以根本解決。

　　建立統(tǒng)一金融監(jiān)管機制已成趨勢應當合并銀監(jiān)會證監(jiān)會和保監(jiān)會

　　“國家應考慮建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管機制，對全部金融活動實行無縫隙覆蓋監(jiān)管。”中央財經大學法學院博士后邢會強建議。

　　如今建立統(tǒng)一集中的金融監(jiān)管體制是世界性趨勢，也是歷史的必然。“因為，分割的監(jiān)管體制弊端嚴重，難免會出現(xiàn)監(jiān)管重疊和監(jiān)管真空，協(xié)調成本巨大。”邢會強認為，美國之所以發(fā)生金融危機，這和分割的監(jiān)管有一定的關系。因此，最近興起了設立金融“超級監(jiān)管機構”的潮流。關于“超級監(jiān)管機關”，有一個爭議是成本過高，但還是比造成公眾危機的成本要低。因此，我國也應該考慮合并銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會，建立起統(tǒng)一集中的金融監(jiān)管體制，對全部金融活動實行無縫隙覆蓋監(jiān)管。此外，應加強證券執(zhí)法、司法力度，全面開禁證券民事訴訟，并引入舉證責任倒置制度。尤其是要依靠訴訟的力量，依靠股民、律師、市場和法院的力量，共同提高證券監(jiān)管的有效性。(記者 蔡巖紅)