近日，央行表示目前正在加快制定放貸人條例，將明確非吸收存款類放貸人主體的法律地位，通過規范民間金融，使其盡快浮出水面，積極創造條件，引導民間金融成為農村金融市場的重要競爭主體。據了解，放貸人條例的最大突破將是允許符合條件的個人和企業，以自有資金注冊成立“只貸不存”的放貸機構，從而打破被銀行壟斷的信貸市場。但注冊門檻和具體約束條件還沒有明確公布。

　　在金融危機席卷全球、我國諸多企業紛紛遭受資金斷鏈壓力的背景下，我國能及時立法規范民間借貸，不僅能盤活大量閑置的民間資金，進一步拓寬融資渠道，繼而緩解諸多中小企業目前紛紛遭遇的資金壓力，而且也能更為全面、有效地實現國家對民間金融活動的有效調控和監管，進一步保障借貸雙方的合法權益。

　　但硬幣總是有其兩面性，我們在為立法規范民間借貸歡欣鼓舞的同時也應清醒看到，資本從來都有著一種追逐利益最大化的沖動，如果缺乏必要而有效的監管，資本難免會成為一匹難以駕馭的脫韁野馬。實際上，此前民間借貸在我國一直就以地下錢莊等形式隱秘地存在著，但卻由于缺乏必要、有效的監督與規范，民間借貸在我國一直就是一個有著極大風險的金融行為，以至于曾有不少企業家紛紛認為：不借錢企業是在等死，但如果借民間貸款其實是在找死。因此，立法規范民間借貸，不僅要最大限度調動民間借貸的積極性，努力盤活民間金融資源，也應最大限度地考慮，如何才能更為科學、有效地降低與規避民間借貸帶來的各種風險，尤其是金融風險。

　　首先，要嚴格市場準入制度，強化對民間借貸主體的資質審查與監督。一般而言，能夠從事民間借貸的主體主要可分為三類：一類是經濟較為富裕、有一定閑錢的個人與群體；一類是專門從事投資和融資的民間機構或組織；一類是一些非法或涉黑性質的中介機構。無論是在現實生活中，還是在電影電視等文學作品中，人們幾乎經常可以看到第三類主體，要么在以非法集資等形式取得資金，要么直接放高利貸，給借貸的企業與個人造成了極為惡劣的影響。對此，立法本身理應最大限度地規范、保護正常的民間借貸行為，引導民間借貸走上正常的運行軌道。一方面，對于那些確實具備一定的注冊資金、能依法經營、履約率較高的私人錢莊等，要允許其在一定期限內轉為合法民間金融機構；另一方面，對于那些乘人之危、攫取高額暴利的高利貸者，則應予以旗幟鮮明地打擊與取締，以有效維護社會的安定和現有的金融秩序。

　　其次，要對民間借貸的利率浮動范圍進行更為明確、科學與合理的約定。實際上，民間借貸中借貸雙方最容易發生糾紛的地方，就是在于利息。雖然最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規定：民間借貸的利率可以適當高于銀行利率，但最高不得超過銀行同期貸款利率的四倍，超出部分的利息不予保護。但這種約定其實還是顯得有些過于寬泛。因此，立法規范民間借貸，不僅要充分照顧民間借貸的實際需求，又要將其納入有效的監管渠道，比如可以根據放貸人業務申請者的資質等級，設定較為寬松的利率浮動上下限，由放貸者根據業務需要進行合理浮動，利用市場競爭推動民間借貸規范發展。

　　其三，要對民間借貸的程序形式進行更為嚴格與周密的規范。實際上，現實生活中，一些民間借貸大多發生在親朋好友以及熟人之間。由于彼此關系或較為密切，或出于信任或礙于情面，一些民間借貸行為往往只有一些簡單的借據，沒有正式的書面協定，沒有正式的利息約定，也沒有借款的期限、還款方式與借款用途，有些甚至連基本的借據都沒有。為此，立法規范民間借貸，理應對民間借貸里的諸多環節、程序進行更為明確而嚴格的規定，從制度上盡可能減少與防范風險。

　　其四，要加強對民間借貸資金流動的有效監控。由于目前的金融體制的分工與定位，需要借貸民間資金的，其實往往是一些國家宏觀調控限制較多的行業或企業。如果不及時對這種情況加以必要的約束與引導，則很可能會助長一些盲目投資和低水平重復建設，不利于國民產業結構的調整和優化升級。因此，這就迫切需要設立專門的監測和監管機構來從事對民間借貸資金的監測監管工作，需要盡快建立健全完善、科學的統計監測指標體制，以對民間借貸中的資金投向等情況進行必要的監管與引導，防止出現那種私人放貸滿街飛、變相非法集資到處橫行等嚴重破壞金融秩序、擾亂經濟正常發展的情況。

　　同時，《放貸人條例》的通過與實施固然能盤活大量民間資金，但要想更為全面有效地化解中小企業的貸款、融資難題，只怕還需要繼續調動各大商業銀行的積極性，畢竟民間資本本身所能起到的作用是有限的。因此，這就必然要求立法部門在立法規范民間借貸的同時，最大限度地平衡民間借貸機構與現有商業銀行的利益，注意與擔保法、物權法、商業銀行法等現有法律法規的有機對接，防止出現那種顧此失彼、厚此薄彼的情況。

　　針對民間信貸，立法部門必須立足于一種有效防范與控制風險的立法思路，既要努力通過適當降低個人放貸“門檻”、減少審批程序、縮短審批時限等方式，來最大限度地激活與保持民間借貸的活力，又要防止出現與爆發新的社會風險尤其是金融風險。(李冰）