五十而“享”：倒掛不劃算 可買意外險(xiǎn)

　　人物：林先生53歲，林太太51歲。林太太現(xiàn)已退休，夫妻都有社會(huì)保險(xiǎn)，孩子即將大學(xué)畢業(yè)，家庭月收入在萬(wàn)元左右，一家三口每月生活開(kāi)銷在4000元左右，一年醫(yī)療費(fèi)用在3000元左右。現(xiàn)有定期存款6萬(wàn)元，活期存款3萬(wàn)元，國(guó)債10萬(wàn)元，保本基金5萬(wàn)元，房產(chǎn)兩處。

　　理財(cái)建議：

　　五十知天命，人生的黃金時(shí)期已經(jīng)過(guò)去，風(fēng)險(xiǎn)控制成為了這個(gè)階段的主要任務(wù)，醫(yī)療支出也會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而不斷增加，規(guī)劃有質(zhì)量的生活和利用保險(xiǎn)減少隨時(shí)可能發(fā)生的醫(yī)療支出，是林先生的主要任務(wù)。

　　推薦險(xiǎn)種：

　　50歲之后購(gòu)買一些多數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)不太劃算，可能會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象，可以適度購(gòu)買年齡上沒(méi)有多大限制、不用體檢的意外傷害保險(xiǎn)。建議林先生夫妻如果想通過(guò)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)突發(fā)的重大意外傷害或者大病，應(yīng)該在更年輕時(shí)為自己和妻子做全面的保險(xiǎn)計(jì)劃，將基本醫(yī)療保險(xiǎn)、住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)等適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品納入養(yǎng)老計(jì)劃中，每年的保費(fèi)支出控制在千元左右。

　　男人理財(cái)三部曲

　　“如何評(píng)估家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力？如何規(guī)避家庭風(fēng)險(xiǎn)？如何制定合理的家庭理財(cái)規(guī)劃？這是男人理財(cái)?shù)娜�部曲。”中宏人壽首席市�?chǎng)官姚兵在接受記者采訪時(shí)如是分析。

　　他認(rèn)為，理財(cái)規(guī)劃不僅取決于個(gè)人與家庭所處的成長(zhǎng)階段、基本結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)能力現(xiàn)狀，還同個(gè)人與家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受、管理能力直接相關(guān)。“許多人理財(cái)往往傾向于以投資收益高低作為導(dǎo)向，看回報(bào)率有多少而決定，對(duì)理財(cái)中的風(fēng)險(xiǎn)卻缺乏關(guān)注。因此，一個(gè)完善的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)兼顧財(cái)富保障、財(cái)富積累和投資，并結(jié)合本身收益預(yù)期和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，來(lái)確定具體的理財(cái)組合方式，確保實(shí)現(xiàn)人生和家庭各個(gè)階段的主要理財(cái)目標(biāo)。”姚兵稱。

　　首先男人是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險(xiǎn)保障一定要充分；其次，在大人的保障相對(duì)健全的基礎(chǔ)上，要考慮給孩子建立相關(guān)保險(xiǎn)計(jì)劃，如意外保障和教育金保險(xiǎn)等，具體險(xiǎn)種要根據(jù)孩子的不同成長(zhǎng)階段、家庭經(jīng)濟(jì)條件等分析。

　　“事實(shí)上，多數(shù)男人給自己的保險(xiǎn)保障很低，但卻給孩子和家庭另一半買了高額的保險(xiǎn)保障，應(yīng)該明確，在一個(gè)家庭中，如果男人的意外傷害、重大疾病等風(fēng)險(xiǎn)不能得到全面的保障，就談不上家庭健全的保障了。”姚兵指出。