銀監會出手重點監管學生卡

　　日前，中國銀監會關于印發《關于進一步規范信用卡業務的通知》。通知中第六條說，銀行業金融機構應遵循審慎原則向學生發放信用卡。不得向未滿18周歲的學生發放信用卡(附屬卡除外)。向經查已滿18周歲無固定工作、無穩定收入來源的學生發放信用卡時，須落實第二還款來源，第二還款來源方應具備相應的償還能力。銀行業金融機構發放信用卡前必須確認第二還款來源方已書面同意承擔相應還款責任，否則不得發卡。

　　針對這個規定，北京CBC(信用)管理有限公司的催收主管郭女士說：“這個規定簡直太及時了，我們此前已經聽到不少家長抱怨了。”而記者在采訪中了解到，不少大學生的家長都對這個規定持肯定意見，“這下子孩子的財務我們也能掌握了，不能讓孩子亂無節制地消費了”。

　　一位銀行業內部人士表示，這一規定也有利于大學生信用卡市場的規范，“各個商業銀行之間對爭奪大學生信用卡市場曾經很是白熱化，這下有個規范了。”

　　針對這個規定，各個商業銀行又將如何應對？記者進行了一番走訪。

　　大學生信用卡收緊了

　　記者的第一站是建設銀行的一個儲蓄所。該儲蓄所工作人員表示，辦理建行大學生龍卡者需在建設銀行網站上先自行下載申請表，申請表包括辦卡所需的基本個人信息，以及學生學歷、學校、院系乃至學生所處班級等詳細教育信息，在“第二還款來源”上，辦卡者必須填寫一名直系親屬聯系人，并提供包括其所在單位在內的所有信息。之后，申請人需持本人身份證復印件、學生證復印件(入學新生提供入學通知書)和已填好的申請表到營業廳辦理。

　　招商銀行服務熱線人員在電話中稱，官方已經規定各營業廳停止受理其專門針對學生的信用卡“Young卡”的辦理業務了，在其網站上也有明確的停辦提示。但由于規定剛剛出臺，可能出現仍有少數營業廳可以辦理的情況，即使這樣，也必須要按所在營業網點要求把證件及相關還款證明準備好，具體操作流程視各營業網點情況而定，絕大多數招行網點已不再接受此項業務。

　　交通銀行服務熱線人員在電話中則表示，現在的信用卡業務只針對有固定收入的人群，其學生類的Y-Power卡也只對已經畢業有穩定收入的大學生群體辦理，一般的在校學生基本不可能辦下來。

　　在位于蔣宅口的工商銀行網點辦理大學生信用卡時，記者得到的答復是，需要出示學生證并在網上自行下載申請表，填寫并打印后一同帶至營業網點辦理。另外，浦發銀行、北京銀行、中國農業銀行等多家銀行均表示已經不予直接辦理學生信用卡。

　　建議使用附屬卡

　　記者在采訪中發現，有些大學生使用信用卡是為了方便異地理財。例如信用卡異地刷卡可免除手續費，到異地上學的大學生可將學費存入信用卡中，在異地刷卡交學費，這樣就免去異地提款1%的手續費。

　　銀行業一位內部人士表示，學生信用卡門檻提高后，未滿18周歲或沒有父母書面確認的大學生，若有用信用卡消費理財的需求，也可通過使用父母信用卡的附屬卡來理財。 附屬卡同樣也有信用卡透支的功能，能滿足大學生刷卡消費的需求，但附屬卡依附于主卡，附屬卡消費欠款由主卡無條件償還，等于有主卡的第二還款來源，這就不存在大學生透支無法償還的問題；而且家長還可通過設置附屬卡透支額度控制子女的消費額度，避免子女過度刷卡消費。

　　仍需加強理財教育

　　其實，對于銀監會的這一通知，不少大學生頗有微辭，認為有“一刀切”之嫌。有分析人士認為，信用卡對積累學生個人信用、培養正確的理財習慣有著重要作用，暫時的停辦并不能從根本上解決問題。大學生還是未來的主力消費人群以及銀行未來不可缺失的重要客戶資源，“封殺大學生辦卡”這種“把孩子和洗澡水一起倒掉”的做法并不明智。

　　也有人認為，對于大學生這種不理智消費的探討不應過多地集中于學生這個環節，而是應該將其置于社會大環境中進行考量。任何現象必然有其社會根源，受西方發達國家影響，在消費主義成為時代潮流的背景下，大學生迅速成長為狂熱消費一族，而國內的理財教育卻沒能緊隨發達國家的步伐。縱觀歐美等國，他們“從3歲開始實現的幸福人生計劃”的理財教育觀念是我們所遠不能及的。

　　中國人民大學財政金融學院教授趙錫軍認為，這種因噎廢食的做法并非長久之計。他認為，應該從三個方面來考慮此事：一個是加強大學生的理財教育；銀行也要在發卡方面進行嚴格的財務審查；另外有關監管方對整個市場要有規范，“與其一味地讓大學生與信用卡絕緣，不如讓信用卡給大學生們上一堂理財課，讓他們在實踐中養成科學理財的習慣，理性消費。”

　　本報記者 于建 實習生 胡博