年輕人往往覺得退休養老是遙不可及的事情。事實上，中年已經是進行退休規劃的最后時機。真成了“準退休族”才想到退休規劃，到時恐怕就有心無力了。

　　35歲的張玲在一家外企擔任部門經理。在承受巨大工作壓力的同時，她也享受著年薪30萬元帶來的品質生活。

　　盡管每月有不菲的收入，但上有老人需要贍養，下有子女需要撫養，名牌服飾、演出門票、出國旅行，加之心急地希望盡快償還房貸，張玲也成了“月光族”。不但沒有大額的存款，更無法顧及自己的養老計劃了。

　　鄰居是一位48歲的私立醫院醫生。一次聊天，鄰居向她透露了他最近的財務擔憂。因為女兒要去美國留學，動用了家里幾乎所有的存款，他開始為自己的養老犯愁了。鄰居還提醒張玲，養老計劃一定要及早著手。

　　提前儲備養老金

　　張玲來這家單位已經5年了，此前她是財政全額撥款的事業單位的在編人員，不參加企業或者事業養老保險，賬戶上累積的社會養老保險金為零。入職時，她就和人力資源總監探討過養老保險的問題，總監告訴她，她的薪酬體系中只有3000元是基本工資，其余按照獎金形式發放。基本養老保險的繳納基數也是按照3000元計算的。

　　聽了鄰居的建議，張玲上網計算了自己未來的養老金。即便考慮個人工資增長率為3%，55歲時后能拿到的退休金每月也只有2212.89元。丈夫在事業單位工作，退休金不可能太高。這樣的保障讓張玲不敢想象退休后會過上怎樣窘迫的生活。

　　人無遠慮必有近憂，理財養老是一個漫長的系統。通貨膨脹也會讓日后的養老費用聽來猶如天文數字，一二百萬并不是無稽之談。舉個例子，如今一年的生活費用如果是5萬元，通貨膨脹率3%，那么30年后如要保持現在的生活品質，一年的生活費用就會變成12.14萬元。如果退休后生活25年，總共就需要300萬元。

　　理財養老涉及的金額如此龐大，絕不是一朝一夕的事情，它需要細水長流。在投資理財中，一個重要因素往往被忽視，即“時間的復利”。

　　如果對比兩個目標一致的理財方案，就不難發現其中的奧妙。一種是從20歲開始，每年存款10000元，共存10年；一種是從30歲開始，每年存款10000元，共存30年；分別在60歲時取出作為養老金。在年理財收益率為7%的情況下，前者可以拿到70多萬元，而后者最后能拿到的只有60多萬元。不難發現，越早開始規劃養老，未來會越輕松。

　　籌措養老金的時間應該是使用養老金的時間的1.5倍以上。以60歲退休，75歲身亡為例，40歲左右就必須開始為自己的退休生活“儲蓄”了。如果考慮到女性的退休年齡是55歲，再考慮到支出不菲的醫療費，35歲的中青年就該考慮自己的養老問題了。

　　擠出來的退休保障

　　張玲是典型的“夾心層”。上有老，下有小，孩子的養育和教育、長輩的養老和醫療、清償房貸，“三座大山”已經將張玲和丈夫壓得喘不過氣來，到哪里去節省出養老的投資呢？