村鎮銀行正在成為我國農村金融的一個新亮點。自2007年3月第一家村鎮銀行開業到今年6月底，100家村鎮銀行像星光一樣閃耀在農村大地，其中多數分布在中西部地區金融機構網點覆蓋低、金融服務不充分的村鎮。同時，銀監會已計劃于2009年至2011年在全國設立1027家村鎮銀行。

　　村鎮銀行能否發展成一個既能盈利、又有效服務“三農”的農村金融新模式？它能否有效促進目前尚不完善的農村金融市場發展？村鎮銀行將利用怎樣的方式擴大規模、擴張業務領域？束縛其有效發展的“繩索”又是哪些？越來越多的目光正在關注著村鎮銀行的發展。

　　多種資本“進駐”100家村鎮銀行

　　2006年底，銀監會開始農村新型金融機構試點，實行資本放開和機構放開，允許民間資本和國外金融資本等社會各類資本參與農村金融市場，允許新設村鎮銀行等新型農村金融機構。

　　2007年3月1日，由南充市商業銀行發起、多家民營企業參與的第一家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行掛牌開業。由10余人組成、注冊資本僅200萬元的惠民村鎮銀行，可謂當時中國最小的銀行。

　　按照資本放開和機構放開的準入政策，村鎮銀行在發展中走出了一條資本來源多樣化的道路。銀監會提供的數據顯示，100家村鎮銀行中，有80家由地方中小銀行發起設立；14家由國家開發銀行、國有銀行和全國性股份制銀行發起設立；6家由外資銀行發起設立。

　　“中資銀行多由一家銀行發起、多家公司聯合設立，外資銀行則均為獨資設立。目前，村鎮銀行已初步形成資本構成多元、民間資本過半的局面。”銀監會有關負責人接受新華社記者采訪時說。

　　2008年下半年開始，交通銀行、北京銀行、民生銀行、南京銀行等著手在農村地區籌建和開設村鎮銀行。2008年8月，農業銀行發起設立的湖北漢川農銀村鎮銀行開業，開四大國有商業銀行開設村鎮銀行的先河。

　　外資銀行方面，2007年12月匯豐在湖北隨州設立了第一家村鎮銀行。隨后，重慶大足、福建永安、北京密云、廣東恩平等村鎮銀行相繼開業。渣打銀行在內蒙古發起設立的村鎮銀行也于今年2月開業。

　　與此同時，銀監會已為小額貸款公司轉制為村鎮銀行打開大門，規定符合條件的小額貸款公司可以轉制為村鎮銀行。這表明，一旦時機成熟，條件達到，一批小額貸款公司將來會轉為村鎮銀行。來源多樣的民間資本，將會占村鎮銀行更大比例。

　　“有利可圖”與破解發展瓶頸

　　村鎮銀行備受矚目的一個方面，是它究竟能否盈利。面對市場潛力巨大、金融服務稀缺的廣大農村金融市場，能否盈利成為村鎮銀行持續發展、服務“三農”的一個關鍵。

　　銀監會公布的數據顯示，截至6月末，包括100家村鎮銀行在內的118家新型農村金融機構，存款余額131億元，貸款余額98億元，累計發放農戶和中小企業貸款分別為55億元和82億元。多數機構已實現盈利。

　　“建設村鎮銀行為緩解農村地區金融網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題提供了一條新思路，為農村金融注入了新鮮血液，對激活農村金融市場、完善農村金融組織體系和改進農村金融服務有積極影響。”九江銀行董事會秘書、中山小欖村鎮銀行董事黃朝陽說。

　　據了解，已實現盈利的村鎮銀行多為第一批試點時所開設。一般而言，銀行剛開設時，由于投入較大，很少能賺錢。

　　對外經貿大學教授何自云表示，村鎮銀行發展中存在的困難，主要是農民很少有擔保品，可供抵押、擔保的財產不多并難以變現，而且也沒有個人信用的保障，發展農村金融市場必須解決這一風險問題。

　　黃朝陽認為，村鎮銀行在現階段仍存在很多局限性和發展瓶頸，比如資本規模偏小，抗風險能力弱；面對農村市場，經營系統性風險較高；社會認知度低，業務拓展緩慢；與商業銀行網點林立相比，機構網點獨處的村鎮銀行給人感覺低下三分；支付系統不暢，對外結算受限；金融產品單一，營銷渠道不暢。

　　此外，村鎮銀行作為商業性金融機構，在發展過程中自然以盈利為目的，選擇金融市場相對發達的地區，這是商業銀行追逐利潤的天性。如何引導其前往金融市場發展薄弱的地區，真正有效解決農村地區銀行網點覆蓋率低、金融服務空白、競爭不充分的問題，實現農村金融服務全覆蓋的目標，也成為一大難題。

　　在農村地區開展金融業務的運營成本高，經營風險大，收益周期長，經營利潤率低。要使村鎮銀行既能盈利發展、又能有效服務“三農”，必須有效地破解仍然存在的局限和發展瓶頸。

　　業內人士認為，當前村鎮銀行處經營初期，需要財稅、央行和監管政策進一步支持，以促進其健康發展。

　　銀監會有關負責人表示，下一步有關部門將研究新型農村金融機構稅收優惠、2010年至2012年監管費免征等問題，爭取及早出臺相關扶持政策。