發卡員“掃樓”推銷

　　資格審批形同虛設

　　比起校園推銷，發卡人員在已經工作的人群中的推廣就更方便，往往只需要稍微填寫工作單位及資料就可以申請，所以寫字樓邊、一些交通線路出口經常能看到發卡人員的身影。

　　據了解，由于銀行間信用卡市場競爭日益激烈，在信用卡推廣一線工作的發卡員壓力很大，因為他們的收入和發卡量直接掛鉤。一些發卡員透露，銀行對發卡量有硬性規定，一般是60到80張，少發一張，就從底薪扣相應的錢，超額也會有相應的獎勵，一般一張卡20元上下浮動，推廣期的銀行為了迅速提升數量，獎勵會高一些，而老牌的銀行就會低一些。

　　在收入的壓力下，這些發卡員不得不整天在外“掃樓”(推銷銀行卡的最主要方式)，往往一天要掃好幾棟樓，每棟樓至少要10層，基本上一個單位一個單位的簽。

　　而由此還產生了一種集中辦理信用卡的組織，基本上是由多個人一下子拿到了多家銀行的授權，然后在地鐵口、寫字樓旁邊以及商場中集中擺設攤位，口號就是：“想辦什么銀行的都有！”他們還鼓勵用戶同時申請多家銀行的，并以理財專家的姿態向申請者介紹：“3張到5張信用卡是比較科學的資產配置方式�！�

　　與在校園推廣一樣，向工作人群推廣時，這些人同樣會教申請者一些花招，最典型的就是“收入”這一項。據介紹，由于個人實際收入直接關系到最終信用卡申請的成功率以及透支額度，發卡員為了業務量，會盡量讓申請人把收入往高了填寫，往往上浮一兩倍是很常見的。

　　發卡員有意無意地淡化用戶風險意識，給了用戶輕松的心態，也直接導致不良貸款率明顯上升，目前，部分銀行的信用卡業務已經出現不大不小的“斷供潮”。一些學者分析認為，很顯然，近年銀行出于搶占市場目的放寬審批門檻、提高授信額度的做法，吸收了不少缺乏償還能力的客戶，而在經濟前景不明朗的時期，風險可能會更嚴重。

　　信用卡欠賬近50億

　　潛在風險引起關注

　　這個月初，中信銀行信用卡中心曾透露，該中心無法通過電話和手機與7.2萬名持卡人取得聯系，現正嘗試用其他方式通知他們更新聯系資料，這些人中，“80后”占據了超過一半的份額。

　　據介紹，截至去年年底，中信銀行累計發行信用卡755萬張。如果按每個持卡人一張卡計算，這7.2萬人的持卡數約占總數的9.5%，而在這之中，約有3.7萬人是“80后”，占總人數的51.4%。

　　該中心市場部工作人員解釋說，該行在業務開展過程中，發現撥打單位、家庭電話和手機都聯系不上這些持卡人。為了找到相關人員，中信銀行不得不把這些人的姓名和身份證號(屏蔽多位數字)發布在報紙和信用卡中心網站上，或者發送書面信函，希望這些持卡人盡快聯系銀行。

　　此前，銀行將客戶名單登報通常是為了催收債務。中信信用卡人士表示，這7.2萬名持卡人并非都是“欠債不還，一走了之”，他們有的是睡眠卡問題，有的是無法正常獲知信用卡的推廣活動。

　　除了中信銀行，一些統計數據顯示，目前大學生信用卡的不良率已達4%左右。中國人民銀行統計數據顯示，今年第一季度，信用卡逾期半年未償信貸總額49.7億元，同比增加了133.1%。央行發出提醒，“金融機構在大力推進信用卡業務快速發展的同時，應警惕信用卡逾期未償金額持續上升所帶來的潛在風險。”

　　央行發布的運行報告顯示，一季度我國信用卡逾期180天未償還的貸款總額為49.7億元，比上年同期增加133.1%，占期末應償貸款總額的3%。如果按照國際慣例，逾期180天未償還的信用卡貸款將被視為壞賬，那么一季度壞賬的增長速度超過了信用卡產業擴張的速度：截至3月底，我國的人均信用卡擁有量比上年同期增加42.9%，授信總額增加104%，而壞賬總額增加133.1%。

　　而另一個值得關注的問題是，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的比例也出現上升，占比同比增加0.6個百分點。

　　如此看來，央行的提醒“注意潛在風險”顯然是很中肯的。實際上，除了這次提醒，今年年初以來，中國人民銀行和銀監會多次要求銀行關注信用卡業務風險。