昨天，本報(bào)報(bào)道了銀監(jiān)會(huì)規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的最新通知，其中包括一系列的“禁止”與“不得”：“禁止銀行對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員實(shí)施以單一發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵(lì)機(jī)制”，“不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡(附屬卡除外)”，“信用卡未被激活之前，銀行不能收取任何費(fèi)用”……

　　銀監(jiān)會(huì)念出的這道“緊箍咒”，非常及時(shí)。這里，有“美國(guó)之鑒”——作為長(zhǎng)期鼓勵(lì)透支消費(fèi)的國(guó)家，美國(guó)曾以人均持信用卡數(shù)量多為傲，但次貸危機(jī)爆發(fā)后，信用卡危機(jī)也在美國(guó)逐漸醞釀，奧巴馬的總統(tǒng)競(jìng)選口號(hào)中，就有限制信用卡濫用一條；也有“中國(guó)之憂”——我國(guó)的信用卡市場(chǎng)雖起步較晚，但據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，境內(nèi)累計(jì)發(fā)行銀行卡18.8億張，其中信用卡1.5億張。今年第一季度，信用卡逾期6個(gè)月未償信貸總額49.70億元，同比增加133.1%，占期末應(yīng)償信貸總額的3%。銀行在最近兩年內(nèi)大肆發(fā)卡，不僅給客戶帶來(lái)負(fù)擔(dān)，也使銀行陷入了逾期貸款的惡性循環(huán)中，信用卡透支對(duì)金融機(jī)構(gòu)的破壞性正從“潛伏”而“顯山露水”。

　　規(guī)范使用信用卡不是單純的金融機(jī)構(gòu)管理問(wèn)題，而是連著“國(guó)計(jì)”與“民生”。信用卡在釋放出拉動(dòng)貸款消費(fèi)、“用明天錢(qián)圓今天夢(mèng)”的積極效用后，其風(fēng)險(xiǎn)的殘酷也在無(wú)情上演：人們不僅看到了信用卡誘導(dǎo)下出現(xiàn)的數(shù)量龐大、負(fù)債消費(fèi)卻難以償還的“卡奴”隊(duì)伍，更看到了國(guó)家金融風(fēng)險(xiǎn)、銀行借貸風(fēng)險(xiǎn)、百姓消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的“黃燈”甚至“紅燈”。

　　銀監(jiān)會(huì)發(fā)出的“緊箍咒”，相信能讓國(guó)內(nèi)銀行濫發(fā)信用卡行為有所收斂，但收斂程度恐怕不宜樂(lè)觀。這同樣有“前車(chē)之鑒”——對(duì)銀行發(fā)卡，此前人民銀行也有相關(guān)規(guī)定，諸如要求發(fā)卡銀行認(rèn)真審查信用卡申請(qǐng)人的資信狀況，對(duì)信用卡持卡人的資信狀況定期復(fù)查，等等。其效果如何呢？現(xiàn)在有多少銀行把手伸向了毫無(wú)支付能力的未成年人？

　　銀行發(fā)行信用卡的利潤(rùn)，主要來(lái)源于商家結(jié)算手續(xù)費(fèi)和罰息的收取。如果“緊箍咒”只是讓銀行有點(diǎn)“頭疼”而不致“傷筋動(dòng)骨”，難以撼動(dòng)利潤(rùn)誘惑，就一定難避銀行的冒“險(xiǎn)”沖動(dòng)。

　　事實(shí)上，在以往的消費(fèi)者與銀行引發(fā)的民事、刑事案中，我們看到了銀行不依不饒那個(gè)從發(fā)生故障的POS機(jī)上多取款的許霆，看到了銀行雷厲風(fēng)行地把惡意透支套現(xiàn)的王春雷告上法庭，卻不見(jiàn)有哪家銀行為自己的管理漏洞、甚至是“惡意”濫發(fā)卡而承擔(dān)輿論之外的什么制裁。以至于民間編了這樣一句調(diào)侃銀行的話：一個(gè)永遠(yuǎn)要你對(duì)她負(fù)責(zé)，而她卻不對(duì)你負(fù)責(zé)的是誰(shuí)？答：銀行。

　　美國(guó)在改革信用卡時(shí)，是通過(guò)法案形式來(lái)推動(dòng)，我們是以銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的一紙“通知”來(lái)規(guī)范，其法律效力有所差別。所以，“緊箍咒”要念，恐怕更需跟進(jìn)“金箍棒”。沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的利害制約，濫發(fā)信用卡就會(huì)在風(fēng)聲過(guò)后，再次從“公開(kāi)”轉(zhuǎn)為“地下”，從“大張旗鼓”轉(zhuǎn)為“巧設(shè)名目”。

　　那時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)的控制成本，更大。

　　本報(bào)特約評(píng)論員 吳焰