家庭簡介：

　　沈先生夫婦，年齡分別為30歲、28歲

　　月收入：13000元(夫婦二人稅后收入)

　　二人屬于丁克一族，沒有生育寶寶計劃

　　理財目標：

　　沈先生夫婦由于是丁克一族，因此沒有養育寶寶的計劃；希望理財師能夠在保證二人退休生活無憂的前提下，盡量提高現有生活品質，盡早擺脫“房奴”困擾。

　　理財師簡介：

　　中國銀行上海分行周家渡支行理財中心

　　(何佳執筆)

　　財務現狀：

　　沈先生夫婦剛新婚不久，購有住房一套(住房貸款45萬)，擁有50萬現金積蓄，10萬元基金投資；房貸月還款3340元，已經購買商業保險。

　　理財診斷：

　　沈先生夫婦家庭的財務結構比較合理，根據和其夫婦的深談，理財師在確認了其風險偏好等情況后，認為其家庭財務的主要問題在于存貸款比例，因此建議其理財先從調整存貸比著手。

　　理財建議：

　　合理安排存貸比結構：鑒于沈先生夫婦目前收入穩定，所在公司都為兩人繳存公積金，而夫婦二人的月公積金(補充公積金)相加超過2600元，按照這個數字倒推，如果沈先生的按揭貸款能減少到35萬元，那么他們的月還款額正好在2600元左右，這樣一來夫婦倆只需要辦理一個公積金充還貸手續，每月便可使用自己公積金賬戶中的余額為自己的住房按揭還款，而無需支付額外的現金，不用承擔任何還款壓力了。因此，理財師建議沈先生先向銀行提前還款10萬元，在不過分占用可投資現金流的前提下，簡單擺脫“房奴”困擾，同時留出可觀資金再投資。

　　謹慎分散系統風險：在綜合了吳先生夫婦的投資偏好后，理財師首先為他們預留了占總資產20%左右的保險和現金流，接著在剩余資產中分中短期投資、中長期投資以及定期定額投資三種方式將其資產合理分布、分散投資。需要指出的是，沈先生對股票和基金投資情有獨鐘，為了避免目前的股指高位可能帶來的較大風險，理財師建議采用定期定額的基金投資方式作為補充手段，一方面保持持續投資，另一方面用時間化解目前的高位風險。在中長期投資方面，年初國際黃金市場的持續低位也是理財師推薦沈先生入市并長期持有的重要原因之一，啟動25%左右的資產進行黃金投資，長期回報值得期待。

　　主持人點評：

　　大多數新婚家庭都面臨著沈先生夫婦的問題———住房按揭貸款。不過，好不容易攢下的一些錢是否統統都要拿去填補房貸這個“窟窿”呢？理財師給沈先生夫婦的建議，很好地解決了這個問題：如果不買房，公積金賬戶中的余額只有退休后才能取出，考慮到通貨膨脹率和利息收益等因素，合理計算自己的按揭金額和還款期限，使得自己的月還按揭和月提公積金正好匹配不失為一種劃算的選擇。

　　除此以外，該規劃還有一個亮點便是幫助沈先生夫婦在投資時分散了系統風險，通過不同種類不同方式的投資，避免了將“雞蛋放在同一個籃子里”帶來的投資風險。(金蘋蘋）