竇小姐今年26歲，在電視臺從事編導工作，有四險一金。老公鮑先生今年29歲，在金融機構工作，有社保。家庭年收入大概30萬元，有兩套住房，一輛汽車，每月開銷大約5000元。目前有股票10萬，基金3萬。定期存款10萬，現金3萬。計劃兩年內生小孩，并想在5年內再購置套住房，目前兩人住房公積金每月有4000元。想請教專家這樣的想法是否現實，投資方面怎么安排最合理，謝謝！

　　【號脈問診】

　　鮑先生家庭節余比例高達80%，財務利用空間較大；其資產的流動性較強，不過投資資產的額度較低，家庭資產的收益能力受到很大限制。考慮到兩年內生小孩，5年內購置住房的需求，其家庭的支出將會呈現較大的上漲。

　　【對癥下藥】

　　風險保障規劃：保值是增值的前提，保險是理財規劃的基礎，針對鮑先生夫婦家庭的狀況，鮑先生夫婦作為家庭的主要收入來源，其肩負的責任更為重大，需要進行必要的保障，僅僅具有社會保險是不夠的，需要補充商業保險，尤其是意外傷害保險；其次需要補充必要的疾病保險；最后可以考慮購買養老保險，以及為孩子購買必要的保障型保險產品。其家庭保險金額大致達到300萬元左右比較合適。

　　購置房產規劃：假設選購房產面積為90平方米，單價為1.5萬元/平方米，假設貸款108萬元，貸款期限為20年，假定貸款利率為4%(包含公積金貸款和商業貸款)，則每月的還款額為6544.59元。其占鮑先生家庭的稅前月總收入的比例為26%，處于合理區間，因此鮑先生實現5年內再購置一套住房應該沒問題。

　　子女教育規劃：建議為孩子準備教育金的同時準備生活費用。假定學費上漲率和通貨膨脹率均為5%，按照現在25000元/年的水平，18年后此筆費用合計為240661.92元。假定采取穩健投資，每年的投資收益率保持在5%左右，則每月需要投資689.18元。

　　投資資產配置：建議其根據家庭總資產的一定比例，50%左右確定投資資產的額度。由于鮑先生夫婦較為年輕，建議采用進取型的投資策略，投資資產的50%用來購買股票，35%用來進行基金定投，15%用來購買債券，這樣既可以達到購房、子女教育的理財目標，同時又可以獲得組合投資的高收益。(記者 高晨)

　　指導專家：北京東方華爾理財團隊、國家理財規劃師(ChFP)田家廣