劉女士,今年30歲,已婚,沒有孩子,丈夫已兩年沒有工作,本人月薪3500元,是一家私企的銷售經理,每月有不固定的提成,多則萬元,少則幾百,每月開銷在3000元左右,有5萬元存款,想在2010年要孩子,想請指點一下如何有效利用這部分存款,實現增值,想做較為穩定的投資,另外也想給自己和丈夫買保險,主要是醫療和意外保險。

　　【號脈問診】

　　目前劉女士家庭中只有一人工作，且收入結構單一，抗風險能力極弱，一旦主要收入者發生風險，造成收入中斷，或者家庭成員發生疾病，都將給家庭經濟造成重大打擊。因此重大疾病保險和意外保險的配置對整個家庭至關重要。另外開源及改善家庭收入結構也是當務之急。

　　【對癥下藥】

　　風險管理和保險規劃：安全感是人們對于理財規劃追求的重要目的，風險規劃就是將生活中難以預料的不確定性，轉變成相對確定的財務安排。

　　劉女士現在的家庭狀況，抗風險能力極弱，建議利用保險的杠桿原理，規避家庭及人身的重大風險。如果沒有任何保險產品，建議首先做好基礎的社保，其次增加意外傷害保險及重大疾病保險。由于目前經濟不寬裕，可以選擇消費型保險。

　　育兒計劃：劉女士現在家庭經濟基礎較薄弱，如果想在明年要孩子的話，必須開源節流，改善家庭收入結構。劉女士要考慮到現在固定收入為3500元/月，支出3000元/月，家庭收入中很大一部分是銷售提成，如果懷孕生子的話這部分收入很可能受影響，在育子前要充分考慮如何應對收入減少與支出增加對家庭經濟造成的影響。

　　建議劉女士的丈夫先找一份工作，以增加家庭收入，待有合適的機會再換工作。

　　投資規劃：劉女士目前有銀行存款5萬元，資產結構過于單一。雖然目前資本市場處于低迷態勢，價值縮水大半，但隨著中國經濟持續向前發展，A股市場必將隨之走高，只要長期持有不會有太大問題，建議可以選擇一些基金產品和銀行理財產品。選擇業績優秀實力強的不同基金公司的不同類型產品進行搭配，配置部分平衡型基金、指數型基金，分享中國經濟發展的成果。(記者高晨)

　　指導專家：北京東方華爾理財團隊、國家理財規劃師(ChFP)葉馨