35歲的黃先生，在政府機(jī)構(gòu)工作，妻子陳女士今年32歲，在某大廈物業(yè)工作，孩子4歲，家庭綜合月收入近15000元，月支出約6000元。現(xiàn)有家庭儲(chǔ)蓄25萬元，其中一年期定期存款3萬元，三年期定期存款7萬元，大部分即將到期或已經(jīng)到期。活期儲(chǔ)蓄8萬元，基金產(chǎn)品7萬元。有一輛家用汽車和一套約90平米的單元房。黃先生認(rèn)為自己的銀行存款比重過大，但又不知道應(yīng)該投資在哪些方向，在提高生活質(zhì)量、保障方面應(yīng)該注意什么？

　　【號(hào)脈問診】

　　黃先生夫婦年富力強(qiáng)、工作穩(wěn)定、有房有車、年收入18萬元，生活安定。除目前已意識(shí)到的銀行存款比重過大，欠缺投資性收益外，黃先生夫婦有條件還應(yīng)改善住房、儲(chǔ)備子女教育金以及構(gòu)建完整的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃。

　　【對(duì)癥下藥】

　　改善住房：按照當(dāng)前利率條件和黃先生的家庭收入水平，以期限15年計(jì)算，其可承擔(dān)的最大負(fù)債額為110萬元。黃先生夫婦可考慮總價(jià)150萬元左右的三室兩廳住房，現(xiàn)有住房或租或賣均可考慮，一旦首付款、總價(jià)、位置等條件允許，即可出手購(gòu)買。

　　投資規(guī)劃：黃先生現(xiàn)金比例較高，容易受通貨膨脹而帶來貶值。黃先生有改善住房的資金需求，拿出部分資金去追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資品種未嘗不可。以目前25萬的流動(dòng)資產(chǎn)為例：8萬元留作子女生活及教育金，購(gòu)買國(guó)債或保本型理財(cái)產(chǎn)品；2萬元用于購(gòu)買保險(xiǎn)，完善保險(xiǎn)保障；2萬元作為應(yīng)對(duì)家庭突發(fā)事件的備付金；對(duì)現(xiàn)有7萬元基金進(jìn)行診斷，以決定是否繼續(xù)持有。在當(dāng)前股票市場(chǎng)機(jī)會(huì)較多的情況，可適當(dāng)調(diào)整或減持基金持有份額。剩余6萬元可直接投資股市，但短期值得注意的是，A股市場(chǎng)已連續(xù)數(shù)月反彈，回調(diào)壓力增大，操作中應(yīng)嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　黃先生每月有9000元左右的節(jié)余，可選擇3000元定期儲(chǔ)蓄，3000元定投ETF基金，3000元投入股市，兼顧穩(wěn)健與收益。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃：黃先生家庭在險(xiǎn)種配置上，黃先生側(cè)重以意外傷害和定期壽險(xiǎn)為主；黃太太以重大疾病、住院費(fèi)用保險(xiǎn)為主；孩子則以分紅型保險(xiǎn)附加重大疾病、意外傷害為主。(記者高晨)

　　指導(dǎo)專家：國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師、第二屆全國(guó)十佳理財(cái)師、渤海銀行北京分行姜龍君