今年35歲的王先生目前有一個(gè)穩(wěn)定的工作，收入雖然固定但很有限，同時(shí)在工作之余，自己還在做點(diǎn)生意，這部分收入有時(shí)候一個(gè)月能夠達(dá)到10萬元，少的時(shí)候就是3萬元左右。在做生意的5年內(nèi)除固定工資收入外，平均每個(gè)月可從生意獲得收入5萬元。現(xiàn)在夫妻倆有一個(gè)小孩，王先生一家沒有涉獵過任何理財(cái)產(chǎn)品。想請專家制定一套合適的家庭理財(cái)方案。

　　【號(hào)脈問診】

　　王先生夫婦屬于高收入的家庭，家庭負(fù)債幾乎為零，清償比率也非常高，償債能力較強(qiáng)，財(cái)務(wù)狀況比較好。但是該家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不太合理，沒有任何的資產(chǎn)投資。夫婦二人已經(jīng)有一個(gè)孩子，從現(xiàn)在開始，就需要為孩子準(zhǔn)備未來的教育金。王先生夫婦的保險(xiǎn)資產(chǎn)比例過低。王先生夫妻二人現(xiàn)在也應(yīng)該著手準(zhǔn)備養(yǎng)老規(guī)劃。

　　【對癥下藥】

　　投資規(guī)劃：由于王先生夫婦沒有任何負(fù)債，但是也沒有進(jìn)行任何投資，所以建議王先生拿出10萬-15萬元進(jìn)行一些優(yōu)質(zhì)的股票投資，以博取更高的收益。同時(shí)建議王先生可適當(dāng)?shù)赝顿Y房地產(chǎn)。同時(shí)，因?yàn)橥跸壬�的生意帶來的無限責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)可以通過設(shè)立信托隔離部分財(cái)產(chǎn)的方式得到很大程度的緩解，王先生可以拿出30萬元的活期存款作為信托資金來源。

　　教育規(guī)劃：對王先生夫婦而言，現(xiàn)在的孩子和未來出生的孩子的教育費(fèi)用是很大的一筆開支，大概是在160萬左右，對這部分支出，可以以兩種方式來進(jìn)行規(guī)劃。第一可為其孩子投保教育年金，主要用于孩子今后上大學(xué)的費(fèi)用支出。其次，可以從現(xiàn)有的儲(chǔ)蓄中拿出50萬元進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)適中的平衡型基金組合投資，預(yù)計(jì)收益率在8%左右。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃：王先生夫婦的保險(xiǎn)資產(chǎn)比例過低，可以考慮投保壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)；同時(shí)也要為孩子投保健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

　　養(yǎng)老規(guī)劃：因?yàn)閮扇思彝�條件還不錯(cuò)，所以可以從存款中拿出一部分作為退休養(yǎng)老的啟動(dòng)資金。不足的每年以定投的方式從年節(jié)余中提取。這部分資金可以用來投資風(fēng)險(xiǎn)適中的平衡型基金，預(yù)計(jì)收益率也在8%左右。(記者高晨)

　　指導(dǎo)專家：北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)、國家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)韓瑩