董先生今年44歲,現(xiàn)任職于一家大型國有企業(yè)商務(wù)經(jīng)理，月薪12000元。妻子崔女士今年39歲，是管理人員,月薪4500元。目前已經(jīng)自購兩套3居室商品房,余60萬房貸(均為7折),月供按揭4100元。一個女兒11歲,小學(xué)5年級。家庭成員每人都有商業(yè)險(壽險和重疾)，每年1.9萬元保險費；單位都有三險一金、社保。投資一間寫字樓,月按揭1.5萬元，目前用于出租,月租2萬元；股票方面投10萬,虧3萬；基金投10萬,虧3萬；現(xiàn)金10萬。

　　【號脈問診】

　　目前家庭主要資產(chǎn)為房地產(chǎn)，但包括住宅和商業(yè)兩種，一定程度可以分散風(fēng)險。但是房地產(chǎn)的缺點在于其流動性不夠充足，雖然家庭目前有20萬的金融投資以及10萬的現(xiàn)金儲備，但在家庭資產(chǎn)中的比例有些低，未來應(yīng)在這個方面多考慮。總體來看，家庭財務(wù)是非常健康的，除了一半工資性收入外，還有房租帶來的收入。

　　【對癥下藥】

　　投資規(guī)劃：這個家庭對于房地產(chǎn)的投資情有獨鐘，目前家庭絕大部分資產(chǎn)都是房產(chǎn)。但是其所有的房產(chǎn)并不全是住宅，而有一部分是寫字間，這樣的配置也算是一種分散風(fēng)險的做法。

　　目前家庭擁有20萬的金融資產(chǎn)投資，基金和股票各10萬。顯然這個家庭夫妻倆對于金融市場并不感冒，建議夫妻倆最好是選擇基金定投的方式慢慢積累金融資產(chǎn)。

　　教育金規(guī)劃：孩子未來是否出國是這個家庭教育金規(guī)劃主要考慮的問題。女兒現(xiàn)在11歲，假設(shè)家庭有讓孩子出國讀研究生的打算，2年研究生的學(xué)習(xí)估計需要60萬左右的現(xiàn)金儲備。建議家庭每年拿出年結(jié)余的5萬進行專項的投資。可以選擇保本型的基金，或者時間較長的保本型銀行理財產(chǎn)品。如果按照每年4%的年化收益計算，在孩子22歲的時候，能夠積累出67萬的資金。

　　養(yǎng)老規(guī)劃：這個家庭只要償還完貸款，就可以實現(xiàn)財富自由了。所以與別人需要積累養(yǎng)老金的做法相比，我認為這個家庭的當(dāng)務(wù)之急是提前還貸以及把除自住以外的房產(chǎn)出租。根據(jù)目前家庭財務(wù)狀況，估計5年左右可以把商業(yè)房產(chǎn)的貸款還完。寫字間的貸款可以暫時不要提前還貸。

　　5年之后當(dāng)商業(yè)房產(chǎn)的貸款還清之后，家庭可以用資金進行其他金融資產(chǎn)的投資，可以考慮每年購買一些黃金作為基礎(chǔ)儲備，只是需要考慮存儲的問題。(記者高晨)

　　指導(dǎo)專家東方華爾理財團隊，高級研究員吳然