經典案例：

　　小張是一名學播音的在校大學生，每年小張都會受邀當一些活動的主持人，每年能收入3萬元左右，同時家里每月再給自己800元一個月的生活費。小張每月的生活費支出平均在600元左右。因為經常要出去客串主持人，因此服裝和化妝品的支出是小張每月最大的支出，平均一個月要1000元左右。現在小張已經有3萬元的存款了，還有一年半畢業的小張計劃畢業后買輛六七萬的小汽車，要是房價降了就先不買車，讓家里支持一下，加上自己的積蓄交上首付買套小居室。想請問專家如何利用手頭閑置的資金獲得較高收益，同時要實現自己的目標該如何理財。

　　【財務分析】

　　從收入支出方面來看，小張每年大約有60%的結余，結余比例比較合適，這一方面是因為小張較為節省，另一方面也是因為作為在校學生可以省下諸如房租等各項費用，飲食也相對較為便宜。但在走出校園后，支出相對于現在會有顯著增加，雖然收入也會相應增加，但根據普遍情況來看，整體結余情況會下降，所以，小張的中長期規劃應考慮到這一點。

　　【理財建議】

　　小張從年齡層次來看屬于理財期中的青年期，相對于中年和老年能承受的風險較高，但同時小張學播音專業，對投資理財缺乏較為深入的了解，因此，在投資安排上不應賦予較為復雜的投資品，以防因為了解不深入，導致投資損失。建議小張在資金安排上遵循1：4：5原則，即10%投資于流動性較高的產品，例如活期存款與貨幣市場基金的組合；40%用于較為穩定的投資品。在這里我們建議其使用定期存款；50%投資于風險相對較高的產品。

　　考慮到小張對投資的控制程度較弱，建議其使用第三方理財的產品，例如銀行理財產品和基金。

　　經過上述投資安排，基本可以實現小張保值與獲得一定收益的目標，從而可以在畢業后實現購車與購房的愿望。但需提醒小張注意的是，購車與購房時應考慮到初期工作的支出與收入不匹配問題，防止在貸款消費后，出現車奴、房奴問題。(記者高晨)

　　指導專家:北京東方華爾理財團隊高級研究員、國家理財規劃師(ChFP)王軼楨

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