一個月前，本報聯(lián)合《每日經(jīng)濟(jì)新聞》啟動了“對話十大金牌理財師”的活動，不少讀者紛紛通過電子郵件與我們交流。上周，我們就收到一封極具代表性的讀者來信。這位馮先生自稱是一名鄉(xiāng)村醫(yī)生，開了家診所。太太在醫(yī)院做護(hù)士，有一個10個月大的兒子。馮先生想知道，像他這樣的情況應(yīng)該如何理財？為此，我們特意請來了2008年成都首屆金融總評榜的兩位金牌理財師———工商銀行的陳靜和農(nóng)業(yè)銀行的汪珺，請她們?yōu)轳T先生一家“把脈”。

　　馮先生自述

　　家庭月收入近萬元

　　我的職業(yè)是鄉(xiāng)村醫(yī)生，自己開了家診所。妻子是名護(hù)士，在醫(yī)院里上班。我每個月收入6000元左右。每月房租收入400元。我們有一套280平方米的農(nóng)村自建房，還有一套72平方米的按揭房。夫人每月收入3500元左右。目前全家沒有存款。兒子10個月大，每月養(yǎng)兒子支出1500元，另外家庭生活支出2000元，還房貸每月需要800元。另外，為修自建房，還欠23000元外債。我買了10萬元的意外傷害險和3萬元的重大疾病險，兒子也買了醫(yī)療險和意外險。

　　我有個想法，現(xiàn)在做點基金定投，主要是把自建房的外債還掉，不知道這么考慮對不對？

　　理財師建議

　　工行理財師陳靜：提高保險額度

　　陳靜說，馮先生全家每月收入9900元，支出4300元，另有負(fù)債23000元，從既有信息看，“他的家庭財務(wù)狀況還是良好的。”遺憾的是，馮先生提供的個人信息非常有限，其理財目標(biāo)是什么？是否考慮過買車、換房，是否考慮過兒子未來的教育金儲備？這都難以確定。

　　因此，陳靜只好建議：

　　1、鑒于馮先生職業(yè)為個體經(jīng)營者，承擔(dān)的經(jīng)營風(fēng)險較大，且他是家庭主要收入來源，所以有必要將現(xiàn)有10萬元意外險和3萬元重疾險的額度適度提高，以確保本人發(fā)生意外時，整個家庭生活質(zhì)量不會受到大的影響。

　　2、馮先生想做基金定投，這個想法不錯。但鑒于目前市場情況尚不明朗，對基金定投的操作可采取分步建倉，定期不定額的方式。比如可預(yù)計在當(dāng)下這個點位每月投資一定數(shù)額，在市場繼續(xù)下挫10%時，再在原有基礎(chǔ)上加倉10%，依此類推，盡量使成本沉淀在相對底部。

　　3、對10個月大的兒子，應(yīng)開始考慮教育金問題，未雨綢繆。由于教育金屬于沒有彈性的理財目標(biāo)，可考慮采取相對穩(wěn)健的投資方式，諸如購買教育金保險，以及適當(dāng)參與基金定投等。

　　農(nóng)行理財師汪珺：建議每月可做定投

　　汪珺說，從整體上看，馮先生的家庭收入較穩(wěn)定，妻子福利待遇不錯，目前主要負(fù)債就是23000元的房屋欠款。收支相抵，全年仍有結(jié)余67200元，占總收入的56.57%。但是，馮先生全家金融資產(chǎn)抗風(fēng)險能力較弱，考慮到家庭處于成長期，資金壓力有點大，建議每月可做定投。

　　家庭特點分析

　　1、沒有存款，流動資金缺乏。根據(jù)現(xiàn)有收入狀況，還款壓力不大，即便有23000元負(fù)債，通過開源節(jié)流在一年內(nèi)也能全部償還。

　　2、收入形式單一。主要收入為夫妻薪資，財產(chǎn)收益比重偏低，理財彈性大。

　　3、家庭保障不全面：早早地為孩子購買了重疾險，但夫妻二人才是家庭經(jīng)濟(jì)的主要來源，應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大夫妻的保障范圍。

　　4、未計劃子女教育、養(yǎng)老的資金。

　　具體操作措施

　　1、籌措應(yīng)急準(zhǔn)備金。為應(yīng)對生活中遇到的意外事件，一般家庭要留足3～6個月的平均月支出作為家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金。根據(jù)測算，馮先生平均月支出為4300元，預(yù)留的應(yīng)急準(zhǔn)備金以15000元為適宜，可采取現(xiàn)金、活期存款或零存整取的方式。

　　2、根據(jù)對馮先生的風(fēng)險承受力、投資經(jīng)驗等分析，看得出來他希望長期投資以獲得穩(wěn)定收益，因此定期定額投資是不錯的選擇，也無須考慮買入的時點，它會自然拉平投資成本，建議選實力雄厚、口碑好的基金公司的股票型或指數(shù)型基金。

　　3、家庭保障缺口較大，有必要增加投入。孩子還小，未來20年夫妻二人都是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，隨著年齡增長，醫(yī)療開支必然增加，應(yīng)盡快增加夫妻二人的保障范疇。

　　所以，建議馮先生投保40萬元的定期壽險，它具有保費低、保額高、保障范圍廣的特點。同時，建議夫妻二人都購買意外險，它的成本很低，一旦發(fā)生意外保障較高；并且，再購買一些住院醫(yī)療保險(含重大疾病險)，作為基本醫(yī)療保險的有效補(bǔ)充。(記者 楊斌)