中國人民銀行11月26日晚宣布，下調人民幣存貸款基準利率和金融機構存款準備金率，這是央行自今年9月份以來連續第四次降低利率。理財專家提醒，宏觀經濟進入降息通道之后，投資者想要適應央行的“快手”和“重拳”也需要趕緊接招，適時調整理財規劃，并逐步樹立長期投資理念。

　　定期儲蓄依然是理財上策

　　上周三，央行出人意料地宣布大幅降息1.08個百分點，讓市場措手不及。這就意味著，百姓理財最傳統且熟悉的銀行存款方式獲得的收益大幅度減少。以一年期定存為例，現在存10萬元一年定期可得利息2520元，比降息前少得1080元。如果10萬元存三年定期可得利息10800元，比降息前少得3510元。為了鎖定較高的定期存款利率，上周三晚上，不少來不及趕往銀行柜臺辦理定期存款的市民紛紛操縱起鼠標，在網上銀行搶存定期存款。

　　個案：市民姚先生手中有5萬元的閑置資金，一直想配置些沒有風險的保守型投資品種，11月25日儲蓄國債發行時沒買上，姚先生便準備將錢存為定期。央行降息行動一公布，姚先生便趕緊往銀行跑，不過還沒有排上隊銀行就收工了。大堂經理建議，可以將錢通過自動存款機存入，然后通過網銀辦理轉存。最終，姚先生成功地將錢存了3年期定期存款。算了算細賬后，發現自己因為及時轉存定期賺了不少，如果等到第二天再動手，收益要少1755元(5萬×4.77%×3-5萬×3.6%×3=7155-5400=1755元)。

　　投資建議：農行北京分行理財經理王敬一告訴記者，在低息時代，儲蓄存款對于投資者來說，仍然是一種較好的理財方式，利率收益穩定，而且應用的靈活性較好，雖然存款利率下調，也不要完全拋棄儲蓄存款，一定要有本金安全意識，盡量放低自己的收益預期，多考慮一些穩定的投資渠道。

　　每次降息后，很多人都后悔沒有及早將活期存款轉為定期。中行、建行等多家銀行的理財師表示，降息當天晚上就有不少投資者通過網銀辦理定期存款。因為根據規定，只要是在11月27日零時之前存的定期存款，就應按11月26日的利率計息。而不少銀行的網銀業務，截至時間比柜臺要遲，如中行的網銀業務，截至時間為晚上8時，這為市民及時轉存定期存款提供了方便。現在已經進入降息通道，市民在下次降息時，也可以利用宣布降息后又沒有開始執行的時間馬上辦理定期存款。

　　“精挑細選”銀行理財產品

　　“現在要推薦好的人民幣產品或投資方法真的很難。”一位銀行理財師如此告訴記者。在連續降息面前，一度火爆的銀行理財產品仿佛也失去了投資魅力。不斷降低的利率使得相同投資期限的理財產品所對應的收益率也不斷下降，而那些此前預期收益相對較高的產品，未來也面臨在市場上銷聲匿跡的可能。據記者了解，市場上的很多銀行理財產品，就在此次降息后停止發售了。

　　個案：趙女士在上周三知道降息消息后，后悔沒有在這之前把手中兩萬元的活期轉為定存，白白損失了幾百元的利息。面對低至0.36%利率的活期存款，趙女士再也不想就這么被動理財了，想用這筆錢投資銀行理財產品，可面對復雜的理財產品又無從下手。

　　投資建議：記者從交行、建行等多家銀行了解到，在理財產品下架的同時，其產品研發團隊也在緊急叫停研發工作。

　　據交通銀行某理財產品經理介紹，僅他手頭因利率調整而被迫停頓的項目就超過三個。目前銀行正處于一個理財產品重新定位和評估的階段，需要設計符合新利率環境下的產品。而目前，銀行面對的最大難點就是利率，未來推出的產品與原先的相比，其推出間隙時間可能會有所拉長，而產品的期限則會比以前更短，這或許是短期應對風險的一種策略。但無論銀行如何調整，銀行設計和推出理財產品的風險還是不可否認地加大了。

　　建設銀行私人銀行國際金融理財師王巖表示，可以選擇一些有結構設計的分級理財產品，這種信托方式的理財產品分為優先級和次級。優先級具有固定收益，它的收益有次級提供，獲得優先級固定收益之外的那部分收益全部由次級提供。對于風險承受能力比較差的投資者可以考慮購買優先級那部分理財產品。農行北京分行理財經理王敬一表示，如果銀行有項目貸款類的銀行理財產品，投資者可嘗試參與，但不建議選擇非保本浮動收益型的理財產品。(記者 高晨）